Вокруг все только и говорят, как непросто получить кредит малому бизнесу в Украине. Действительно, банки считают такие компании более рискованными заемщиками — причем не только в нашей стране, но и во всем мире. Малому бизнесу обычно не хватает качественного залога, а финпоказатели, как минимум официальные, далеко не всегда вдохновляющие. В результате в кредитных портфелях банков займы малому бизнесу занимают незначительную долю. Но это пока.
На самом деле объем кредитов малому бизнесу растет. Во-первых, потому что банки постепенно учатся работать с этим сегментом, лучше понимают его специфику и адекватно оценивают риски. Во-вторых, за счет роста спроса на кредиты под залог дебиторской задолженности (факторинг). Например, сейчас 30% кредитного портфеля ПУМБ в сегменте малого бизнеса составляет именно факторинговое финансирование — годом ранее эта цифра была на порядок меньше.
До 2009 года банки уделяли мало внимания кредитным продуктам для малого бизнеса. Когда экономика растет, клиент на классический кредит найдется всегда. Тогда факторинг позиционировался по сути как кэш-кредит для бизнеса — быстро, но дорого. Стоимость была на 10-15% годовых выше средних ставок по залоговым кредитам. Это сформировало устойчивый стереотип на рынке о дороговизне такого финансирования.
Подписывайтесь на Youtube-канал delo.uaКризис изменил многое. Банкам пришлось пересмотреть риск-политику из-за ухудшения финансового состояния большинства заемщиков. Резко снизилась цена недвижимости — основного объекта залога. Финучреждения стали искать выход, и большинство из них пересмотрели подходы к кредитам под залог дебиторской задолженности, сделав их доступными.
Расскажу о сути продукта на примере из бизнес-практики. Одна крупная торговая сеть посчитала, что если ей удастся пролонгировать сроки расчетов с поставщиками — отпадет необходимость привлекать кредит для развития. Но это вызовет напряженность в отношениях с поставщиками — далеко не все готовы работать на условиях отсрочки. Поскольку сеть была финансово устойчива, банк предложил кредитовать (по цене обычных залоговых кредитов) ее поставщиков. Тем из них, которые не были готовы ждать, предложили получить кредит на пополнение оборотных средств — под залог дебиторской задолженности торговой сети. Поставщику достаточно было предъявить в банке товарную накладную, и через неделю он получал финансирование. Для сравнения: оформление обычного залогового кредита может занять до 30 дней и включает анализ финансового состояния, оценку и оформление залога. Кстати, большинство поставщиков этой сети теперь постоянно работают по предложенной схеме.
Этот случай не уникален. В прошлом году в России объемы подобного кредитования поставщиков торговых сетей оценивали примерно в $3 млрд. Российский рынок пока сильно опережает наш и стремительно развивается. А в Европе, где существуют давние традиции факторингового финансирования, его объемы исчисляются десятками миллиардов евро.
В Украине потенциал этого рынка значительный, но его развитию мешают устоявшиеся стереотипы и просто незнание о существовании такого финансирования. Во-первых, отпугивает само слово "факторинг". В связи с этим мы в первую очередь убеждаем покупателей в том, что они должны рассказать о нем своим поставщикам. Но главный стереотип, который банку приходится преодолевать, — убеждение в том, что кредит дорогой и его стоимость будет перенесена поставщиком на стоимость поставляемого товара. Иногда уходит несколько месяцев на то, чтобы переубедить в этом клиента. Но когда он решается попробовать, перед ним и его поставщиками открываются новые возможности для сотрудничества, и они становятся настоящими партнерами.
Напоследок отмечу, что услугами данного вида финансирования могут воспользоваться не только поставщики товаров предприятиям розничной торговли. Среди тех, кому это может быть выгодно, — поставщики строительных товаров, ремонтных, рекламных и прочих услуг для любых крупных украинских предприятий.