Большой потенциал малых банков

Одним из путей развития небольших банков является специализация. Не желая конкурировать с системными банками по объемам и географии присутствия, малые банки занимают рыночные ниши, предлагая клиентам индивидуальный подход и максимальную скорость принятия решений. Иногда для этих целей необходимо репозиционирование банковского учреждения. Как себя видит в будущем один из таких банков — "Антарес" — рассказывает председатель правления банка АЛЕКСАНДР БРОДСКИЙ

— Говорят, в вашем банке сейчас проходит некоторая реорганизация...

— В настоящее время мы находимся на этапе смены названия и смены формы собственности. Новое название будет отражать миссию, которую мы приняли для себя на этапе вхождения в банк. Под "мы" я подразумеваю ту команду менеджеров, которая пришла в этот банк год назад (2,5 года назад, кстати, в банк пришли новые акционеры). Торгово-финансовый банк "Контракт" — таким будет наше новое название. Торговое финансирование — именно то, чем мы хотим заниматься, на чем хотим специализироваться. Тут уместно упомянуть тезис одного из гуру менеджмента — "Дифференцируйся или умри". Для себя мы определили, что будем предоставлять максимально широкий перечень банковских услуг, специализируясь в нескольких направлениях и делая это лучше других.

Мы и не намерены конкурировать с системными банками. Разговор о конкуренции тут столь же уместен, что и обсуждение конкуренции между уютным ресторанчиком и сетью фастфудов. Корпоративный клиент малого и среднего бизнеса — это то немногое, что останется из специализации нашего старого бренда. Мы пока не можем предложить крупному бизнесу того, что ему нужно больше всего — объемы, и поэтому не собираемся тратить время на то, что неэффективно. Наши клиенты — это средний и малый бизнес в развивающихся сегментах, это либо лидеры, либо те, которые хотят быть лидерами в отдельно взятых подотраслевых, продуктовых сегментах рынка. Мы не планируем развиваться как сетевой банк, по крайней мере, ближайшие 3 года. Мы хотим стать комфортным клиентоориентированным банком, который оказывает качественные услуги в трех областях — в торговом финансировании, инвестиционном и частном банкинге, с акцентом на первом направлении, то есть стать лучшим банком в торговом финансировании.

Говоря о реорганизации в кадровой политике, основы которой сейчас закладываются, и которая, в нашем понимании, является не менее важной составляющей успешной деятельности банка, нежели, скажем, кредитная политика, стоит отметить, что мы отказываемся от таких общепринятых принципов управления, как использование "кнута" и "пряника", или, по Аль Капоне, "Доброе слово и пистолет действуют гораздо лучше, чем просто доброе слово". Напротив, мы создаем условия для комфортной работы у нас "страстных профессионалов". Забота о наших сотрудниках настолько же важна для нас, как и забота о клиентах.

Кстати, об условиях: к концу первого квартала будущего года банк планирует переезд в собственное здание в историческом центре города.

— А как вы видите себя в торговом финансировании?

— Торговое финансирование — это фактически участие банка в сделке покупки-продажи, возможно растянутой во времени, при которой объектом финансирования выступают только инструменты самой этой сделки — товары или финансовые инструменты. Таким образом, банк не получает практически никаких твердых гарантий в виде дополнительных залогов и может полагаться на возвратность денег только за счет правильно организованной схемы финансирования и четко построенной системы логистики товаров. Это высший пилотаж кредитования. Чтобы полноценно этим заниматься, нужно сделать множество маленьких шажков. Один из них мы осуществили в нынешнем году — прошли аудит по международным стандартам компании Deloitte & Touche. Это, кстати, также является беспрецедентным шагом для небольшого банка. Торговое финансирование — это, прежде всего, доверие, а без проверки аудиторской фирмой из первой четверки ни о каких кредитных линиях и тем более привлечении иностранного соинвестора в банк говорить не приходится. Да, следующий наш шаг — это привлечение западного акционера, т.е. финансового учреждения с аналогичной специализацией. В какой форме это будет сделано, еще обсуждается, но переговоры с потенциальными инвесторами уже ведутся. Интерес для нас в этом вопросе очевиден: западный партнер сможет привнести самые современные технологии, а также ресурсы, в том числе в виде открытых линий соответствующей длинны и стоимости.

А пока мы обкатываем различные схемы торгового финансирования на внутреннем рынке. Сейчас, одни из первых в Украине, внедряем факторинг во внешнеэкономической деятельности.

— Что именно вы подразумеваете под инвестиционным банкингом? Будет это андеррайтинг или нечто большее?

— Одним из достижений банка за последний год стало то, что наш банк первым из малых банков осуществил эмиссию облигаций для нашего клиента WJ Agro. Объем займа составил 30 млн. грн., размещение началось в середине лета и на данный момент успешно завершено. Это был первый пробный шаг, и мы будем продолжать работать в этом направлении. Но в целом под инвестиционным банкингом я подразумеваю: участие банка в строительных, производственных, сельскохозяйственных и других инвестиционных проектах, в операциях, связанных со скупкой акций для укрупнения пакета, участие в приватизационных процессах, которые продолжаются, участие в купле-продаже предприятий. Мы видим себя в этом как посредники, как финансисты, которые могут давать рекомендации для клиента, осуществлять консалтинг относительно выгодности вложений, предоставлять финансовые ресурсы и нести при этом определенную ответственность. Ведь любой бизнес имеет своей конечной целью выведение на некую точку, когда имеет смысл "закрыть позицию", то есть продать бизнес.

Что же касается развития частного банкинга, то уже есть определенное количество клиентов, имеющих значительные, по украинским меркам, свободные денежные средства. В основном это наши бывшие сограждане, которые в свое время покинули пределы страны и стали там успешными бизнесменами. Рост экономики Украины вызывает у них вполне конкретный интерес, ведь они еще не забыли правила игры здесь, примерно представляют менталитет людей. Они гораздо более подвижны и гибки к тем страновым рискам, к которым еще не готовы привыкнуть международные финансовые институты.

— Не собираясь конкурировать с розничными банками, вы, тем не менее, запускаете розничные программы...

— Да, мы не отказываемся от привычных розничных продуктов. Классическая розница по активным операциям (ипотечное кредитование, автокредитование, покупка товаров длительного использования) — это не наше, но мы не будем от них отказываться, если покупка этих услуг инициируется сотрудниками наших корпоративных клиентов. При этом мы не ставим своей целью конкурировать ни по срокам, ни по ставкам с крупными банками, которые оказывают эти услуги на потоке, поэтому могут себе позволить более низкие ставки и длительные сроки. Наши услуги дороги, потому что оперативны и индивидуальны.

Если же говорить о розничных продуктах по пассивным операциям, то депозиты населения нужны нам как средство высокодифференцированного привлечения ресурсов. Обычно небольшие банки обвиняют в завышении депозитных ставок. С моей точки зрения, эти обвинения как минимум некорректны. Наши ставки по депозитам не намного выше, чем в крупных банках, и при этом они существенно ниже, чем у средних банков. Депозитная политика у нас производная от кредитной — процентные ставки по депозитам отталкиваются от таких ставок по кредитам, по которым у нас покупают кредитные ресурсы при невысоком уровне риска. Мы занимаем ту позицию на рынке, которая интересна нам, нашим акционерам, и в первую очередь, нашим клиентам. То есть мы пытаемся уходить от ценовой конкуренции. Безусловно, для нас цены рынка являются неким индикатором, который дает нам основание на установление тех или иных ставок и комиссионных тарифов. Демпинг — это путь в никуда. Если единственным вашим методом убедить клиента в том, что вы — лучшие, является цена, то завтра вам придется закрывать бизнес.

Справка

Банк "Антарес" зарегистрирован в 1993 году. По состоянию на 1 октября 2004 г. его активы составили 77,9 млн. грн., капитал — 37 млн. грн., финансовый результат — 0,4 млн. грн. Депозиты юридических лиц на 1 октября 2004 г. составили 17,5 млн. грн., физических лиц — 8 млн. грн.