Специфика украинских переводов: как и куда "ходят" деньги через границу

В первом полугодии 2019 года объемы частных переводов из-за границы в Украину составили более $5,5 млрд. Это на $0,25 млрд больше по сравнению с аналогичным периодом 2018 года.

Об этом Delo.ua сообщили в пресс-службе Национального банка Украины. 

Такой рост объемов денежных переводов в НБУ связывают с повышением доходов трудовых мигрантов за рубежом. "Также рост денежных переводов из-за рубежа может объясняться расширением аутсорсинговых услуг ИТ-специалистами. Ведь часть таких операций может учитываться в денежных переводах в Украине", — отмечают в пресс-службе регулятора.

Больше всего денежных переводов в первые полгода поступило в Украину из Польши — 1 724, Чехии — 505, России — 498, США — 458, Великобритании — 266, Италии — 244 и Германии — 220.

В целом же, на страны Евросоюза приходилось 66% всех денежных переводов в Украину — $3,7 млрд по итогам первого полугодия 2019 года.

Наибольшие объемы денежных переводов во втором квартале этого года из Украины поступили в РФ — 37%, Грузию — 10,8%, США — 9,5%, Узбекистан — 6%, Азербайджан — 5,6%, Польшу — 5,5%, Китай — 5%.

Примечательно, что в первом полугодии прошлого года из Украины ушло примерно только $0,19 млрд.

Сам рост отправленных с Украины сумм связывают с вступившим в силу в феврале этого года законом о валюте и валютных операциях, которым размер перевода в иностранной валюте за границу без открытия счета был повышен в эквиваленте с 15 тыс. грн до 150 тыс. грн.

"Отправлять средства с Украины стало намного проще. По итогам 8-ми месяцев 2019 года объем переводов в нас здесь вырос на 67%, а их количество — на 13%. 12% наших клиентов осуществили переводы на сумму от 15 тис грн", — рассказала Delo.ua руководитель департамента международных переводов "ПриватБанка" Мария Страшко. 

Увеличение рынка переводов с Украины, по словам Марии Страшко, произошло за счет увеличения количества клиентов, которые покупают авто за границей, а потом еще и платят за его транспортировку.

"Также увеличилось количество клиентов, которые переводят деньги за учебу своих детей за рубежом, а также тех, кто раз в месяц или раз в квартал отправляет уже непосредственно своим детям деньги за границу для того, чтобы они имели там за что жить. Количество переводов за участие в зарубежных конференциях также выросло", — рассказывает Мария Страшко.

Стоит заметить, что оценка денежных переводов в Украину НБУ из-за границы учитывает поступления как официальными, так и неформальными каналами, а оценка денежных переводов из Украины учитывает операции только по официальным каналам.

В целом же, относится осторожно к статистике НБУ советует управляющий партнер UAPAY Дмитрий Зарахович. "Мы к этой статистике относимся осторожно, потому что поставить грань между переводами и платежами в Украине невозможно через специфику нашего законодательства и регулирования — часто один тип транзакции подменяет сущность другого вида транзакции", — говорит он.

Проблему с платежами, несущую риск для самих банков, которую должен решить регулятор, озвучивает и директор по транзакционному бизнесу Альфа-Банка Украина Владислава Гузенко. "Для того, чтобы легально заводить платежи в Украину нужно, чтобы правильно были оформлены и отправитель, и бенефициар. А когда наш украинский, по сути, предприниматель торгует на Amazon товаром, а деньги получает как физлицо — это проблема, которую банки преодолеть не могут. Если ты предприниматель — будь добрым становись предпринимателем. Мы считаем, что нужно вводить какой-то патент на год для этих людей", — говорит она.

По каким каналам

Денежные переводы в Украину из-за границы могут осуществляться по официальным каналам — через банки, международные системы денежных переводов, почтовые отделения, а также неформальные каналы.

В первом полугодии, по данным НБУ, в Украину из-за границы через банки поступили денежные переводы объемом $1,75 млрд, через международные системы перевода — $1,08 млрд, неформальными каналами — $2,7 млрд.

Сейчас услуги трансграничных переводов предоставляют 6 систем перевода средств, созданных нерезидентами (из 7 зарегистрированных) и 2 системы, созданные резидентами (из 9 зарегистрированных).

Стоимость услуг по переводу средств НБУ не регулирует, так как это не предусмотрено законодательством. "Размер комиссий системы перевода средств определяют самостоятельно в силу ряда факторов, в частности, здесь учитывается стоимость осуществления перевода, конъюнктура рынка, конкуренция и тому подобное. Потребители самостоятельно выбирают, услугами какой из систем воспользоваться", — отмечают в пресс-службе НБУ.

По данным регулятора, без учета информации о переводах осуществленных через банки, карточные платежные системы и почтовые отделения, распределение сумм трансграничных переводов в разрезе систем перевода средств в первом полугодии 2019 года выглядело так: в Украину больше всего — 58,2% — переводов зашло через Western Union, 21,4% — через Money Gram, 7,8% — RIA, 6,3% — IntelExpress, 6,3% — припадает на четыре другие системы. С Украины 75,3% переводов было отправлено через Western Union, 18,5% — MoneyGram, 2,2% — RIA, 2,2% — IntelExpress, 1,8% — другие системы.

Определитель выбора

Своим клиентам в ОТП Банк рекомендуют для перевода средств системы Western Union и Money Gram. "Эти системы похожи в работе. Клиенту при выборе необходимо ориентироваться на наличие отделения системы в пункте отправления и пункте получения перевода, и на сумму комиссии за перевод", — отмечает в комментарии Delo.ua начальник сектора развития розничного бизнеса "ОТП БАНК" Марина Должикова.  

Существенным плюсом Western Union является то, что ее отделения сегодня есть практически во всех населенных пунктах, а сама система считается одной из самых известных и надежных систем в мире. Однако, такие преимущества "выливаются" довольно большим процентом комиссии при переводе средств.

В MoneyGram комиссия за перевод денег ниже, чем в Western Union, однако, сама система имеет не такую большую сеть как Western Union.

Примечательно, что транзакции, как правило, происходят и там, и там мгновенно, а стоимость операции зависит от суммы перевода и самой страны отправителя, рассчитать которую можно как на сайте Western Union, так и на сайте Money Gram.

"Чаще всего мы обслуживаем переводы, отправляемые такими системами переводов как Western Union и MoneyGram", — говорит Delo.ua и заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Наталья Решетникова.

В Ощадбанке помимо Western Union и MoneyGram активно используют для перевода денег через границу такие платежные системы как IntelExpress, RIA и Хазри.

"В ПриватБанке доступны все способы получения переводов. От доли дистанционных каналов зависит и наш доход, и доля на рынке. У нас можно дистанционно отправить перевод, у нас есть специально выделенная линия помощи для клиентов, самый низкий тариф и у нас есть лимит, который мы оформляем бесплатно, тогда как другие банки берут за такую услугу 3-5 тыс. грн. Поэтому понятно, что у нас доля рынка — 68%. Лидером пока является система Western Union. Однако, прорывом 2019 года можно назвать RIA и PrivatMoney, которые активно развиваются", — говорит Мария Страшко.

Отметим, что PrivatMoney — это международная платежная система самого ПриватБанка. "На сегодня PrivatMoney охватывает 22 страны. Это в основном страны, где сосредоточены наши заробитчане. Включает 40 партнеров. И мы работаем над подключением новых партнеров. Один перевод приносит нам в среднем доход 90 грн. По итогам 9 месяцев этого года система PrivatMoney занимает 9% объема по переводам в структуре переводов ПриватБанка. Наиболее значимые результаты — в коридоре "Израиль — Украина". Здесь объем переводов, поступающих через систему PrivatMoney составил 45%", — рассказывает Мария Страшко. 

Для тех клиентов, которые не имеют счетов в Польше или получают средства наличными, Мария Страшко называет наиболее приемлемой технологию RIA. "Технология, которую мы запустили с RIA — это прямое зачисление на карты. Средства можно отправить в мобильном приложении. Клиенту не нужно приходить в отделение, достаточно номер счета и ждать", — говорит Мария Страшко.

Между тем, отметим, что система международных денежных переводов RIA функционирует в 147 странах Европы, США, Канады, Азии и Африки. Тариф за отправление перевода зависит от государства, в которое отправляется перевод — от 1,2% до 3,5%.

Для фрилансеров Мария Страшко рекомендует Payaneer. Это платежная система, позволяющая выводить деньги с разных сайтов и получать деньги напрямую от заказчиков. Комиссии зависят от сайта, с которого выводятся деньги, и от способа вывода (на счет в банке, или наличными в банкомате). В среднем получается 1,8% — 3,5%.

Между тем, перевод денег по системе Хазри возможен только между такими странами как Азербайджан, Россия, Украина, Грузия и Таджикистан. Комиссия — от 1% до 1,5%.

Тем не менее, по подсчетам пресс-службы Ощадбанка, сегодня перевод денег через границу реально обойдется от 3% до 4,5% в зависимости от выбранной системы перевода средств, направления и самих сумм. "Уменьшение процентов происходит в результате конкуренции между системами", — рассказывают в Ощадбанке.

40% от общего количества переводов с Украины ПриватБанк в этом году отправил через международные денежные системы, 37 % — P2P-платежи, 24% — переводы через банковскую систему SWIFT. В Украину 36% переводов зашло через банковскую систему, 33% — через международные денежные системы, 30% — P2P-платежи.

"Тенденция рынка переводов показывает стремительный рост P2P-платежей. Среди факторов, влияющих на рост P2P — сложность регистрации новых платежных компаний в НБУ. Компании выбирают путь по подключению к международным карточным платежным системам", — отмечает Мария Страшко.

Свои преимущества имеют и SWIFT-переводы. "Через SWIFT можно перевести большие суммы денег, но для операции необходимо наличие открытого счета у отправителя и получателя. Сумма комиссии составляет 0,5-1% от суммы перевода и зависит от банка, который осуществляет перевод. Такие операции требуют более длительного оформления и наличия открытых счетов. Средства поступают в течение 1-3 дней", — говорит Марина Должикова.

Упрощенная процедура отправки денег за границу (до 150 тыс грн), по словам Натальи Решетниковой, выглядит следующим образом: при отправке перевода отправитель указывает данные получателя и сумму перевода. По факту отправки перевода отправителю предоставляют код перевода. При обращении за переводом получатель указывает номер перевода, который ему указал отправитель, сумму перевода. После идентификации получателя он получает перевод. "Однако, здесь следует учитывать законодательные и другие ограничения страны, из которой получают или в которую отправляют перевод", — уточняет Наталья Решетникова.

О том, что к нюансам переводов принадлежат ограничения по валютному законодательству Украины, а также ограничения в странах получения переводов, говорят и в Ощадбанке.

"Если потребитель считает, что его права здесь нарушены, он может обратиться в НБУ. В этом году в Национальном банке создано подразделение, которое будет заниматься защитой прав потребителей финансовых услуг — Управление защиты прав потребителей финансовых услуг. Это подразделение, в частности, будет разъяснять законодательство потребителям, работать с жалобами о нарушениях, осуществлять надзор за рыночным поведением финансовых учреждений, в частности безвыездный мониторинг сайтов и рекламы", — говорят в пресс-службе НБУ.

Надия Михальчук, специально для Delo.ua