Виктор Берлин: Страховой рынок — катализатор роста экономики

Что происходит сегодня на рынке страхования Украины, что получит страна от реформирования этой отрасли и почему страховой рынок может стать одним из катализаторов роста украинской экономики — об этом Delo.ua поговорило с экспертом по вопросам страхового рынка Виктором Берлином. 

Рынок страхования 2019 года, и рынок страхования 2010 года — видите прогресс? 

Вижу перспективы. 

Но за последние пять лет рынок почти рухнул, с него ушла часть компаний, часть инвесторов, в том числе и иностранных. Где перспективы? 

Во-первых, итоги 2018 года говорят об обратном, а именно о росте украинского рынка, во-вторых — страховой бизнес в Европе давно функционирует как один из катализаторов роста экономики, именно он выполняет роль инвестора в экономику. Не вижу причин игнорировать этот европейский опыт. Я вижу потенциал для становления украинских страховщиков, как институциональных инвесторов. 

Тем не менее, проблемы на рынке существуют. На Ваш взгляд — какие основные? 

Общее состояние проблем на рынке сегодня можно классифицировать примерно так: 

- низкая рентабельность бизнеса;

- несоответствие структуры активов взятым обязательствам;

- вывод капиталов;

- постоянные банкротства страховых компаний;

- обманутые потребители;

- невыполнение рынком социальной функции.

Если рассматривать детально, то страховой сектор экономически и политически расшатан. Низкая рентабельность бизнеса из-за неадекватных агентских наряду с частью неликвидных активов влечет за собой неплатежеспособность рынка. По сути прибыли браться неоткуда: страховщики в определенном смысле становятся заложниками сложившейся ситуации. 

Поясню, почему так. Страховой рынок состоит из обязательных и добровольных видов страхования. Основным флагманом обязательных видов является ОСАГО, по которому агентские могут составлять до 45%, не считая других финансовых нагрузок.   

В добровольном страховании основными каналами формирования платежей являются банки с залоговым имуществом, а также корпоративные клиенты и государственный сектор. Агентские вознаграждения могут достигать гораздо больших процентов, чем даже на рынке ОСАГО. Добавьте сюда налоги, РВД, уровень убыточности по видам и так далее, и станет понятным, что прибыли тут нет.

Отдельного внимания заслуживает вопрос качества активов страхового рынка. Изучая, чем представлены активы страховых компаний, стоит особое внимание обратить на активы в акциях, облигациях (кроме ОВГЗ), ипотечных сертификатах, частично в требованиях к перестрахователю и частично к банковским депозитам. Даже поверхностный анализ позволяет делать выводы, что размер активов, которые требуют замещения, составляет порядка 12-14 млрд грн.

Эти факторы влекут за собой проблемы с платежеспособностью, что приводит к уходу компаний с рынка. Соответственно, при таких условиях мы не можем говорить об инвестиционном интересе, что является еще одной ключевой проблемой рынка. 

В сегодняшних условиях существует алгоритм стабилизации рынка?

Хочешь что-то изменить — просто нужно брать и делать, желательно по логике. Для начала необходимо разобраться с теми текущими проблемами, которые сейчас давят на рынок. Без этого ни о какой стабилизации речи идти не может.  

Первый шаг — пересмотреть условия вхождения на рынок новых компаний, сформировав так называемые "лакмусовые требования", которые обеспечат рынку сильных игроков. Необходимость наличия экономического обоснования (бизнес-плана) и подтверждение уставного капитала, сформированного денежными средствами на банковских счетах в размере 1 млн евро, что требует законодательство, должны стать обязательными элементами этих изменений.  

Второй шаг — навести порядок в существующем сегменте рынка: ужесточить требования к капиталу, ликвидности активов и платежеспособности компании, что должно заложить положительную тенденцию развития рынка. 

Третий шаг — увеличение объема рынка за счет ввода новых видов страхования, которые представлены в законе "О страховании", но не работают. Их развитие — непосредственная обязанность регулятора. Отдельное внимание стоит уделить развитию обязательного медицинского страхования. 

Также регулятору стоит тратить значительно больше времени на привлечение как отечественных, так и иностранных инвестиций. Это вопрос активных коммуникаций с интеграцией в европейские рынки. 

Важной составляющей такой промоции должно стать понятное и открытое донесение стратегии и перспектив нашего рынка иностранным и отечественным инвесторам. Такие подходы значительно улучшат репутацию страхового рынка Украины. 

Хочу отметить, что все вышеупомянутые шаги необходимо совершать параллельно. 

Регулятор в последнее время поддается активной критике. Как вы оцениваете работу этого ведомства с позиции человека, который его возглавлял? 

Судить о работе сегодняшнего регулятора не стану. Во-первых, не анализировал его работу, во-вторых, мы работали в разное время, в разных условиях, поэтому сравнение будет некорректным. 

Я могу сказать о себе, когда имел отношение к небанковскому рынку и страховому в частности: я критиковал сам себя больше, чем другие, но сегодня четко признаю, что многое не успел сделать, а в чем-то допустил ошибки. Уверен, сегодняшний регулятор искренне старается делать все для развития рынка, но об оценке его деятельности лучше спрашивать у тех, кого это действительно касается, то есть непосредственно у рынка. 

Страховой рынок не всегда единогласен. Например, в вопросе СПЛИТа. Вы поддерживаете слияние? 

Скорее я поддерживаю своевременность подобных процессов и думаю, что конкретно сейчас не самый подходящий момент. Хотя, если рассматривать СПЛИТ со стороны требований к капиталу и прозрачности компаний, он необходим. 

Экономика страны нуждается в росте ВВП, что подразумевает создание новых рабочих мест. А принятие СПЛИТа сопровождается требованиями, к которым не готова большая часть страхового рынка. Акционеры и менеджмент несут основные риски, потому резкий переход однозначно будет сопровождаться таким же резким банкротством компаний, выводом капиталов, обманутыми потребителями и общими имиджевыми потерями, как для рынка, так и для государства. 

В результате активы страхового рынка переделятся. Но возникает вопрос — кто возьмет на себя пассивы в виде уже заявленных и планируемых убытков? 

Если уже идти по этому пути, то стоит подумать о потребителях рынка и создать гарантийный фонд, возможно, на базе СРО (саморегулирующая организация страховщиков — Delo.ua) . В последнем, так и не принятом Законе "О страховании" норма о СРО присутствовала. 

Потому, если придерживаться именно идеи СПЛИТа, то рекомендую сперва изменить правила игры, ввести гарантийные нормы и дать разумный переходный период.

По-вашему, кроме СПЛИТа есть другие варианты реформирования рынка? 

На мой взгляд, более логичным было бы объединение Нацкомфинуслуг не с Нацбанком, а с НКЦПФР. Такой формат слияния сможет обеспечить комплексный подход к формированию правильного инвестиционного климата на рынке ценных бумаг именно через призму небанковских рынков, в частности — страхования. При этом инвестиционную привлекательность обретет и сам небанковский сектор. 

Какие преимущества для государства и рынка могут быть при удачном реформировании небанковского сектора? 

Удачное реформирование — неоднозначная формулировка, поскольку мнения рынка в подходах разделены. Потому буду опираться лишь на свое видение, которое мы и обсуждали. При этом преимущества я вижу не только для государства и рынка, но и для потребителя. 

Государство в первую очередь получит уменьшение нагрузки на государственный бюджет за счет обеспечения социальной защиты, становления страховщиков как институциональных инвесторов, увеличения долгосрочных инвестиций в экономику, увеличения поступлений в госбюджет, создания новых рабочих мест и общего увеличения инвестиций в страховую отрасль. 

Страховой рынок получит прозрачные правила игры, менее зарегулированные бизнес-процессы и общее увеличение рентабельности бизнеса.

Потребитель, в свою очередь, получит более качественные страховые услуги, которые обеспечат ему лучший уровень жизни и здоровья в целом.  

В последние годы на законодательном уровне вопросы небанковского финансового сектора показательно игнорировались. Как считаете, почему такой большой сектор экономики законодательно для государства не в приоритете? 

Законодательные инициативы — это отдельная задача регулятора. Но я однозначно поддерживаю необходимость анализа существующих норм и соответствие их требованиям времени так же, как и необходимость усовершенствования нормативно-правовой базы в разрезе рынка. Конечно, принятие Законов "О страховании", "ОСАГО" и других профильных нормативных актов, которые уже прошли первое чтение, стоило бы ускорить. В каком виде — это уже вопрос к рынку и юристам. Но тормозить законодательные процессы, как я считаю, категорически не стоит. 

Из нашей беседы складывается впечатление, что вам действительно небезразличен этот рынок. Не возникает желания вернуться в Регулятор?

Нет, возвращаться на госслужбу, в частности в Нацкомфинуслуг, я точно не собираюсь. Благодарен тому периоду жизни, он дал серьезный опыт и более глубокое понимание как государственных, так и экономических процессов, но сейчас у меня новый жизненный этап.

Сегодня у меня другие интересы, связанные с привлечением инвестиций в страну и развитием интересных лично для меня инвестпроектов. И откровенно говоря, в этом направлении я чувствую себя гораздо комфортней – как минимум, не нужно надевать галстук. 

Если одним словом, какое ваше личное отношение к страховому рынку? 

Теплое. Но ограничиться одним словом не получиться. Я бы хотел сказать не о самом рынке, а о людях, которые его представляют. Глубоко уверен, что на страховом рынке работают очень грамотные специалисты, настоящие профессионалы своего дела, перспективные, масштабные люди. 

Конечно, многие из них — мои хорошие друзья, люди, к авторитетному мнению которых я всегда прислушиваюсь и ценю. И поскольку мне достаточно глубоко известны сегодняшние реальные процессы в страховом бизнесе, у меня есть все основания верить в его развитие. Тут самое главное — понимание со стороны регулятора и своевременная поддержка со стороны государства. 

Рынок страхования 2019 года — это однозначно рынок прогрессивных компаний, с проевропейскими ценностями и менеджментом с правильным видением и желанием развивать этот сегмент, с фокусом внимания, в первую очередь, на потребителя. Потому, я от всей души желаю нашему страховому рынку процветания, которое, по сути, уже и началось.