Без купюр

Если объем безнала в расчетах украинцев в 2010 году составлял около 30 млрд. грн., то в 2011-м — уже более 46 млрд. грн., а в 2012 году — почти 92 млрд. грн. За первое полугодие ­2013-го объем средств, которыми украинцы рассчитались с помощью карт, достиг уже около 72 млрд. грн., или почти 80% прошлогоднего показателя. "Итоги первого полугодия свидетельствуют о перспективе уверенного преодоления рубежа в 100 млрд. грн. к концу года", — прогнозирует директор по розничному бизнесу Надра Банка Сергей Козлов.

В целом безналичные расчеты в банковской системе (как физических так и юридических лиц) выросли за последние три года гораздо скромнее — на 70%, или на 62 млрд. грн.

Причины роста

Значительному повышению интереса украинцев к безналичной форме оплаты способствовало три основных фактора. "В первую очередь, это рост онлайн-коммерции, расширение функций систем интернет-банкинга, особенно у крупнейших банков, и развитие технологий мобильных платежей", — говорит начальник управления развития продуктов Банка Кипра Анна Макаренко. Среди вторичных факторов она называет расширение инфраструктуры для обслуживания безналичных расчетов и увеличение числа пользователей интернет-услуг.

Не последнюю роль сыграло и повышение уровня финансовой грамотности населения, особенно в больших городах. "Еще несколько лет назад многие клиенты считали, что за расчеты картами в магазинах взимается комиссия. Поэтому отправной точкой роста темпов безналичных расчетов могу назвать все-таки их популяризацию в украинском обществе", — считает директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка Юлия Морозова.

Чтобы подогреть интерес клиентов-физлиц к банковским картам, им предлагают новые и более привлекательные продукты. "Банки и платежные системы наполняют рынок современными и интересными решениями, чтобы клиент не стремился "обнулить" свой карточный счет и чаще для расчетов пользовался картой", — говорит заместитель директора департамента, начальник управления торгового эквайринга Ощадбанка Наталия Войтович. Например, одна из последних новинок Ощадбанка — карта, по которой ее владелец может снимать наличные в банкоматах любых украинских банков без комиссий. То же предлагает и Надра Банк. А в VAB Банке работает программа по повышению класса карты. "Она позволяет клиентам, активно оплачивающим покупки обычной картой, бесплатно получить еще и премиальную карту", — рассказывает Юлия Морозова. Используют банки и различные акции. К примеру, "Финансы и Кредит" оплачивает победителям одной из своих акций все покупки за месяц, которые они совершили с помощью карты.

Регулятор в тренде

Не стоит в стороне от развития направления и Нацбанк. "Первые подзаконные акты по безналичным расчетам регулятор принял еще в 2004 году, а размер штрафов для предпринимателей был определен только в декабре 2012-го, — говорит начальник отдела платежных систем и расчетов CityCommerce Bank Сергей Ильков. — Им придется заплатить до 8,5 тыс. грн., если потребитель сочтет, что нарушено его право на безналичную оплату". Одна из недавних инициатив НБУ в этом направлении — мартовское постановление об ограничении наличных расчетов между физическими лицами до 150 тыс. грн., вступающее в силу с 1 сентября 2013 года.

Эта решение регулятора вызвало резонанс в обществе, поскольку до сих пор каких-либо лимитов для расчетов наличкой в Украине не существовало. "Хотя вводить ограничения на наличные расчеты — это нормальная мировая практика", — уверяет Наталия Войтович.

Тем более что в Украине до сих пор рост безналичного оборота наблюдался лишь среди некрупных платежей. По данным НБУ, сегодня средняя сумма чека для безналичной операции по карте составляет не более 300 грн. "Операции на крупные суммы по картам в Украине практически не проводились. Нельзя было купить машину, например. Сейчас мы надеемся, что карточный бизнес сможет охватить сегмент крупных сделок. Сначала частично, впоследствии — в большей доле", — говорит директор департамента карточных продуктов и процессов банка "Финансы и Кредит" Светлана Попова.

Снизить планку

Банкиры уверяют, что прирост транзакций по безналичным платежам в связи с нововведением не станет критичным для обеспечения бесперебойной обработки платежей. В первую очередь потому, что он будет гораздо меньшим, чем вызванный в связи с этим ограничением ажиотаж. "Большого роста не предвидится, поскольку лимит в размере 150 тыс. грн. достаточно высокий и затронет только небольшой сегмент рынка", — отмечает Наталия Войтович. Она прогнозирует увеличение поступлений на счета банков за счет ограничений наличных до 1% в 2013 году и 2-3% — в 2014-м.

Поэтому сегодня большинство банкиров ратуют за снижение планки ограничения наличных расчетов со 150 тыс. грн. до 15-20 тыс. грн., как на Западе. "Рост безналичных расчетов выгоден тем, что способствует наполнению бюджета и выходу из теневой экономики значительных денежных ресурсов. Это очень важно для Украины, в частности, для сдерживания инфляции", — отмечает Сергей Ильков.

Но еще больше ограничивать наличные расчеты следует комплексно, иначе получится обратный эффект. "Нужна эффективная система контроля за выполнением программы стимулирования безналичных расчетов и сбалансированное управление ею, чтобы все затраты по продвижению программы не легли на какой-либо один сегмент экономики, сделав работу в нем экономически невыгодной", — уверена Светлана Попова.

Не так быстро

Что касается общих тенденций на рынке безналичных расчетов физлиц в Украине, то, по мнению экспертов, в ближайшем будущем они сохранятся. И перспектива роста есть: если в ЕС 95% всех расчетов производятся гражданами в безналичной форме, то в Украине по итогам первого полугодия 2013-го — всего 15%. "Наличные деньги стоят дорого: государству, банкам, клиентам банков. Используя меньшее количество бумажных денег, мы все сэкономим, при этом выиграем в скорости, безопасности и удобстве", — утверждает Наталия Войтович.

С другой стороны, некоторые сделки из-за ограничения наличных расчетов могут уйти в тень. Такая участь, по мнению президента Союза специалистов по недвижимости Александра Рубанова, может постичь более трети сделок на рынке жилья. "На рынке вторичной недвижимости 90% сделок осуществляются наличными, поскольку многие украинцы не готовы "светить" свои доходы", — говорит эксперт. А президент Ассоциации профессиональных управляющих недвижимостью Генрих Людкевич считает, что с первого сентября рынок вообще может приостановить все сделки на некоторое время.

Чтобы смягчить удар от этого ограничения в будущем, банки планируют сделать акцент не столько на увеличении количества пользователей, сколько на интенсивности использования платежных карт действующими клиентами. Это связано в первую очередь с тем, что треть населения Украины проживает в сельской местности, где культура и инфраструктура безналичных платежей значительно уступает городской. Повышение этой культуры требует много времени и больших усилий от банкиров.