Малый и средний бизнес заинтересован в качественном банкинге. На практике это означает следующее: банк быстро открывает счета, предоставляет доступ к онлайн-сервисам (Клиент-Банк), применяет гибкую тарифную сетку на ряд важных услуг — совершение платежей, обмен валют, получение наличных. Крайне важно и то, насколько банк совершенствует онлайн-сервис, чтобы руководителю и бухгалтеру не приходилось по сто раз в день пытаться провести платеж, а затем, если попытки не завершились успехом, ехать в кассу для совершения операции. "В прошлом году я поменял банк, потому что не было сил терпеть регулярно подвисающий Клиент-Банк, из-за чего я не мог рассчитаться вовремя с поставщиками. К тому же мобильное приложение Клиент-Банка было таким слабым, что со смартфона не было возможности проводить ряд операций. Так что я закрыл счета в том банке, а открыл в другом, который мне порекомендовал знакомый предприниматель", — рассказал Владимир Новицкий, владелец интернет-магазина. Как банки развивают РКО для бизнеса, и сколько стоит банкинг для дела?
Выбрать пакет
В банках практикуют два подхода к тарифам РКО для бизнеса. Первый — это применение стандартных тарифов для всех типов бизнеса. Например, именно такие тарифы предлагает ПриватБанк, а также Укргазбанк. Второй подход подразумевает наличие 3-6 тарифных пакетов, которые направлены или на тип бизнеса (например, IT-бизнес, агробизнес, торговые предприятия, субъекты ВЭД), или же на размер компании (например, для частных предпринимателей, для малых юрлиц, для средних компаний и для крупных корпоративных клиентов). Например, в Банке Кредит Днепр есть пакет "Предприниматель" для СПД-физлиц, также пакеты "Малый", "Средний", "Бизнес" для разных по размеру компаний-юрлиц. Из узконаправленных пакетов банк предлагает пакет "Агрорасчет" и "IT-Безлимит". В УкрСиббанке есть пакет для СПД-физлиц "Предприниматель", а также "Эконом" для малых компаний и "Безлимит" для больших с большим количеством ежемесячных платежей, а также банк предлагает пакет "Наличный".
Обычно в пакетах для бизнеса есть включенные платежи — от 10 до 50 в месяц. То есть это количество платежей, за которые компании не придется платить, оплата уже в стоимости пакета. А если количество платежей превышает лимит, то цена платежа в банках — 1-3 грн, если на счета в других банках и без оплаты, если платеж идет на счет партнера в этом же банке.
Абонплата за пакеты зависит от типа самого пакета. Самые недорогие — пакеты для СПД-физлиц и пакеты для малого бизнеса с небольшим количеством включенных платежей. Такие пакеты обходятся в 80-150 грн ежемесячно. Например, в ПУМБ пакет для предпринимателей стоит 100 грн в месяц, а в Райффайзен Банке Аваль — 50 грн (0 грн, если в течение месяца совершено более десяти операций). Что найдет СПД в пакете? Конечно же, выпущенную платежную карту Visa Business или Master Card Debit Business Standard. Также в пакете могут быть платежи без оплаты — от 5 до 10 в месяц. Дополнительно банк подключает клиента в системе Интернет-бизнес-банк.
Выбирать пакет можно и нужно, ориентируясь на специфику бизнеса. Предпринимателям, работающим в IT-сфере, лучше выбрать специальный пакет с открытием счета в гривне и валюте, выпуском платежной карты и уменьшенной по сравнению со стандартной суммой комиссии за продажу иностранной валюты. Агрокомпаниям банки предлагают специальные агропакеты, в которых уже 10-40 включенных платежей, выгодные тарифы на продажу иностранной валюты, а также часто предложен неограниченный выпуск корпоративных карт. Специальные бизнес-пакеты РКО стоят 49-150 грн (для IT) и 250-400 грн в месяц для агропроизводителей. Есть и специальные пакеты для торговых предприятий с включенными услугами эквайринга (интернет-эквайринга), льготными условиями зачисления гривни на счет (без комиссии, что в других пакетах составляет 0,1-0,2%). Цена такого пакета — 250-350 грн в месяц.
Чем больше платежей включено в пакет РКО, тем он дороже. Поэтому такие пакеты банки рекомендуют подключать крупным компаниям, у которых стабильно ежемесячно со счета идет порядка 50-100 платежей и выше. Ведь цена за обслуживание в месяц пакета с неограниченным количеством платежей составит 500-900 грн.
Если в интернет-банкинге для бизнеса проведение платежа стоит 1-3 грн или вообще бесплатно, то для совершения операции в кассе придется заплатить 20-100 грн. Например, в Альфа-Банке платеж на бумажном носителе стоит 75 грн, в УкрСиббанке — 40 грн, а в Таскомбанке — 100 грн.
Важная часть услуг банка — получение компанией наличных со своего счета. Комиссии банков — 0,8-4% суммы. Еще одна услуга, которой пользуются небольшие предприятия, занятые экспортом или импортом, — покупка и продажа иностранной валюты. Тариф зависит от условий пакета. Например, в универсальном пакете (стандартном) тариф на покупку-продажу валюты — 0,3-0,4% суммы, а в специальном для субъектов ВЭД — 0,15-0,25%.
Пользоваться онлайн
Во всех пакетах РКО банки готовы предложить подключение к интернет-банкингу (системе Клиент-Банк). Это позволит проводить большое количество операций дистанционно, не посещая банк. Обычно для подключения необходимо лишь обратиться в отделение и получить ключ и инструкции дальнейших действий. Некоторые банки позволяют также регистрироваться онлайн, проходить идентификацию и после работать в системе, имея ключи и пароли доступа.
В интернет-кабинете руководитель (бухгалтер) может создавать шаблоны и проводить платежи, отслеживать остатки на счетах, в том числе кредитных, совершать платежи по кредитам, начислять зарплаты по зарплатной ведомости на карты сотрудников, отправлять заявки на покупку-продажу валюты. Кроме того, банкинг большинства банков позволяет оплачивать счета за коммунальные услуги, а также совершать налоговые платежи.
Дополнительно в онлайн-банкинге есть возможность изучать собственные депозитные счета, начисление процентов по ним. В сервисах также есть возможность онлайн-размещения средств на счетах "до востребования".
Многие банки активно добавляют в меню банкинга и операции с корпоративными картами (карты используются для платежей по текущим затратам предприятия, а также для начисления командировочных, для представительских трат менеджеров). Эта опция позволяет руководителю компании просматривать информацию по карточным корпоративным счетам, оформленным на сотрудников, создавать выписки, управлять лимитами (увеличивать или, наоборот, уменьшать доступные сотрудникам лимиты).
Не только пакет
Конечно, пакет РКО включает далеко не все услуги, которые могут быть нужны малому и среднему бизнесу. Например, тот же эквайринг (подключение терминалов в торговой сети) крайне редко включен в пакет, а если и включен, то предполагает установку всего одного терминала. Чаще банки предлагают эквайринг, как отдельную услугу, — с подписанием отдельного договора. Сами терминалы бизнесу покупать не нужно — их поставляет банк, а обслуживает партнерская компания банка. К слову, занимаются эквайрингом далеко не все банки. В марте-2019 основные игроки этого рынка — Ощадбанк, ПриватБанк, Альфа-Банк, ОТП Банк, Райффайзен Банк Аваль, Укрэксимбанк, УкрСиббанк, ПУМБ и банк "Пивденный".
За что придется платить, так это за ежемесячное обслуживание POS-терминалов, — 300 грн. Основные расходы предприятия — это комиссия на оборот средств, которые проходят через терминал (то есть процент от объема проведенных через терминал платежей). У многих банков это 2% (в Ощадбанке, ПриватБанке), а в УкрСиббанке 1% — если покупатели оплачивают картами этого банка и 3%, если картами других банков. Получается, если за месяц в магазине прошла оплата за товары через терминалы в сумме 250 тыс. грн, то платеж банку (комиссия) за эквайринг – 5 тыс. грн.
Еще одна услуга, которую банки предлагают компаниям вне пакетов РКО, — это инкассация. Здесь банки обязательно также подпишут с клиентом договор, в котором будут указаны все детали сотрудничества — дни инкассации, время, количество выездов в месяц и стоимость. Выезд инкассаторов в среднем стоит 50-100 грн, но минимальный тариф для одного месяца банки устанавливают на уровне 1200-1500 грн, а иногда и 2500 грн. Активно занимаются инкассацией такие банки, как ПриватБанк, Индустриалбанк, Ощадбанк, Альфа-Банк и Правэкс-Банк.
Наталья Ющенко, специально для Delo.ua