• Главная
  • Политика и экономика
  • Финансы
  • Банки
Банки 29 июля 2016 в 14:35

Как победить финансовую безграмотность

Финансовая стабильность и финансовые рынки зависимы от уровня финансовой грамотности. И повышение финграмотности также является одной из задач НБУ

На протяжении всей жизни нам приходится принимать финансовые решения — сколько, когда и как именно потратить средств, отложить ли на сбережения, брать ли кредит, какой вид страхования выбрать, какой картой лучше рассчитаться. Постоянная эволюция финансовых услуг привела к тому, что без финансовых знаний и навыков их использования быть экономически успешным в нынешних условиях практически невозможно.

Наш, украинцев, общий предыдущий опыт — это советское наследие с крайне примитивной финансовой системой, в условиях которой практически не требовалось принятия собственных финансовых решений. Ведь в той системе индивидуальные решения не поощрялись. Все было предельно понятно: зарплата — в кассе, сберегательный банк — один, а о твоей пенсии позаботится государство.

С переходом к рыночной системе реальность изменилась, но финансовая грамотность осталась практически на том же уровне. С появлением коммерческих финансовых организаций стали доступными займы на товары, хлынувшие с других рынков, расширилось предложение размещения вкладов под различные проценты, в конце концов появились незнакомые ранее карточки и банкоматы. Какой была реакция домохозяйств? Кредит под 5% выгоднее, чем под 15%. Депозит под 20% выгоднее чем под 15%. И при этом мало кто беспокоился об оценке рисков– кредит под меньшую ставку мог оказаться валютным, а вклад под высший процент — в ненадежном банке. Такая ситуация не уникальна для Украины и присуща многим странам нашего региона, например Польше. У наших соседей тоже пытаются найти решение проблеме валютной задолженности населения.

Одно из возможных решений этой проблемы — финансовое образование населения, которое позволяет потребителю финансовых продуктов и услуг принимать более взвешенные, информированные решения. В нашем примере — это оценка валютного риска и понимание перспектив депозитного учреждения.

И если эффект от взвешенных, осведомленных, грамотных финансовых решений для гражданина не вызывает сомнений, то влияние на экономику страны стоит рассматривать более подробно.

Если экономические агенты — а мы все ими являемся — финансово грамотны, центральный банк может эффективнее проводить кредитно-денежную политику, так как говорит с ними на одном языке. Реальные изменения реализуются быстрее и качественнее, если они понятны, а значит, центральный банк может быстрее достигнуть своих целей, например, по поддержанию ценовой стабильности. И Национальный банк Украины — не исключение.

Финансовая стабильность и финансовые рынки также зависимы от уровня финансовой грамотности: понимание возможностей финансовых продуктов населением позволяет рынкам работать более успешно и прибыльно и снижает угрозы для стабильности всей системы, ведь неудачные финансовые решения не приобретают катастрофическую массу.

До мирового экономического кризиса лишь немногие страны занимались вопросами финансового образования граждан. Результаты недостаточного понимания населением последствий своих финансовых решений были недооценены, в том числе, и в Украине. Однако после 2008 года сложно назвать хотя бы один центральный банк, начиная от наиболее прогрессивных, таких как ФРС, ЕЦБ, Банк Англии, до центральных банков наименьших, наиболее бедных стран, таких как Гамбия, который бы игнорировал тему финансовой грамотности.

В 2014-2015 годах с еще большим кризисом в экономике нашей страны риски недостаточного финансового образования реализовались в невозвратных валютных кредитах, большом объеме вкладов в сомнительных банках, низком уровне безналичных платежей.

Высказывание Джона Мейнарда-Кейнса о том, что если вы должны банку 100 фунтов — это ваша проблема, но если вы должны миллион — это уже проблема банка, актуально по сей день. И действительно, пока объем невозвратных кредитов невелик, кредит — это проблема заемщика, но когда таких кредитов становится много, возникает угроза финансовой стабильности. И последствия, как социальные, так и экономические, могут быть значительными.

Что же делают центральные банки мира, чтобы снизить риски для финансовой стабильности и помочь гражданам принимать более успешные финансовые решения?

Прежде всего, не существует единого шаблонного решения, которое подходило бы всем странам без исключения. Сейчас более 100 стран реализуют программы по финансовой грамотности, опираясь на потребности населения и экономики, существующие ресурсы и стратегические цели государства.

Однако основные направления, в которых действуют центральные банки при сотрудничестве с другими стейкхолдерами, выделить все же можно.

1. Реализация Национальной стратегии. Более 60 стран мира разрабатывают или уже внедряют национальную стратегию по финансовой грамотности как базис для определения главенствующих принципов, целей и задач, а также распределения ролей среди стейкхолдеров. При этом в разработке общенациональной программы не стоит слепо копировать практики соседей — важно учитывать национальный, культурный, исторический аспекты, потребности населения.

К примеру, Франция сосредоточилась на 3 направлениях — обучение в школе, работа с уязвимыми группам и обучение финграмотности в течение всей жизни, Португалия — на работе с молодежью, продвижении современных инвестиционных решений и финграмотности для бизнеса.

Нидерланды интегрируют развитие навыков и знаний по финграмотности в школьные программы. "We have to 'catch them young", — сказала о детском финансовом образовании Королева Нидерландов Максима, которая является почетным председателем главной в Нидерландах организации по финграмотности. Однако обучение — не единственное, на чем стоит сфокусироваться. Финансовая грамотность — одна из частей трилогии, в которую также входят финансовая инклюзия, то есть доступность финансовых сервисов и продуктов, а также защита прав потребителей финуслуг. И это уже отражено в Комплексной программе развития финансового сектора и будет еще более подробно раскрыто в программе по финансовой грамотности.

2. Сотрудничество со стейкхолдерами (заинтересованными лицами). Центральный банк должен иметь свой проработанный план действий в части финансовой грамотности. Но на национальном уровне наиболее успешны программы, в основе которых лежит согласованный с другими стейкхолдерами подход. Усилия по повышению финансовой грамотности — это общие усилия регуляторов и государственных учреждений, бизнеса, научной общественности и гражданского общества.Национальный банк взял на себя консолидирующую роль в повышении финансовой грамотности. Мы уже провели две стратегически сессии со стейкхолдерами для определения ключевых направлений работы и надеемся на дальнейшую поддержку общества, экспертов, представителей рынка и государственных органов в подготовке и реализации программы.

3. Технологические вызовы. Развитие Интернета и мобильных технологий сделало финансовые сервисы доступнее в разы. Но эта доступность влечет за собой и риски. Ведь в банковском отделении есть менеджер-консультант, а в Интернете только ты и твое мобильное устройство. Эти риски должны быть проанализированы центральным банком и учтены при разработке общенациональных программ.

Примечание: Марко Шкреб в данном случае высказывает собственное мнение, и его позиция не является официальной позицией МВФ.

Загрузка...
Новое видео
Как физические нагрузки помогают решать бизнес-задачи — Елена Бахтигузина
Загрузка...