Опасные связи: чего будут стоить деньги в небанковских кредитных учреждениях

На прошлой неделе пресс-служба ГУМВД во Львовской области сообщила о 200 клиентах, пострадавших от мошеннических действий кредитного союза, собиравшего "авансовые платежи" со своих клиентов в размере от 1 до 20 тыс. грн. Это не единственный подобный случай — потребительские форумы полны жалоб пострадавших клиентов.

Delo.UA решило проверить, так ли страшны кредитные союзы и финансовые учреждения, называющие себя кредитными союзами, как о них пишут, и самостоятельно получить кредит в нескольких подобных, разрекламированных учреждениях.

Стоит сразу оговорится, что ни одна из указанных ниже компаний не зарегистрирована как кредитный союз. Это либо просто ООО, либо финансовая компания. К сожалению, не все пользователи услуг подобных компаний знают, что можно и нужно проверять такие детали. А ведь к компании, которая выполняет функции кредитного союза де-юре таковым не являясь, каких либо юридических претензий, которые можно было бы выставить реальному кредитному союзу, предъявить не получится. Проверить, чем на самом деле является компания, к которой вы планируете обратиться, можно на сайте Минюста по адресу usr.minjust.gov.ua/ua/freesearch.

Universal Credit Group

Найти кредитную организацию в столице несложно — достаточно просто внимательно читать объявления на стенах подъездов и вагонов метро. Так, мне попался на глаза небольшой яркий стикер, обещавший возможность взять в кредит любую необходимую сумму под залог чего угодно — автомобиля, недвижимости или урожая зерна. Обещали все выдать в короткий срок под очень маленький процент (2,5%). Из контактов — только номер телефона. Ни адреса, ни имени контактного лица, ни даже названия организации.

Решаюсь позвонить. Легенда такова: мне срочно нужно 15 тысяч гривень. Голос на другом конце линии пытается соблазнить меня взять валютный заем, но я остаюсь при своем и настаиваю на родной валюте. Слегка разочарованно голос сообщает, что можно оставить в залог еще и золото. Однако в таком случае процентная ставка будет 6%. А вот под залог автомобиля и недвижимости — лишь 2,5% (как и написано на листовке). Правда, голос не уточнил, что это недельная ставка (итого более 127% годовых).

Откуда дровишки — пардон, деньги? Если я решусь заложить золото — кредит выдаст ломбард. Если автомобиль — то лизинговая компания, под недвижимость и урожай зерна деньги выдает другой частный инвестор. Никаких имен, названий или контактов не дают. На вопрос, с кем я, собственно, разговариваю, мужчина отвечает, что он посредник, который связывает заемщиков с кредиторами.

Его услуги стоят 5% от суммы займа. Прочесть в интернете информацию о его фирме я не смогу, так как он не зарегистрированный предприниматель. Но я могу знать о его партнере — Universal Credit Group. По данным Минюста, у компании два основателя — Бордодимов Сергей, который внес 10 грн в уставный капитал, и Людмила Марусиченко, внесшая в капитал 990 грн. Уставный капитал компании — 1000 грн.

Иду ва-банк — говорю, что раз у них все так чисто и прозрачно, то хочу увеличить сумму кредита под залог автомобиля. Оказывается, для этого нужен только паспорт, ИНН и сам автомобиль, который я оставляю на стоянке лизинговой компании на период кредитного договора. Платить по кредиту нужно наличкой.

Говорю, что не могу без машины, но готова дать в залог золото и прошу адрес фирмы, куда можно подъехать оформить кредит. "Старонаводницкая 13, 1-й этаж, 3-е парадное", — заговорщицки понизив голос сообщает мой собеседник.

Через некоторое время перезванивает уже другой мужчина и говорит, что он является представителем фирмы Universal Credit Group, и именно к нему я должна ехать, чтобы получить заем. Сайт компании гласит, что комиссия за выдачу кредита у них отсутствует. Выходит, я должна заплатить 5% от займа человеку, который свел меня с кредитным союзом, который в свою очередь этой комиссии не берет. При этом сам "сводник" объяснить, в чем преимущества работы через него, а не напрямую с компанией, так и не смог.

"iCredit"

Юридически кредитный союз носит название ООО "Изи Кредит" и является частью болгарского акционерного общества "Изи Эссет Менеджмент".

Компания находится в подвальном помещении одного из жилых домов по улице Анны Ахматовой. Встречают здесь новых клиентов, надо отметить, достаточно прохладно. Спускаюсь вниз, здороваюсь и жду, когда же на меня обратят внимание. Какое-то время работники оценивающе смотрят на меня, прежде чем один из них уточняет, не за кредитом ли я пришла. Девушка, за стол к которой меня посадили, сразу же приступила к делу: спросила, на какую сумму я рассчитываю, и попросила дать ей мои паспортные данные и ИНН.

По словам девушки, кредитный союз выдает займы от 800 до 15 тыс. грн сроком от 14 до 38 недель. Платить по нему необходимо еженедельно. Так как я новый клиент, то максимальная сумма, которую мне могут выдать, это 5 тыс. грн. Говорю, что мне такое подходит, но прежде чем дать паспорт и код, хотела бы все-таки узнать условия кредитования. Тогда женщина идет в атаку: "Где вы живете?", "Замужем?", "Гражданский муж есть?", "А с кем тогда живете?".

Такой интерес к моей личной жизни барышня объясняет поиском подходящего поручителя.

"Кто-то же должен быть вашим поручителем по кредиту. Если нет мужа, то поручителем будет мама!" — заявляет она. К слову, на сайте компании указано, что кредиты они выдают без залогов и поручителей, о чем я, конечно же, ей напоминаю. Девушка недоумевает: "Как вы себе это представляете? Мы же не банк, а частное предприятие, поэтому должны себя обезопасить". Мой вопрос о том, как я могу обезопасить себя, она искренне не понимает.

Спорить дальше нет смысла, поэтому переходим к кредитным ставкам. Девушка показывает потрепанный листик с целой таблицей данных. Если я беру 5 тыс. грн на три месяца и обязуюсь платить еженедельно, то процент составит 5,5% от тела кредита, если же ежемесячно — то целых 25%.

Говорю, что цифр очень много, и я бы хотела более детально с ними ознакомиться дома, поэтому прошу ее дать мне такую же листовку с собой. Оказывается, что взять листик с собой я не могу, так как это корпоративная информация, и они не могут ею поделиться. Но женщина говорит, что ее драгоценный листик я могу сфотографировать. Не успеваю включить фотоаппарат на телефоне, как сзади подскакивает мужчина и говорит, чтобы я немедленно прекратила. Он является директором этой фирмы и запрещает мне выносить такую информацию за порог.

Сотрудники офиса окружают меня плотным кольцом из пяти человек, становится откровенно не по себе. Уже не так уверенно, но все же прошу показать мне договор о кредитовании, который в будущем я должна буду подписать. Получаю в ответ, что прочитаю тогда, когда соберусь подписывать, а сейчас мне никто ничего показывать не будет. Разговор переходит на повышенные тона — на возмущение по поводу происходящего слышу от директора фирмы, что его в свою очередь возмущает количество моих вопросов. Дальше меня обвиняют в шпионаже в пользу их конкурентов и попытке выведать все их внутренние тайны. Спрашиваю, могу ли я ознакомиться с лицензией кредитного союза. Директор улыбается и говорит, что она находится рядом с дверью, в которую я могу незамедлительно выйти. К обсуждению способов, которыми я оплачивала бы свой будущий кредит, мы так и не дошли, потому что меня выставили за дверь.

Moneyveo

Получить в Moneyveo финансовую консультацию оказалось непросто. Видимо, владельцы конторы приложили максимум усилий для того, чтобы заявки делались онлайн, а не по телефону. Линия мобильного оператора МТС отключена (как объяснила консультант, из-за технических неполадок), а линии "Киевстар" и Life:) работают настолько плохо, что ни вы никого, ни вас никто не слышит. Остается только электронная почта.

Я написала внушительных размеров письмо со всеми своими вопросами, которые должны волновать потенциального заемщика. Через некоторое время перезванивают со скрытого номера.

Сайт утверждает, что для получения кредита нужно иметь под рукой паспорт, ИНН, кредитную карточку, мобильный телефон и доступ к интернету. Но на самом деле у вас запросят еще ряд данных, например количество членов семьи на вашем содержании, уровень образования и даже специальность. На вопрос, зачем все это нужно, женский голос на той стороне трубки ответил, что это простая социальная информация, которая собирается всегда. Почему бы в таком случае просто не попросить справку о заработной плате с места работы? Такого они не практикуют. Ведь справка о доходах — это еще один документ, а из документов у них заявлены только паспорт и ИНН, а спрашивать личные данные — это просто собирать информацию.

При этом, как утверждает девушка, если я умолчу о ком-то, например о детях, они все равно узнают. Правда, каким образом — не призналась. Спрашиваю, что будет с моими данными в случае отказа в кредите? При таком раскладе могут ли они просто удалить мои паспортные данные и информацию о моих четырех детях? Оказывается — не могут. Все личные данные остаются на неопределенный срок в их базе. Как объясняет девушка, для того, чтобы в случае если я обращусь еще раз, процедура оформления кредита прошла быстрее. Если на тот момент детей будет уже пятеро — придется все заполнять заново.

Решение по кредиту принимается в течение 15 минут. За это время система должна успеть проверить данные заемщика и утвердить либо же отказать в кредите. Что происходит за это время? Компания делает запрос в банк клиента, верифицирует кредитную карточку и сверяется с бюро кредитных историй, проверяя легенду кредитования. Мне как новому заемщику предложили 60% скидки на кредит при условии, что возвращать деньги я буду исправно. Если же просрочу платеж, то автоматически перехожу на стандартные условия кредитования. Значит смогу взять 2000 гривень на месяц под 12% плюс 0,8% за каждый день пользования кредитом (это с учетом скидки).

Перед тем как обратиться в кредитный союз, мы пообщались на форумах со старыми клиентами фирмы и выслушали их мнения о компании. Одна из бывших клиенток Moneyveo утверждает, что в случае просрочки по кредиту союз пытается автоматически снять деньги с карточного счета, который прошел верификацию при подаче заявки. Но эту информацию мне не подтвердили, хотя и не опровергли. Просто оставили запрос без внимания.

"Кредитное донорство"

На сладкое мы оставили историю о дельце, чья схема кредитования живет уже несколько лет и почему-то до сих пор не заинтересовала правоохранительные органы.

Подобных контор можно найти в интернете множество — они предлагают заемщикам, которые не могут получить средства в банке, найти так называемого "донора". Последний обладает хорошей кредитной историей и возьмет на свое имя заем, которым поделится с вами. При этом вы получаете полный пакет документов по кредиту, пишете доверенность (не нотариальную), что обязуетесь исправно платить, и выплачиваете тело кредита, его немалые проценты а также оплачиваете услуги донора. И хотя, казалось бы, на такие условия никто в здравом уме идти не должен, сеть пестрит сообщениями о мошенниках-"донорах" и обманутых клиентах. Мы решили написать подобной фирме с адресом creditvab.com.

Никакой контактной информации о самой конторе нет. Ни учредителей, ни номера лицензии, ни адреса офиса или контактного телефона. Только онлайн-заявка на получение кредита. В заявке в обязательном порядке нужно указать сумму кредита, номер мобильного телефона, свою дату рождения и ИНН, иначе форма не отправится. В течение 18 часов вы получаете на телефон и электронную почту уведомление, что получили добро на кредит.

На этот раз сумма кредита, который я хочу взять, выросла до 25 тыс. грн. Заполнила заявку, на следующий день получила ответ — в Киеве для меня кредитора не нашлось, есть донор в Житомире при условии, что приеду к нему в областной центр. Связался со мной некий Дмитрий Ленский, руководитель службы поддержки альтернативного кредитования. Так как это единственный контакт, который мы обнаружили за все это время, проверяем имя в поиске Google. Еще на этапе набора запроса в адресной строке нам выдает "Дмитрий Ленский кредит", то есть запрос популярен. Первые же записи, которые выдает поиск, называют Дмитрия мошенником, но связывают с другой конторой — uakredit.net. Сегодня этот домен выставлен на продажу. Но вот схема, которую описывают пострадавшие клиенты в записях еще от 2012 года, один в один соответствует той, через которую Дмитрий попытался провести и нас. Поиск по почтовому адресу Дмитрия выдает еще один сайт — kreditko.net. Это абсолютная копия того ресурса, через который обратились мы.

Но эксперимент продолжается. Соглашаюсь на условия и получаю сканированные копии паспорта и ИНН на имя Красовского Сергея Ивановича, его адрес и текст письма-обращения к "донору".

Копии своих документов плюс обращение нужно отправить заказным письмом "Укрпочтой" в течение 3-х рабочих дней. Любые другие способы отправки и экспресс-доставки не принимаются. Вкладывать в конверт другие документы и свой контактный телефон строго запрещается.

Письмо отправлено, спустя какое-то время приходит сообщение от компании, что "донор" потребовал денежное подтверждение явки на встречу. "Вы не являетесь единственным заемщиком у донора, поэтому должны ему сперва заплатить, иначе он найдет себе другого клиента. 2% от общей суммы займа будут как бы гарантией того, что вы платежеспособны и не откажетесь в последний момент", — сообщают мне в конторе.

Заплатить предлагают через услугу от ПриватБанка LiqPay, где для перевода требуется только номер телефона получателя. Другие способы оплаты фирмой сразу же отметаются.

Сразу отметим, что в сообщениях предыдущих пострадавших, рискнувших отправить деньги на счет, сказано, что после этого любая связь с дельцами обрывается, а на людях, документы которых Дмитрий высылает, висит несколько неоплаченных кредитов.

Продолжаю наш эксперимент, пишу Дмитрию, что отправила свои документы и что по невероятному стечению обстоятельств еду в Житомир в командировку на длительный период, поэтому лично смогу с ним встретиться в любое удобное для него время. Через некоторое время получаю ответ, в котором в хамской форме запрещается встречаться с "донором" и, кроме того, выражается возмущение самим фактом моей командировки именно в Житомир. На этом наше "сотрудничество" заканчивается.

В заключение

Конечно, нам встречались и кредитные союзы, не вызывавшие подозрений, например "Кредит Маркет". Тут единственным неприятным сюрпризом оказалась цена кредита. Мы пришли туда с нашей стандартной легендой о 15 тыс. грн. При оформлении кредита на 6 месяцев ставка составляет 10,49% годовых. Помимо этого, 3,09% нужно платить ежемесячно (более 157% годовых) за пользование кредитом. Правда, без справки о доходах ежемесячный процент увеличивается до 4,49% (229% годовых), но исчезает годовой процент.

Не вызвал подозрений и кредитный союз "Сімейна позика", да и стоимость кредита там находится в пределах разумного — кроме 12% годовых, ежемесячная плата по кредиту составит 2,63% (43,6% годовых). Но могут потребовать квитанции об оплате коммунальных услуг или поручителя с минимальной зарплатой в 4 тыс. грн.

Ноу-хау организаций, с которым мы сталкивались чаще всего — это дополнительный процент за пользование кредитом и фраза "ознакомиться с договором сможете тогда, когда будете его подписывать". В большинстве случаев служба поддержки или не работает, или не желает отвечать на вопросы потенциального клиента.

Выводы из наших "хождений по союзам" достаточно очевидны: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. В ситуации, когда действительно срочно нужны деньги, стоит лишний раз подумать и обратиться в проверенную организацию, потому что в противном случае скорее всего придется оплакивать потерянные финансы.

При этом, редакция настоятельно рекомендует перед обращением в такие организации проверять,зарегистрированы ли они как кредитные союзы, так как благодаря "дырам" в законодательстве подобные услуги может предоставлять кто угодно.

Также вызывает вопросы работа как правоохранительных органов, так и Нацкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Проблема мошенничества на рынке кредитных союзов существует уже давно, однако внятной реакции на нее до сих пор нет.