10 тезисов о цифровом настоящем и будущем украинских банков

Чтобы выяснить, готовы ли банки к конкуренции с технологическими компаниями за место под солнцем и возможна ли между сегодняшними конкурентами синергия, Delo.UA провело банковскую конференцию "Банки&Технологии". Генеральным партнером мероприятия была компания SAP, технологическим партнером выступила "Датагруп".

По итогам бурного обсуждения Delo.UA выделило 10 тезисов, которые характеризуют сегодняшнее состояние и перспективы банковского рынка в сфере ИТ:

1. Изменение поведенческой модели человека. Люди не хотят тратить время на покупки и поездки за услугами, которые можно получить дистанционно. Это меняет все в корне — меняет поведенческую модель. Мы в Украине этого пока не можем почувствовать, из-за резкого падения покупательской способности населения, но глобально этот тренд изменит отношение, в том числе к применению банковских сервисов и продуктов и к тому, как поставляются продукты физическим лицам.

2. Увеличение затрат на ИТ. Стоимость ИТ-решения для работы с банковской розницей с каждым годом все выше, но в ее структуре произошли изменения. Еще лет пять назад основные затраты были на корреспондентскую систему и ее амортизацию, серверные и станции для работы менеджеров в отделениях. В 2010 году тенденция начала меняться, банки стали вкладываться в сбор информации и в повышение безопасности. Эти вложения дали новый толчок развитию. "Сегодня люди, которые занимаются бизнесом, "стоят на коленях" перед теми, кто занимается разработкой ИТ-продукта", — говорит Ирина Князева, зампредправления Сбербанка.

3. Своя экосистема. Большие компании больше не нацелены на дистрибуцию одного продукта. Они нацелены на создание экосистемы, которая станет дистрибьютором множества услуг и будет работать как магнит для привлечения клиентов. Это требует огромных денежных вложений в ИТ-системы. Как следствие, у всех компаний на рынке есть 3 возможных сценария развития событий: или создать свою экосистему, или внедрится в чужую, или исчезнуть.

Кроме больших средств, для создания такой системы должен быть лидер, который сможет рассмотреть тенденции на рынках. Вдобавок нужна команда, которая будет день и ночь работать на создание и внедрение новых продуктов. Но самое главное — для появления экосистемы должны быть предпосылки: в ней есть смыл, когда есть определенное количество потребителей. Без 5 млн потребителей с доходом на уровне 1000 долларов экосистема не окупаема.

4. Маркетплейс. В традиционной модели электронной коммерции мы сталкиваемся с тем, что они обслуживают именно селл-сайд, то есть сторону организации сбыта, а маркетплейс смотрит на организацию взаимодействия немного шире — она становится тем самым дирижером экосистемы, в которой живут и поставщики и клиенты, которые являются конечными потребителями. По словам Павла Полякова из компании SAP, порядка 50% транзакций в будущем будут происходить на маркетплейсах. "Хороший пример — это Alibaba групп, которая захватила больше половины рынка Китая с точки зрения взаимодействия продавцов и покупателей. Или Amazon, у которого почти 50% выручки идет за счет организации возможности для продавцов найти покупателей через свою площадку, — отмечает он. — Не только е-коммерс, но почтово-логистические операторы, крупные ритейлеры, банки, крупные ИТ-игроки станут таким маркетплейсом".

5. Крипотовалюты пока не стали ощутимым игроком на рынке электронных платежей. На сегодняшний день платежные системы, такие как Visa и Master Card, не видят в электронных деньгах и криптовалютах конкурентов. Возможно, они станут ими в будущем, но сегодня их присутствие пока почти незаметно.

6. Чаты. Клиенты не будут звонить. Для эффективной коммуникации банки должны интегрироваться в соцсети, и запускать на сайтах чаты. Но к чату тоже надо подойти внимательно — если не пробовать его развивать, применять новые фишки вроде голосового распознавания, идея может закончится большими затратами впустую. Уже сейчас есть банки, которые хоть и припозднились с его запуском, но нашпиговали его современными технологиями, например, искусственным интеллектом и нейронной системой. Таким образом, он становится самообучающимся. Кроме того, чат можно интегрировать со всеми каналами банка, куда люди могут написать.

7. Cashless. Банки сегодня очень неубедительно ратуют за cashless. Наличные деньги можно получить бесплатно, снять наличный депозит — бесплатно, а за перечисление денег безналично — взимается комиссия. Финучреждения, которым, казалось бы, выгоднее поддерживать безналичный оборот, продолжают стимулировать тарифами наличность. И даже если один-два банка меняют подход, этого недостаточно — нужно, чтобы к этому пришла первая десятка финучреждений. При этом сложно поверить, что банк который, например, владеет сетью, которая охватывает 60% всех терминальной сети страны снизит комиссию за оплатой картой через его терминал.

8. Бек-офис должен стать ИТ-платформой. По словам банкиров, бек-офис в украинских банках выглядит сейчас устаревшим, собственники редко вкладывают туда столько, сколько во фронт-офис. В сегодняшних реалиях его нужно централизовать, и внедрить туда максимальную автоматизацию. За бек-офисом нужно оставить только контроль и нетрадиционные случаи исправления ошибок, для чего нужно серьезно модернизировать и фронт-офис. Однако на пути к превращению бек-офиса в ИТ-платформу стоят бюрократические преграды. Контролирующие органы не хотят видеть электронные документы, им нужна бумажка. Банки несут сумасшедшие затраты на пересылку и хранение макулатуры и уж точно не становятся ближе к идее ИТ-платформы с электронным документооборотом.

9. Синергия, а не противостояние. Финтех может отхватить у банков рынок р2р кредитования и переводов, а также бесконтактные расчеты. Но и без банков финтех не выживает, потому что в своей работе будет использовать уже созданные банками магистрали. Потому работать нужно не над переделом рынка, а над совмещением возможностей одних и других. Будущее за решениями, когда системы финтеха будут интегрироваться в системы банков не как внутренние подразделения, а как внешние решения.

10. Биг-дата — это будущее, которое позволит лучше знать своего клиента банку. Проблема в том, что многие уже научились собирать этот огромный массив данных, но мало кто умеет его анализировать. В частности, среди украинских банков в большинстве своем пока не видно готовности работать с биг-дата именно из-за незнания, с какой стороны к ней подойти.