Быстро и качественно

Несмотря на то, что программа экспресс-кредитования была впервые задействована в Украине полгода назад, новая услуга заняла одну из приоритетных позиций в кредитной политике банков. Банкиры весьма довольны как качеством экспресс-кредитов, так и спросом на них, справедливо полагая, что сегодняшние объемы в потенциале можно будет увеличить еще в два-три раза по мере развития обслуживающей инфраструктуры

Рисков нет

К тому, чтобы массово выдавать беззалоговые кредиты, украинские банки пришли не сразу. Сначала в одном из отделений с наиболее профессиональной командой по микрокредитованию и потенциально широкой клиентской базой запускался пилотный проект. Так, в банке "Надра" впервые программа экспресс-кредитования была задействована в одном из днепропетровских филиалов. "Услуга стала пользоваться спросом, и мы пришли к тому, чтобы постепенно внедрять экспресс-кредитование в других регионах", — говорит Алексей Бидяк, советник отдела микрокредитования банка "Надра".

В "ПроКредитБанке" ориентировались на положительный опыт экспресс-кредитования в Молдове и Казахстане. "Хотя в Украине мы тоже запустили пилотный проект, наши начинания были подкреплены результатами экспресс-кредитования в других странах СНГ, где доля просроченных экспресс-кредитов составляла не более 0,5%", — говорит Александр Борщевич, руководитель 5-го отделения "ПроКредитБанка".

Сегодня, спустя полгода работы с экспресс-кредитами, качество соответствующего портфеля не вызывает у банкиров ни малейших сомнений. По данным банков, количество проблемных экспресс-кредитов в их портфелях равно нулю. "Основная цель клиента в данном случае — расширение бизнеса. Человек, который хочет этого достичь, лично заинтересован в том, чтобы погасить кредит вовремя и сформировать себе репутацию надежного заемщика. Ведь только при таких условиях он сможет получить постоянный доступ к денежным средствам, столь необходимым для дальнейшего развития бизнеса", — считает Вадим Браиловский, начальник 27-го отделения банка "Надра". Снижает степень рисковости и то, что многие клиенты, пользующиеся услугой экспресс-кредитования, перешли на новую программу, уже имея опыт заимствования в банке.

Детали оформления

Конечно, высокая рисковость экпресс-кредитов, связанная с отменой залога, не могла не сказаться на его ставке. Сегодня стоимость экспресс-кредита в среднем на 5% выше по сравнению с обычным микрокредитом и составляет от 18 до 35% годовых в гривне и от 16 до 28% — в валюте. Впрочем, как показывает практика, повышенная ставка не влияет на принятие решения заемщиком, ведь главное, что обеспечивает привлекательность данной услуги, это отсутствие залога и скорость оформления кредита. "Залог предполагает оформление множества дополнительных документов, свидетельствующих о праве собственности заемщика, оценке стоимости предмета залога, его страховании. Подготовка этих документов требует как времени (не менее недели), так и денежных средств (не менее $100). В то время как для экспресс-кредита достаточно тех документов, которые у частного предпринимателя практически всегда при себе", — говорит Александр Борщевич. Кроме того, в некоторых банках действует так называемая "эффективная ставка", когда проценты начисляются не на всю сумму, а лишь на остаток задолженности, что позволяет снизить первоначальную стоимость кредита практически в полтора раза.

Оформление кредита происходит в течение одного рабочего дня. Заполняется заявление, и после короткого интервью с заемщиком кредитный менеджер выезжает с ним на место работы для проведения финансового анализа, где ему предоставляются все необходимые документы финансовой отчетности предприятия. Впечатление о заемщике составляется не только из цифр — не последнюю роль играет личность клиента, обстановка на его рабочем месте. При необходимости менеджер может попросить заемщика познакомить его со своей семьей.

Как правило, "социально-экономический анализ" длится не более двух часов. "Этого времени вполне достаточно, чтобы проанализировать малое предприятие. Если речь идет о крупном бизнесе, проверка намного сложнее и требует гораздо большего времени. Вот почему экспресс-кредиты пока доступны только частным предпринимателям", — признается Александр Бидяк. Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом банка и сразу же доводится до ведома клиента. Основной причиной, по которой заемщику могут отказать, является его неспособность погасить кредит, определяемая, главным образом, размерами прибыли предприятия. "До того как взять экпресс-кредит в банке "Надра", я в марте этого года обращался еще в один банк. Там учитывали прибыль за последние полгода, размер которой в моем случае очень зависел от сезонности. Просуммировали, и получилось, что я не смогу погасить кредит. В "Надрах" же анализировали показатели за последние два месяца, да и обратился я за кредитом как раз в сезон", — рассказывает частный предприниматель Валерий Радзинский. Впрочем, в банках стараются не злоупотреблять отказами. Так, в банке "Надра" доля "отказов" составляет 2%, а в "ПроКредитБанке" практикуют "частичные отказы". "Осуществляя финансовый анализ, мы прежде всего стараемся определить объем кредита, который заемщик реально сможет погасить. Если запрашиваемый клиентом объем средств превышает его платежеспособность, мы предлагаем ему оформить кредит на меньшую сумму", — комментирует Александр Борщевич.

Ограниченная доступность

Благодаря упрощенной процедуре оформления экспресс-кредитование существенно поспособствовало увеличению доступности денежных средств для малого бизнеса. Вместе с тем данная услуга остается доступной далеко не для всех частных предпринимателей, что связано с медленным развитием инфраструктуры банков. Экспресс-кредитование требует большого штата специально подготовленных экспертов, ведь с каждым клиентом работа ведется индивидуально. Качество услуг по экспресс-кредитованию непосредственно зависит от близости банка к клиенту: нужно успеть выехать на место, провести анализ, вернуться в банк и принять решение о выдаче кредита. Фактически предприниматель из Киевской области не успевает оформить кредит в столичном отделении за один день. Поэтому дальнейшее развитие экспресс-кредитования прямо зависит от последующего расширения и усовершенствования региональной сети банков.

Еще одним сдерживающим фактором для развития экспресс-кредитования специалисты называют недостаточную информированность целевой аудитории и непривычность для нее сотрудничества с банками. В "ПроКредитБанке" считают целесообразным проводить образовательные мини-кампании в местах концентрации целевой аудитории. "Наши специалисты часто выезжают на рынки и непосредственно общаются с потенциальными клиентами. Случается, что заявления на предоставление кредита заполняются прямо на месте", — делится опытом Александр Борщевич.

Комментарий

Почему в вашем банке не действует программа экспресс-кредитования?

Андрей Малюхович, начальник отдела организации проектов микрокредитования "Укрсоцбанка":

С одной стороны, беззалоговое кредитование может нести высокие риски, ведь при этом инструмент влияния на клиента у банка фактически отсутствует. Банки страхуют себя, повышая ставку, мы же ориентируемся в первую очередь на тех клиентов, для которых важна стоимость кредита, при этом для небольших сумм всегда можно найти имущество для залога, к примеру, бытовую технику или товары в обороте. С другой стороны, "Укрсоцбанк" вышел на рынок микрокредитования сравнительно недавно, год назад. Я считаю, что экспресс-кредитование является перспективным, и осваивать этот сегмент нужно, но постепенно, ориентируясь на собственное развитие.

1. Экспресс-портфель украинских банков

Источник: данные банков

2. Сравнительная характеристика микро- и экспресс-кредитования