В работе с МСБ осваиваем роль банка-консультанта — директор по МСБ Альфа-Банка Украина

Два года назад Альфа-Банк Украина начал активнее работать с сегментом МСБ. Расширился ассортимент услуг для малого и среднего бизнеса, появились новые сервисы, в этом году банк запустил коммуникационную площадку Alfa Business Hub. Из нового — интернет-банк "Мій бізнес Online", позволяющий малому и среднему бизнесу быстро и просто совершать ежедневные транзакции.

Почему банк заинтересовался работой с малым и средним бизнесом?

Малый и средний бизнес — это основа любой экономики. В здоровой экономике 60-70% ВВП формирует МСБ. Украине к такому соотношению еще далеко. Но уже сейчас происходит увеличение долевого участия малых и средних компаний в общей структуре ВВП.

Малый бизнес растет, появляется большое количество стартапов. Мы сейчас наблюдаем зарождение нового интеллекта нации. Наконец-то мы подошли к тому моменту, когда хотим не просто потреблять, но и создавать. Очень много молодых по возрасту и по менталитету людей приходят в бизнес. Они не боятся рисковать, не боятся пробовать.

Речь идет о секторах финтеха, IT, легкой промышленности. Их доля в экономике и в экспорте растет. Похоже, недалеко то время, когда компании с украинскими именами будут тренд-сеттерами уже не только на локальном рынке.

Неужели все так радужно?

Доля МСБ в структуре ВВП постепенно растет. Мы отмечаем встречные тенденции: экономика подрастает за счет малых и средних компаний, в то же время уходят крупные игроки. Но для того, чтобы достичь доли 60-70% в структуре ВВП, нужно время и ряд других важных условий.

Что сдерживает рост малого и среднего бизнеса в Украине?

Целый ряд факторов. Один из основных — перестройка налогового поля. По всей видимости, текущая налоговая реформа приведет к нивелированию упрощенного налогообложения для малого бизнеса. Как это повлияет на МСБ, покажет время, я пока к этому отношусь скептически. Необходимо снизить налоговую нагрузку для начинающих предпринимателей и ограничить доступ к ним проверяющих органов. Просто чтобы дать им время для адаптации, научиться вести бизнес.

Далее. Вопрос налогообложения для экспортеров. Далеко не все предприниматели знают свои права и обязанности, у них не всегда имеются штатные юристы и финансисты. Собственники часто занимаются этими вопросами либо сами, либо обращаются за консультацией вовне. В том числе есть смысл обратиться к лучшему опыту. Как пример — создание бизнес-инкубаторов по примеру Польши в рамках государственной программы "Предпринимательство прежде всего".

Мы же как банк помогаем нашим клиентам сориентироваться в ряде вопросов, касающихся управления финансами. Сегодня банк — это уже не только транзакции, это уже некая коммуникационная площадка для клиентов, где они могут получить ответы на свои вопросы.

Банк — лишь звено в общей большой цепи взаимосвязей, от которых зависит развитие предпринимательства. И наша общая задача — содействовать тому, чтобы предприниматели чувствовали себя уверенно и видели свое будущее здесь.

За какими услугами малый и средний бизнес сейчас обращается в банк?

Первая потребность — это ежедневные операции, расчеты с контрагентами. На втором месте по объемам спроса — валютные операции. И дело даже не в росте количества международных контрактов, а в том, что регулятор начал более пристально проверять эти операции: детальная идентификация клиента, прозрачность условий контракта, источник происхождения средств...

Такие изменения имеют двойственный эффект. С одной стороны, происходит очищение системы от "мусорных контрактов", пресекается вывод средств за рубеж. С другой — предпринимателям становится сложнее выходить на международные рынки и структурировать свою внешнеэкономическую деятельность.

Поэтому работу с валютой мы вывели в отдельный поток. На уровне региона работают валютные консультанты, которые помогают клиентам разобраться в тонкостях оформления валютных контрактов.

А как же кредитование? Неужели МСБ не нужны кредиты?

Безусловно, финансирование остается затребованной опцией. Но давайте будем честны друг с другом: с 2008 года банки кредитовали МСБ очень точечно. То есть, формально кредитование было, но фактически оно отсутствовало.

К счастью, бизнес не умер. МСБ очень адаптивен. Предприниматели стали по-другому строить свой бизнес, ушли в рассрочки, в предоплаты, нашли способы, как заместить банковские кредиты.

Сейчас мы полноценно работаем с нашими клиентами по овердрафтам. Например, поддерживаем малый бизнес в части перекрытия кассовых разрывов. Но это клиент, которого знаем, чьи обороты видим.

Каков портрет наиболее устойчивого клиента в сегменте МСБ?

Это компания с оборотом от $3 до 15 млн в год. Торговля или производство. Компания с историей, которая пережила хотя бы один кризис. То есть, ей уже больше 3-5 лет. Но основное — это стрессоустойчивость, быстрая адаптивность к изменяющейся среде, глубокая вовлеченность собственника в свой бизнес. А также наименьшая склонность к выводу средств за рубеж, наращивание объема бизнеса на фоне стресса. Я таких называю "бизнес-патриоты". Это моя любимая категория клиентов.

Банкиры отмечают, что малый бизнес потихоньку начинает выходить из тени, старается правильно вести бухгалтерию, у него меньше проблем с оформлением документов. Вы видите такую тенденцию?

Безусловно да. Благодаря тому, что сейчас в бизнес приходят люди с приставкой smart. Они образованны, но не останавливаются на достигнутом, продолжают заниматься самообразованием.

Мы создали коммуникационную площадку Alfa Business Hub — место встречи наших клиентов и экспертов самых актуальных направлений. И там мы видим этих людей — они интересуются, как правильно управлять бизнесом, быть эффективными. Мы всегда собираем отзывы участников, чтобы в последующие встречи поднимать интересующие темы.

Конечно, большой интерес вызвали изменения в Налоговом Кодексе, очень высок был запрос на тонкости ведения бизнеса в интернете, digital-маркетинг, продвижение и так далее. Еще одна категория тем — управление персоналом. Как удержать ценного сотрудника, как работать с молодежью, как мотивировать персонал. Предприниматели становятся все более активными, продвинутыми, интересующимися.

И мы как банк видим свою роль в том, чтобы выступить связующим звеном между нашими клиентами, которые нуждаются в дополнительных знаниях, и людьми, которые ими обладают.

У Альфа-Банка уже есть клиент-банк. Зачем было создавать дополнительный интернет-банкинг для малого бизнеса?

Малый бизнес — это зачастую частные предприниматели. Мы их называем "физюрики", то есть и "физики", и "юрики" в одном лице. Именно эта категория клиентов (точнее их потребности) привела нас к такой идее. "Физюрики" часто обслуживаются у нас и как предприниматели, и как частные лица. После простого и удобного интернет-банкинга My Alfa Bank клиент-банк для компаний кажется им слишком сложным и громоздким. При этом фактически весь рынок живет в парадигме крупных корпоративных клиентов. Так исторически сложилось, что все клиент-банки строились под крупный бизнес. А потребности малого бизнеса не учитывались.

Поэтому в данном проекте мы пошли принципиально другим путем: использовали дизайн-мышление, по сути сделав предпринимателей непосредственными участниками разработки нового интернет-банка. Каково же было наше удивление, когда показав им прототипы нового интернет-банка, мы услышали: "Нет, это уберите. Это спрячьте. Это не нужно". В результате мы что-то спрятали, а от некоторых опций отказались вовсе, изменили 50% интерфейса.

Потому сейчас я могу смело сказать, что через наш новый интернет-банк для предпринимателей "Мій бізнес Online" платеж действительно можно отправить в одно касание.

Все предельно просто. "Мій бізнес Online" помогает рассчитать сумму налога, позволяет формировать рейтинг поставщиков и покупателей, отслеживать платежи "к" или "от" наиболее важного, получать выписки в наиболее удобном режиме с выбранной периодичностью. Еще очень важный момент: мы упростили систему идентификации при работе. Наряду со стандартной электронной цифровой подписью возможна и авторизация и подтверждение платежей с помощью СМС-пароля. Это значительно облегчает жизнь нашим клиентам.

В первой версии мы весь функционал реализовали в гривне. Однако уже с ноября будут доступны операции в валюте. А интерфейс в "Мій бізнес Online" мультиязычный, что позволяет говорить на одном языке с каждым клиентом. В дальнейшем мы будем регулярно добавлять новые полезные "фишки".

В целом интернет-банк для нас сейчас — нечто большее, чем просто платежный сервис. "Мій бізнес Online" становится основной коммуникационной площадкой между банком и клиентом.

Как предпринимателю выбрать обслуживающий банк? Какие факторы стоит учесть?

Первое, на что следует обратить внимание, — это надежность банка. Это даже не первое. Это базовый, нулевой уровень.

Далее смотрим на тарифы. Конечно, всем хочется платить меньше и получать больше. Но мы понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому если что-то предлагают вам "абсолютно бесплатно", ищите, где спрятана комиссия. Лучше простые и понятные тарифы, чем "полный ноль", за которым стоят непредвиденные расходы.

Еще один момент — комфортность банка. Зайдите на сайт, в отделение. Пообщайтесь с менеджером. Если вы получили качественную исчерпывающую консультацию — хорошо. Если после беседы с сотрудником банка появилось больше вопросов, чем ответов — это не ваш банк.

И последнее — по счету, но не по значению — это мобильность. Учитывая темп жизни и ведения бизнеса, наличие удобных сервисов для проведения ежедневных операций сейчас мегаважный фактор.