Банки перестанут прятать скрытые платежи и навязывать лишние услуги: три главных новшества

С 19 января 2020 года вступил в силу закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг" от 20.09.2019 года № 122-IX, который возлагает на НБУ обязательства по защите прав потребителей финансовых услуг и предоставляет ему инструменты регулирования поведения участников финансовых рынков в отношении клиентов.

Одна из главных новаций закона — обязательное раскрытие информации о реальной стоимости финансовых продуктов и услуг. "В частности, в общие расходы потребителя по потребительскому кредиту включены также обязательные платежи за дополнительные и сопутствующие услуги третьих лиц, что позволит в расчет размера реальной процентной ставки включить все расходы по кредиту", — рассказывают Delo.ua в пресс-службе регулятора. Теперь все эти платежи будут доступны потребителям сразу, что поможет им принимать решения на основе полученной информации.

Закон также должен устранить навязывание финансовыми учреждениями ненужных услуг, изменение условий договоров без предупреждений или в одностороннем порядке, а также передачу персональных данных третьим лицам. Кроме того, закон вводит одинаковые правила для банков и небанковских учреждений в сфере рекламы финансовых услуг.

Новые требования к раскрытию банками информации об услугах в рекламе и на сайтах, а также рекомендации по организации банками рассмотрения обращений потребителей НБУ принял в конце ноября 2019 года — постановление № 141 "Об утверждении Положения об информационном обеспечении банками клиентов по банковским и другим финансовым услугам".

Согласно этим требованиям потребитель, зайдя на веб-сайт любого банка, должен иметь возможность загрузить файл с исчерпывающей информацией о полной стоимости, условиях получения услуги, рисках и так далее, а также легко сравнить услуги нескольких различных банков. При этом, каждое допущенное банком нарушение при обнародовании такой информации обернется для самого банка штрафом  от 300 до 600 необлагаемых минимумов (5100-10200 грн).

Впрочем, несмотря на то, что закон, возлагающий на НБУ обязательства по защите прав потребителей финансовых услуг и предоставляющий регулятору инструменты регулирования поведения участников финансовых рынков в отношении клиентов уже вступил в силу, на то, чтобы разместить всю исчерпывающую информацию о предоставляемых услугах в едином унифицированном формате на своих сайтах финучреждения имеют еще время до конца февраля. Постановление № 141 НБУ предусматривало на это три месяца.

Тем не менее, в НБУ ожидают, что реализация положений закона № 122-IX будет способствовать созданию надежной системы защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, приведет к росту уровня доверия потребителей к финансовому рынку, улучшению инвестиционного климата в стране и привлечению денежных средств населения в финансовый рынок.

Рынок приготовился, не смотря на сложности

В самих банковских учреждениях говорят, что к введению в действие закона относительно защиты прав потребителей финансовых услуг практически готовы. "Есть некоторые сложности в обновлении/улучшении ПО банка, но мы сделаем все возможное, чтобы выполнить требования Положения НБУ. Тем не менее, с тем, чтобы раскрыть реальную стоимость финансовых продуктов и услуг, мы не ждем 19 января. Для этого у нас нет необходимости. Вся информация у нас уже давно и так раскрыта и наши специалисты, которые консультируют клиентов, всегда предоставляют им всю интересующую их информацию. Нам выгодно быть честными", — сообщает в комментарии Delo.ua директор по развитию розничного бизнеса банка Альянс Виктор Кулик.

С точки зрения банкира, после вступления в силу закона №122-IX все представленные в Украине банки будут добросовестно исполнять законодательные нормы, и скрывать реальные ставки по предоставляемым финансовым услугам не будут. Однако, Виктор Кулик предполагает, что "грешить" здесь могут финансовые компании. "Думаю, что останутся финансовые компании на рынке, которые будут скрывать определенную информацию, но не банки. Банки будут конкурировать честно", — говорит он.

Отметим, вступивший в силу 10 июня 2017 года закон"О потребительском кредитовании" также обязал финучреждения быть честными с потребителями своих услуг и раскрывать информацию об условиях кредитов, сообщать их реальную стоимость и прочее, однако не предусмотрел никаких санкций за невыполнение таких обязательств, в результате чего сложилась ситуация, при которой большая часть финучреждений игнорирует закон и искажает информацию о стоимости своих услуг (что-то клиенту недоговаривают, что-то приукрашивают, а о чем-то умалчивают), тем самым привлекая все больше клиентов и, соответственно, генерируя рост конфликтов. При этом та часть финучреждений, которая пытается быть честной со своими клиентами и раскрывает всю информацию о стоимости своих услуг, клиентов теряет.

Проведенные в прошлом году исследования USAID показали, что, несмотря на запрещенную законом рекламу беспроцентных кредитов, каждый десятый рекламный материал говорит о предоставлении кредита под 0% или близкой к нулю ставки. Также в USAID отметили, что в документах, которые предоставляются клиентам финансовых учреждений, очень часто не значится и неправильно указывается устно реальная годовая процентная ставка (РГПС) и общая стоимость кредита для потребителя.

"Консультанты называют размер номинальной ставки (которая, как правило, низкая — 0,01%), но "забывают" упомянуть о значительных комиссиях за выдачу кредита и о месячных комиссиях, в результате которых РГПС составляет 200% годовых и больше. Также распространенной остается запрещенная практика навязывания страховых полисов, когда заемщики не имеют возможности выбрать страховую компанию — ни одному "тайному покупателю" не дали воспользоваться правом выбора страховой компании", — отметели в USAID.