Мы себя называем "внутрифинансовым МакДональдсом" — Грег Краснов

3 июня в Платинум Банке сменился глава правления. Исполнять обязанности предправа банка стала Катерина Рожкова, а бывший глава банка Грегори Краснов перешел на должность заместителя председателя наблюдательного совета банка. Данное решение на рынке восприняли неоднозначно — одни банкиры утверждают, что таким образом бывшего предправа отстранили от управления банком, в то время как другие считают, что именно Грегу акционеры доверили преобразовать банк, который является одним из лидеров на рынке потребкредитов.

С чем все же связаны кадровые изменения в банке, а также какими сейчас задачами будет заниматься один из самых прогрессивных банкиров — выясняло Delo.UA.

С чем связаны последние кадровые перестановки в вашем банке?

Сейчас на рынке ситуация кардинально поменялась по сравнению с тем, какой она была полгода назад. Она создает новые вызовы, которые требуют полной фокусировки на стратегических элементах бизнеса (бизнес-план, новые возможности на рынке). Совместно с акционерами и набсоветом было принято решение, чтобы я сфокусировался на стратегических элементах работы и отдалился от операционной деятельности.

Будущий глава правления — кто-то из системы банка или извне?

Вся команда остается на месте. В настоящее время и.о. предправления назначена Катерина Рожкова, она работает с нами как член правления и заместитель предправления достаточно долго, отлично понимает всю специфику этого бизнеса. Последующие изменения будут зависеть от рыночной конъюнктуры и от потребностей бизнеса. Это будет решать набсовет, который сейчас проводит переговоры и ищет нового предправления.

Поменялась ли как-то политика банка в связи со сменой акционера?

Не поменялась. Наши акционеры — инвестфонды (по информации Delo.UA банк сейчас подконтролен одесским бизнесменам Борису Кауфману и Александру Грановскому). Есть определенная структура корпоративного управления, в котором есть акционеры и инвестфонды. Есть набсовет, который выбирается акционерами, есть менеджмент, который ежедневно занимается бизнесом. Круг вопросов, которые находятся в полномочиях непосредственно акционеров, достаточно мал — это утверждение бюджета и формирование долгосрочной стратегии.

Кадровый состав как-то поменялся?

Изменения в команде произошли в прошлом году. Финдиректор Тодд Эспосито принял решение переехать обратно в Америку, и мы нашли ему замену — грамотного специалиста Катю Рожкову. Она пришла прошлым летом и до последнего времени работала зампредправления. Последнее изменение — Денис Бродский месяца полтора назад принял решение заниматься вещами патриотического характера. Его позиция заполнена внутренним ресурсом (у нас внутри банка работает программа преемственности).

Ранее вы были гендиректором, а не предправом банка. Почему?

Это было связано с чисто техническими вопросами — много времени заняло утверждение меня на предправления в Нацбанке. Мешали украинские правила НБУ, связанные с подтверждением зарубежного образования. У меня диплом Кембриджа, который достаточно продолжительное время не признавался НБУ, так как предправления должен обладать эквивалентом украинского магистра экономики.

Как сильно поменяется стратегия банка?

Рынок поменялся. Конъюнктура, профили клиента тоже поменялись. Что касается бизнеса, то розничное кредитование и розничное обслуживание клиентов остаются его главными направлениями. Мы работаем над нашими скоринговыми моделями, чтобы они отвечали вызовам сегодняшнего времени. Необходимо сейчас по-новому посмотреть, какие сегменты рынка наиболее и наименее привлекательны, на ситуацию по ликвидности. Прошлые прогнозы, связанные с нормальной ситуацией ликвидности банковского рынка, также необходимо пересматривать, т.к. в последние месяцы клиенты куда менее охотно несут в банки новый ресурс.

Насколько сильно просел рынок в 2014 году?

Статистика по депозитам показывает, что с начала года около 15% депозитной базы в банках ушло. У нас ситуация по ликвидности всегда была нормальной и продолжает оставаться таковой. Отток депозитов физлиц в пиковые периоды у нас составлял в 3 раза меньше, чем в среднем по банковской системе. В последние несколько недель мы уже видим достаточно существенный приток депозитов — процент удержания депозитного портфеля физлиц в июне 2014 года вышел на уровень июня-2013. Деньги возвращаются в систему. Но, конечно, ожидать темпов роста прошлого и позапрошлого годов на фоне текущей конъюнктуры не резонно.

Многие банки впряглись в определенную гонку ставок по депозитам. Как вы считаете, это оправданно?

Я бы не называл это гонкой ставок. Мы всегда были в состоянии предлагать клиентам привлекательные условия, потому что наш банк специализированный, он "заточен" под очень конкретный вид деятельности. Мы себя называем "внутрифинансовым МакДональдсом" — за счет нашей стандартизации, отточенных четких процессов мы всегда были в состоянии активно конкурировать в т.ч. и ставкой.

Как изменилась сеть Платинум Банка за год?

В этом году мы не наращиваем сеть. Наоборот, сократили ее, особенно в части кредитования. Сокращение больше коснулось точек продаж, чем отделений. Было закрыто 2 отделения в Крыму по объективным причинам, но это несущественно. У нас в общей сложности в каналах Branch и Express около 700 пунктов, поэтому закрытие 2 пунктов непринципиально.

Рынок потребкредитов замер? Какой вы видите тенденцию?

Я бы сказал, он сузился: банки намного тщательнее подходят к выбору клиентов, и кредитование теми темпами, какими происходило в прошлом году, сейчас никто не делает. Все пересматривают свои скоринговые модели, работают с той "проблемкой", которая возникает, потому что проблемность кредитного портфеля тоже существенно выросла.

Может ли ситуация в этом сегменте рынка измениться к 2015 году?

Я вижу в 2015 году большую возможность на этом рынке. Мы помним, что происходило в 2008-2009-м, и потом в 2010-м. Тогда наш банк прошел ребрендинг и стал активно развиваться. Конъюнктура была такова, что на фоне возобновления экономического роста и спроса клиентов на кредитные и депозитные продукты конкуренция была достаточно низкой из-за глубочайших проблем многих банков. Для нас это открыло возможность тогда, и я считаю, что сейчас это тоже откроет дополнительные возможности по увеличению нашей доли рынка.

Какие вы закладываете риски невозврата кредита?

Есть очень разные сегменты рынка, каналы, типы клиентов. У нас существует понятия "продуктовая доходность" "расчеты продуктовой доходности", у нас более сотни разных продуктов, и каждый из них имеет свой прогнозный уровень невозврата.

Эффективные ставки тоже очень разные по разным типам продуктов. Есть, например, продукты, которые продаются в наиболее рисковых каналах и наиболее рисковым профилям клиентов — там ставка выше. Есть продукты, которые мы продаем нашим давним клиентам — там более лояльные уровни ставки. (Конкретных цифр банкир привести не смог — Delo.UA)

Планирует ли банк смещать акцент на другие виды кредитования?

Мы видим, что на рынке появляются дополнительные возможности. В частности, мы сейчас активно смотрим на расширение нашего корпоративного бизнеса. Мы начали понемногу кредитовать корпоратив, и те рыночные условия, которые есть сейчас, создают достаточно интересные возможности для наших существующих клиентов по пассивной базе в т.ч. подключить к активным кредитным продуктам. Думаем также о расширении нашей продуктовой линейки внутри потребкредитования.

Расскажите о вашей скоринговой модели. Вы перенимали западный опыт или старались построить оригинальную?

Я бы скорее говорил о модуле принятия кредитного решения, потому что это не только скоринговая модель. Там есть несколько подпроцессов, а скоринг — только один из его элементов. У нас работает два вида скоринга — демографический и антифродовый, они базируются на нашем собственном опыте и базе в несколько миллионов клиентов, а не на моделях других стран. Есть верификационные инструменты — подключения к кредитным бюро и другим базам данных. Есть в процессе кредитного решения и элементы антифродовых процедур, которые проводятся собственно сотрудником, выдающим кредит.

Как быстро принимаются решения?

SLA для операций на продаже — 90% решений должно приниматься до 10 минут. Большинство решений принимается в автоматизированном режиме на базе тех инструментов, которые у нас есть; в очень редких случаях может выходить на дополнительные действия сотрудника.

Как банк должен выбирать клиентов, чтобы иметь приемлемый уровень кредитного риска?

Есть определенные профили клиентов, которые априори по статистике являются наиболее рисковыми, и как ты его ни стимулируй, вероятность возврата кредита будет очень низкая. Есть другие профили, которые, наоборот, очень привлекательны. Например, наша статистика показывает, что особы женского пола в этой стране являются гораздо более надежным заемщиком, чем мужского.

У нас в скоринге несколько десятков разных параметров — пол, возраст, группы товаров, под которые предоставляется кредитование… Каждый из них имеет свое статистическое влияние.

В 2013-м году конкуренция на данном рынке сильно выросла?

Достаточно сильно. В 2012-2013-м мы видели заход новых конкурентов. Но сейчас будут происходить те же процессы, что и в 2009-м. Мы видим, что за счет проблем в кредитном портфеле некоторые из новых конкурентов могут выйти из рынка либо приостановить или свернуть эту часть бизнеса. История и статистика имеют огромное влияние на качество кредитного портфеля: чем дольше ты работаешь на рынке, тем больше у тебя история по клиентам, тем точнее твои статистические модели, тем лучше твой портфель будет переживать кризисные явления. Поэтому тем, кто заходил в 2012-2013-м и только начинал отстраивать свой риск-менеджмент и имел намного меньшую статбазу, сейчас намного сложнее.

Говорят, чем позже зайти на этот рынок, тем меньше шансов на нем остаться. Первые — выигрывают?

Не обязательно выигрывают, но имеют конкурентные преимущества. На данный момент основные игроки в этом сегменте те же, что и были в прошлом году: "Приват", "Дельта", "Альфа", "Ренессанс", "Русский стандарт".

Хотелось бы поговорить про уровень ликвидности… Платинум Банк получал рефинансирование?

Да, мы обратились в НБУ и получили рефинансирование на стандартных рыночных условиях, детали мы не разглашаем. Важно подчеркнуть, что сейчас рефинансирование предоставляется только банкам, которые были в состоянии доказать и подтвердить Нацбанку свою стабильность и надежность. Так что для нас это дополнительная возможность поддержать ликвидность, но в то же время и дополнительный позитив.

Рефинансирование было нацелено на формирование "подушки безопасности"?

Подушка уже была у нас сформирована, просто дополнительно ее усилили.

С ликвидностью сейчас проблем нет?

Наоборот, если говорить об уровне нашей ликвидности, то баланс казначейства за последние 6 недель вырос почти в два раза. И не только за счет рефинанса, но и за счет притока депозитов и погашений клиентов. Так что мы сейчас чувствуем себя очень комфортно.

Как вы думаете, какие будут ставки по кредитам к концу года?

Думаю, к концу года уровень ставок будет понижаться. С успешно прошедшими президентскими выборами мы видим, например, что по другим фининструментам (евробонды, облигации на локальном рынке) ставки сильно пошли вниз. Суверенные еврооблигации опустились до уровня 8%, и думаю, движение вниз будет продолжаться. Все остальные инструменты в стране будут следовать за сувереном.

Девальвационные ожидания еще остались, или уже реализовались?

Мое личное восприятие ситуации — с макро точки зрения на сегодня нет поводов говорить о необходимости в дальнейших девальвационных явлениях. Но у нас в стране валютный курс двигается не только из макроэкономических соображений, но и из политических. Политические явления, влияющие на восприятие масс, могут влиять и на курс. Поэтому риск дальнейшей девальвации есть, но он существенно ниже, чем даже месяц назад.

Слышал о сокращении штата в банке в последнее время. Насколько оно существенное?

Мы провели сокращение персонала в основном в сети кредитных продаж, т.к. именно они в этой ситуации пострадали более всего. Т.е. эффективность пунктов выдачи в условиях низкой конъюнктуры и зажатой ликвидности рынка опустилась ниже наших минимальных требований к ней. Мы провели переоценку нашей сети с точки зрения эффективности. Частично это затронуло и другие функции. (Точные данные Грег Краснов не озвучил, однако мы располагаем информацией, что под сокращение попали более 50% персонала банка — Delo.UA).

Урезание зарплат и премий наблюдается?

Мы этого не делали, и делать не планируем.

Ходят слухи, что к концу года банк может снова поменять акционеров.

Насколько я знаю, никакие дискуссии не происходит и никаких действий не планируется.

Ситуация на Востоке ударила по банку?

Конечно, проблемность в кредитном портфеле на востоке сейчас выше, чем в других частях страны. Самая высокая — в Крыму, затем — Восток. Далее достаточно равномерно по остальным регионам страны.

Прошла информация, что ваш банк принял решение не применять штрафные санкции на определенный период к клиентам, просрочившим платежи

Да, мы видим, что нам необходимо идти навстречу клиентам, чтобы в эти сложные времена помогать им оставаться в графике. При этом мы не делаем кредитные каникулы, которые являются опасным инструментом: если клиент теряет дисциплину ежемесячного графика, то потом работать с клиентом, чтобы ввести его обратно в график очень сложно, практически невозможно.

Как можно увеличить длину денег в банковской системе?

В принципе — ее можно и нужно увеличить только за счет фундаментального изменения структуры финансового рынка за счет создания тех его секторов, которые занимаются агрегацией долгосрочного ресурса (в нормальных странах это пенсионные фонды, страховой сектор). Без существования этих секторов создание долгосрочного ресурса в этой стране — нерешаемая задача. А без этого стране будет очень тяжело, потому что без долгосрочного ресурса не имеет права на жизнь ипотека, другие долгосрочные виды кредитования, инвестиционные долгосрочные кредиты. Это задача, которую регулятору необходимо решать.

Как вы считаете, регулятору сейчас удастся восстановить кредитование?

Это не вопрос регулятора, это вопрос банков. Вопрос в кредитных рисках. Банки — капиталистические создания, как и другие бизнесы. Они заинтересованы в том, чтобы зарабатывать деньги. Зарабатывать деньги без кредитования банк не может. Поэтому все банки жизненно заинтересованы в том, чтобы кредитовать. У нас практически вся доходная часть привязана именно к кредитованию. Такая же ситуация в банковском секторе в целом. Комиссионные доходы для банковской системы в целом — это не основной продукт.

Так что банки будут кредитовать, когда будут приемлемые риски. А на них может повлиять не столько регулятор, сколько политическая ситуация в нашей стране, стабилизация экономических процессов, возобновление экономического роста.

Как обстоят у нас дела с защитой прав кредитора и как это можно законодательно улучшить?

До событий прошлой недели я бы сказал, что дела обстоят достаточно плохо, а после принятия нового закона я бы сказал, что катастрофически (смеется). Потому что настолько популистского телодвижения со стороны Рады никто не ожидал, и это очень плохой сигнал для всего рынка. Фактически, клиентам говорят: "Ну, вот вы не платили — и не платИте".

Какие банки пострадают?

Те, у кого на балансе есть значительная часть докризисной ипотеки (выдаваемой в валюте до 2008 г.)

Думаю, в вопросе прав кредитора должен существовать определенный баланс. Люди, которые брали валютные кредиты, на самом деле брали их по ставкам существенно ниже гривневых и понимали, что при этом есть определенный риск. Решать эту проблему только за счет банковского сектора мне представляется не совсем справедливым.

То есть, вы в конвертацию по льготным курсам не верите…

Я верю в свободный рынок. Чем меньше государство вмешивается в действие свободного рынка, тем лучше для всех. Согласно либертарианской концепции, если покупатель и продавец на рынке о чем-то договорились, то массовое вмешательство государства создает отклонения, которые ни для кого не являются позитивными. Если брать вопрос по валютным кредитам — да, могут помочь какой-то группе населения, но с другой стороны посмотрите, скольким вкладчикам в банковской системе это создаст проблемы, потому что некоторые банки не смогут расплатиться перед своими клиентами.

Или посмотрите на людей и компании, которые хотят брать новые кредиты. Если банки вынуждены делать списание по своему кредитному портфелю из-за такой законодательной инициативы, то они не смогут какое-то время эти кредиты выдавать. Что опять же негативно влияет на экономику. В любом таком решении всегда дисбаланс — чьи-то проблемы решаются за счет кого-то. Это не совсем справедливо.

Насколько вы серьезно сотрудничаете с бюро кредитных историй?

У нас есть аж три бюро кредитных историй, и мы наблюдаем очень позитивное их развитие и работаем с двумя из них. В одном из них мы даже являемся небольшим акционером и представлены в набсовете. В кредитных бюро уже достаточно много заемщиков, то есть так называемый hit-rate (когда передается информация и есть ли она в кредитном бюро) достаточно высок. Бюро двигаются в хорошую сторону с продуктами добавленной стоимости.

Как вы оцениваете идею создания единого бюро?

Я думаю, что создание одного кредитного бюро — это было бы здорово для того кредитного бюро, которому это удастся. (Смеется). Были на этом рынке обсуждения каких-то потенциальных слияний кредитных бюро и т.д. Но я, если честно, не вижу острой необходимости в этом. Более того, я считаю, что свободный рынок и конкуренция поддерживает людей в тонусе, так что это может и есть позитив.

Как вы относитесь к налогообложению депозитов?

Доходы пассивного характера и их налогообложение на всех развитых рынках является стандартом. Это тоже вид доходов. Поэтому налогообложение по депозитным процентам в долгосрочной перспективе — логично. Насколько целесообразно делать это именно сейчас — здесь могут быть вопросы. Наверное, сейчас не самый лучший момент для дестимуляции населения приносить деньги в банковский сектор. Нам необходимо оценить готовность системы к колебаниям, которые могут возникнуть от внедрения такой инициативы. Конечно, это не позитив: если клиент раньше мог получать проценты без подоходного налога, а теперь с налогом, то банки будут вынуждены предлагать клиентам более высокие ставки чтобы компенсировать клиенту потерянный доход для его удержания.

Ставка для всех должна быть общая, или нужно вводить прогрессивную ставку?

Это очень политический вопрос. А там логика не работает.

Знаете, мой первый диплом в Аризонском университете получен по бухгалтерии. Закончил я с отличием, и по всем бухгалтерским классам у меня было все отлично, сплошные "пятерки". Единственный класс по специализации "Бухгалтерия", который я сдал на четверку, и то еле-еле, это была "Налоговая бухгалтерия", потому что в ней нет логики. (Смеется). Там есть какой-то набор инициатив, которые тупо надо взять на память, забить в мозг. Поэтому прогнозировать какая будет ставка — не решусь.

Как вы оцениваете новую Концепцию развития банковской системы?

Очень позитивно. Наконец-то регулятор занялся этим вопросом. Я рад назначению Владислава Рашкована в Нацбанк, считаю, что он профессионал очень высокого класса. В процессе, который был пройден, чтобы создать этот документ, привлекалось в том числе и банковское сообщество.

Как вы оцениваете назначение Валерии Гонтаревой главой НБУ?

Валерия — отличный специалист с многолетним опытом, имеет хорошие связи с международными фондами и известна в банковском сообществе, как прагматичный профессионал. К тому же, ее назначение историческое для банковского рынка Украины — это первая женщина-профессионал на таком посту.

А повышение уровня по капиталам с 2018 года до 500 млн?

Я давно являюсь сторонником консолидации банковского сектора в этой стране. Мое мнение таково, что существование 180 банков на нашем украинском рынке — это нонсенс. Из этих банков первые сорок имеют рыночную долюболее 80%. А чем занимаются еще 140?

Я вижу огромную логику в том, чтобы рынок консолидировался, чтобы количество игроков уменьшалось. Потому что тогда игроков будет меньше, и каждый из них будет обладать большим запасом прочности.

Многие банкиры жалуются, что у нас очень плохое законодательство в вопросе слияния банков. Как вы видите решение этой проблемы?

Я не думаю, что вопрос консолидации рынка будет решаться путем поглощения крупными банками маленьких банков. В 2009-2010-м мы очень активно пробовали ускорить свое развитие тем, что рассматривали варианты слияния. В конце концов, купили "Хоум Кредит", присоединили к себе их отделение. Пошли не путем присоединения их как банка (потому что это очень сложно), а перевели на наш баланс, потом продали лицензию, результатом чего стало появление "Банка Восток".

То есть, мы проходили этот процесс и просмотрели много банков среднего размера. С точки зрения крупного банка приобретение мелкого банка из списка этих 140, которые ниже первых сорока не является привлекательным по бизнесу предложением. Так что я не верю, что крупные банки будут присоединять к себе мелкие, даже если это будет легко и просто. Соответственно, мне кажется, будет процесс вытеснения мелких банков с рынка.