На банковских весах: перевесят ли штрафы НБУ прибыль финучреждений от скрытых процентов

Через шесть месяцев на сайтах украинских банков должны появиться калькуляторы для расчета расходов или доходов от услуги. Информация о банковских продуктах в рекламе также должна будет содержать существенные характеристики банковской услуги — информацию о полной стоимости, условиях получения услуги, рисках и тому подобное.

Сами требования к раскрытию банками информации утверждены постановлением № 141 НБУ от 28 ноября 2019 года "Об утверждении Положения об информационном обеспечении банками клиентов по банковским и другим финансовым услугам".

"Потребитель, зайдя на веб-сайт любого банка, должен иметь возможность загрузить файл с исчерпывающей информацией о полной стоимости, условиях получения услуги, рисках и так далее, а также легко сравнить услуги нескольких различных банков", — аргументируют в Нацбанке принятие своего постановления.

Примечательно, что каждое допущенное банком нарушение при обнародовании информации обернется для самого банка штрафом в объеме от 300 до 600 необлагаемых минимумов (5100-10200 гривен). Ведь принятый два года назад закон "О потребительском кредитовании", который также обязывает финучреждения быть честными с потребителями своих услуг и раскрывать информацию об условиях кредитов, сообщать их реальную стоимость и прочее, не предусматривал никаких санкций за невыполнение таких обязательств.

На сегодня результатом закона "О потребительском кредитовании" стала ситуация, когда большая часть финучреждений игнорирует закон и искажает информацию о стоимости своих услуг (что-то клиенту недоговаривают, что-то приукрашивают, а о чем-то умалчивают), тем самым привлекая все больше клиентов и, соответственно, генерируя рост конфликтов, а та часть финучреждений, которая пытается быть честной со своими клиентами и раскрывает всю информацию о стоимости своих услуг, клиентов теряет.

Так, скажем, проведенные USAID исследования показали, что, несмотря на запрещенную законом рекламу беспроцентных кредитов, каждый десятый рекламный материал говорит о предоставлении кредита под 0% или близкой к нулю ставки. Также в USAID отметили, что в документах, которые предоставляются клиентам финансовых учреждений, очень часто не значится и неправильно указывается устно реальная годовая процентная ставка (РГПС) и общая стоимость кредита для потребителя.

"Консультанты называют размер номинальной ставки (которая, как правило, низкая — 0,01%), но "забывают" упомянуть о значительных комиссиях за выдачу кредита и о месячных комиссиях, в результате которых РГПС составляет 200% годовых и больше. Также распространенной остается запрещенная практика навязывания страховых полисов, когда заемщики не имеют возможности выбрать страховую компанию — ни одному "тайному покупателю" не дали воспользоваться правом выбора страховой компании", — отмечают в USAID.

С принятием постановления № 141 НБУ теперь появилась большая надежда на то, что банки все-таки будут указывать полную стоимость услуги, в том числе комиссии третьим лицам и платежи за дополнительные услуги (например, страховой кампании, государственного регистратора, нотариуса, оценщика), периодичность погашения кредита, условия досрочного возврата, возможные штрафы в случае невыполнения клиентом обязательств, и потребитель, зайдя на веб-сайт любого банка, будет иметь возможность загрузить файл с исчерпывающей информацией о полной стоимости, условиях получения услуги, рисках и так далее, а также легко сравнить услуги нескольких различных банков.

Отметим, что контролировать соблюдение банками своих требований и осуществлять ежедневный мониторинг веб-сайтов Управление защиты потребителей финансовых услуг НБУ начнет через три месяца.

Вместе с тем, не исключено, что в самих банках начнут взвешивать, что выгодней — раскрыть всю информацию о своих продуктах и не заплатить штраф или же скрыть определенную информацию и заплатить штраф. Вполне вероятно, что скрытая информация принесет банку большую прибыль, чем уплаченная сумма штрафа.

Таким образом, НБУ, может, придется искать помимо штрафов еще какие-то другие рычаги влияния на банковские учреждения.   

Еще одним принятым решением № 889-рш НБУ от 28 ноября 2019 года регулятор дает финансовым учреждениям методические рекомендации: разработать автоматизированную базу данных, куда будет вноситься вся информация об обращениях граждан. Также Нацбанк рекомендует банкам определять ответственного сотрудника за рассмотрение каждого обращения, проводить программы обучения сотрудников банка, которые работают с клиентами, устранять выявленные при обращении нарушения, а также предупреждать их.

Надия Михальчук, специально для Delo.ua