Первый честный кредит: Что изменится с законом о потребительском кредитовании

Банкам и остальным коммерческим кредиторам населения придется отказаться от рекламы "нулевых кредитов", показывать заемщику реальную (а не с кучей сносок и уточнений) стоимость заемных денег и ответственнее подходить к выбору кредитных агентов.

Все это — требования закона о потребительском кредитовании. Верховная Рада полностью одобрила его в ноябре прошлого года, дав финучреждениям 6 месяцев на подготовку. Теперь закон окончательно вступает в силу.

Delo.UA собрало мнения чиновников, финансистов и банкиров с круглого стола о нюансах новых правил потребкредитования, организованного USAID.

Что дает новый закон

Настоящая ставка

В законе несколько ключевых позиций.

Главная из них — это формула расчета реальной процентной ставки по кредиту. Новый подход обязывает банки указывать полную стоимость заемного ресурса для потребителя с учетом комиссий и цен на услуги кредитных посредников. Но это не касается остальных третьих лиц, участвующих в кредите — страховщиков, оценщиков, нотариусов и проч.

Как поясняет начальник управления правового сопровождения продаж юрдепартамента УкрСиббанка Елена Полянчук, сама формула осталась прежней (банки работают по ней уже 10 лет с момента соответствующего постановления НБУ от 2007 года),

Всю эту информацию нужно указывать в "паспорте кредита", его образец с полным перечнем обязательных данных содержится в дополнениях к тексту закона. Перед подписанием договора клиент может потребовать у кредитора полную копию готового паспорта кредита.

Паспорт кредита from Delo

По словам Елены Полянчук, кроме самой ставки изменился и подход к работе банков со штрафными санкциями. "Клиент сначала будет гасить реальную просрочку и только потом — тело кредита и штрафные санкции, если они будут. Уровень самих санкций серьезно снижен", — рассказывает Полянчук.

Верхний предел пени зависит от учетной ставки НБУ, он не может превышать ее более чем в два раза, а максимально допустимая величина общего штрафа — 50% от суммы кредита. Уже после заключения договора (но только по требованию клиента) банки обязаны раз в месяц бесплатно информировать заемщика о его задолженности.

Добросовестная реклама

Во-первых, если банк рекламирует кредитный продукт, указывая какие-либо цифры, он обязан добавить максимальную сумму и срок, на которые может быть выдан кредит, реальную годовую ставку (с учетом всех допуслуг), а также первый взнос (для кредитов на покупку товаров).

Во-вторых, рекламировать "нулевые кредиты" запрещено.

"Закон в целом справедливый. Как бы нам ни хотелось рекламировать нулевую ставку или не показывать реальную доходность банка по кредиту, дальше так быть не может. Не секрет, что договариваясь с банком о кредите, клиент не всегда понимает, что он на самом деле подписывает", — говорит зампредправления Ощадбанка Антон Тютюн.

Кредитные посредники

Закон о потребкредитовании впервые в украинской практике дает законодательное определение кредитных посредников. Согласно документу, они бывают двух видов: кредитные брокеры и кредитные агенты.

Разница между ними заключается в двух вещах.

Во-первых, кредитными брокерами могут быть только юрлица и физлица-предприниматели, кредитными агентами — еще и физлица.

Во-вторых, кредитный брокер действует от своего имени, в то время как агент представляет кредитора на основании договора поручительства.

"Раньше в Украине в принципе не было регулирования деятельности кредитных посредников. Сейчас в соответствии с законом о потребкредитовании НБУ уже выпустил постановление с требованиями к кредитным посредникам, работающим с банками. Нацкомфинуслуг со своей стороны свой документ пока не выпустила, но уже понятно, что требования для этого сектора будут несколько другими, чем в случае с банками", — говорит член комитета Независимой ассоциации банков Украины по защите прав кредиторов Денис Крицкий.

Среди основных требований к посредникам — они должны быть налоговыми резидентами Украины, иметь безупречную деловую репутацию, а в случае с физлицами — высшее образование уровня не ниже магистра. Сам НБУ берет на себя функцию создания реестра кредпосредников. По словам Катерины Рожковой, это как минимум даст возможность потребителям убедиться в том, что конкретный брокер или агент действительно представляет тот или иной банк.

Когда вступает в силу и кого это коснется

Коллизия

Формально закон вступил в силу 10 июня — ровно через полгода после публикации его текста в "Ведомостях Верховной Рады" 10 декабря. Причем издание парламента сначала опубликовало неполный текст закона без дополнений. Исправились "Ведомости" через 10 дней — 20 числа. Проблема в том, что с 99 года в Украине действует постановление президента, которое считает закон вступившим в силу только на основании публикации его полного текста.

То есть теоретически действие новых правил потребкредитования начнется только 20 июня. Но сами депутаты Рады и НАБУ считают окончательной датой 10 число. Разъяснений от Минюста на этот счет инициаторы закона пока не получили.

Исключения

В самом же документе есть ряд примечательных исключений.

Во-первых, документ распространяется только на потребительские кредиты. Сюда входят кредитки, ипотека, товарные кредиты, но не подпадают овердрафты по дебетным картам (когда клиент "залезает" в кредитный лимит на срок до 3 месяцев) и ломбардные займы.

Еще одно серьезное ограничение — срок и сумма кредита. Закон делает исключение для займов на срок до 1 месяца и на сумму меньше официального уровня минимальной зарплаты (сейчас- 3 200 грн).

Чем это можно объяснить? В Независимой ассоциации банков намекают на парламентское лобби интересов собственников мелких кредитных компаний и ломбардов, где при минимальном регулировании рынка реальная ставка иногда может достигать четырехзначных значений.

Кто чем недоволен

К тексту документа у рынка есть ряд замечаний.

Ставка и стоимость посредников

Банкиры недовольны инициативой НБУ по поводу третьих лиц, сотрудничающих с банком. В первую очередь это страховые компании, нотариусы, оценщики и проч. В Нацбанке считают, что их услуги должны быть отображены в конечной стоимости кредита, как собственно, это и было раньше. Поэтому в этом смысле, закон ухудшил ситуацию для заемщика.

По словам замглавы НБУ Катерины Рожковой, на практике на долю подобных услуг в итоговой стоимости кредита (о чем клиент банка/финкомпании не подозревает, подписывая договор) приходится до 30% итоговой переплаты. В новых правилах должно быть указано, что кредитор должен сразу рассказывать о них заемщику еще до оформления сделки.

Банкам это не нравится. Как отмечает Елена Поляченко из УкрСиббанка, это связано с тем, что банки не могут влиять на других участников рынка и отвечать за ценообразование у страховщиков или нотариусов. Сбор и анализ этой информации создают банкам и другим финучреждениям дополнительные трудности.

В ответ на это в НБУ предлагают банкирам не лукавить. Как отмечает Катерина Рожкова, банки, сотрудничая с теми же страховыми компаниями, изначально соглашаются с определенными условиями.

"Когда банки создают кредитный продукт, они выбирают под него конкретный перечень страховых компаний, договариваясь с ними о граничной стоимости услуг и, более того, приводя к ним клиентов, получают за это комиссию", — отмечает Рожкова.

Реестры

По словам Дениса Крицкого из НАБУ, идея с реестром кредитных посредников имеет большой недостаток: Нацбанк предоставляет эту услугу на платной основе. "То есть чтобы попасть в реестр, компания должна заплатить деньги. А если у нее меняется договор с кредитодателем, она обязана уведомить об этом НБУ. И это тоже платная услуга", — говорит Крицкий.

Возможности для манипуляций

Из-за исключений, предусмотренных законом, кредиторы довольно легко смогут обходить его требования за счет разных легальных механизмов. Как поясняет предправления Укрсоцбанка Тамара Савощенко, например, за счет инструмента автопролонгации кредитный договор, юридически оформленный на 1 месяц, можно будет растянуть на годы за счет бесконечных продлений со стороны банка.

Требования к посредникам

В целом банкиров удивляет требование НБУ и Нацкомфинуслуг по поводу образования кредпосредников. "Когда я беру кассира или даже экономиста на работу, у меня нет требования, чтобы у него непременно было высшее образование определенного уровня. Почему такое требование есть к кредитным посредникам?" — отмечает член парвления ОТП Банка Владимир Мудрый.

Защита от НБУ

В Нацбанке и НАБУ настаивают на принятии Радой еще одного документа — законопроекта №2456-д, который вносит изменения в ряд финансовых законов и должен передать функцию контроля на предмет прав потребителей финуслуг к регуляторам — НБУ и Нацкомфинуслуг.

"После принятия этого закона потребители получат возможность обращаться в суд по поводу неполучения полной информации от кредиторов. То есть для банков, которые не будут выполнять наши требования по прозрачности своих услуг, это грозит не просто новыми неплатежами по кредитам, а и проигранными судами", — говорит Катерина Рожкова.

Как отмечает Владимир Мудрый из ОТП Банка, это одно из главных достижений нового закона — "контроль без контроля", когда потребители сами своими действиями смогут наказывать кредиторов, которые решат быть с ними нечестными.

Голосование по этому закону, а также по Закону "О защите прав кредиторов" должно пройти в парламенте 20 июня.