Кто и сколько заработает на ограничении наличных платежей

С 1 сентября вступило в силу постановление НБУ N210, согласно которому нельзя рассчитаться наличными на сумму свыше 150 тыс. грн. НБУ заявляет, что ограничение отвечает мировой практике. К примеру, в Европе среднее ограничение составляет 3-3,5 тыс. евро, а максимальное значение в Бельгии — 5 тыс. евро.

С первых чисел сентября рано говорить о результатах или каких-либо заметных изменениях. Свою статистику назвала Анна Макаренко, начальник управления продуктов "Банка Кипра". За первые дни в банке открыли 5 депозитных счетов нотариусов, по которым завершили 4 сделки. При этом в банке осталось около 10% денег со сделок.

Именно остатки на счетах считают позитивом ограничения. Вне банковской системы оборот наличных оценивают в 200 млрд грн. Банки привлекают эти ресурсы, повышают ликвидность и получают больше средств для того, чтобы кредитовать реальный сектор экономики. Эксперты даже считают, что это уменьшит стоимость займов.

Улучшений для реального сектора пока увидеть нельзя, а вот комиссионные доходы банков на начальных порах вырастут. К примеру, Юрий Пита, руководитель комитета по правовым вопросам Ассоциации риэлторов Украины, утверждает, что еще вчера открыть счет стоило 50 грн и 0,1% комиссии, а сегодня уже 500 грн и 1% за снятие наличных денег. Впрочем, в банках из первой группы, по материалам Delo.UA, 500 грн за открытие счета не требует ни одно из финучреждений.

"Банки выиграют 100%. Выиграла ли экономика? Проиграла. Выиграли граждане? Проиграли. В эти дни были уже первые сделки. Открывается счет, туда переводятся средства и сразу эти деньги снимаются, поскольку нет доверия к банковской системе. Деньги на счетах не остаются — минута и деньги в кармане продавца", — добавляет руководитель Ассоциации.

Повышения комиссии большинство экспертов не ждут. На рынке слишком большая конкуренция и, вероятно, ставки даже покажут снижение. Александр Седых, финдиректор "Простобанк Консалтинг", считает, что тарифы понизят средние и малые банки чтобы привлечь ресурсы.

Наиболее дорогим способом проведения платежей Александр Седых называет перевод денег без открытия счета в банке. Тогда комиссия начисляется от 1 до 2%. Открыть счет в банке финдиректор считает дешевле, утверждая, что многие банки предлагают создать его бесплатно. Однако бесплатно из первой группы банков предлагает открыть счет только ПриватБанк. В рамках самого большого банка Украины политика немного иная — комиссия у него относительно дорогая при проведении платежей с другими банками (не установлен верхний потолок комиссии в 1%). Глава банка "Хрещатик" Дмитрий Гриджук говорит, что открыть счет будет стоить 10 грн, а с 150 тыс. грн снимется фиксированная комиссия в 150 грн.

В долгосрочной перспективе рост безналичного оборота выгоден, поскольку много денег тратится на обслуживание наличных. За пользование наличными надо платить (обработку, транспортировку и защиту купюр). Например, расходы каждого гражданина Германии за пользование наличными составляют 150 евро в год. Владимир Еременко, координатор Комитета НАБУ, говорит, что общество даже не представляет, сколько в Украине денег тратится на их обслуживание.

Однако изготовление карточек тоже стоит денег. Согласно данным компании "Простобанк Консалтинг", за последний год больше всего подорожали "классические" карты: Visa Classic — на 7,3%, Mass MasterCard — на 3,1%,

К позитиву от ограничения Дмитрий Гриджук добавляет, что проведение через счета банков наличных делает более прозрачным денежные потоки и является механизмом борьбы с коррупцией.

Более того, эксперты добавляют, что для регуляторов приоритетно перевести на безналичный оборот институциональных торговцев. Понизить отметку, когда рассчитываются наличными на такие товары как мебель, драгоценности, шубу, технику, — тогда будет видно, за что платят граждане и сколько у них доходов.

Однако нельзя говорить, что все пройдет так образцово-показательно и жить будем как в Европе. Связано это с пока малоразвитой инфраструктурой безналичного оборота и недоверием к банковской системе.

Напомним, что за три года в Украине выросли темпы безналичных расчетов в пять раз. В 2012 году — 92 млрд грн безналичного оборота, а на сегодняшний день только за первое полугодие уже есть 72 млрд грн.

В Украине на сегодняшний день обслуживается 63 тыс. платежных карточек. Ненасыщенная украинская инфраструктура и падение темпов роста безналичных расчетов в развитых странах заинтересовали мировые платежные системы Visa и MasterCard, которые планируют нарастить доходы за счет сегмента развивающихся стран.

Ранее сообщалось, что реализация ограничения НБУ сформирует для банков дополнительную ликвидность в размере 14-16 млрд грн в год и обеспечит дополнительный прирост ВВП в размере 0,2%. Уменьшение суммы такого ограничения в перспективе вероятно лишь при соответствующем развитии инфраструктуры безналичных расчетов.