Рынок "автогражданки", пожалуй, самый высококонкурентный на сегодняшний день в сфере страхования. Из более чем 40 СК, получивших лицензии на данный вид деятельности, страхование по минимальным ценам осуществляют около 70% компаний

К такому выводу мы пришли в процессе обзвона основных игроков на рынке ОСАГО. Определив из норм закона наиболее затратные коэффициенты, которые могут существенно повлиять на стоимость полиса, мы решили узнать в компаниях, сколько будет стоить застраховать частный автомобиль при определенных исходных данных. Речь шла об опыте вождения до одного года, минимальном объеме двигателя, эксплуатации авто одним человеком и регистрации автомобиля в столице.

Прежде всего отметим, что договоры, которые могут быть заключены по ОСАГО, делятся на три вида. Первый тип договора предусмотрен для юрлиц: страхуется одно транспортное средство, на котором ездит неограниченное количество людей-сотрудников фирмы. В этом случае сотрудники могут не иметь генеральной доверенности, а состоять в штате и иметь путевой лист. Второй тип договора подходит скорее для обеспеченных людей и подразумевает страхование одного лица, владеющего несколькими автомобилями. Заключить договор по второму типу может человек, который страхует личный и служебный автомобиль в одном договоре, однако при условии, что на служебную машину у него есть заверенная нотариусом доверенность. Как объяснили в страховых компаниях, для фирм, которые будут страховать имеющиеся у них транспортные средства, больше подходит первый тип договора, поскольку оформлять доверенность на сотрудника не всегда целесообразно — есть риск угона автомобиля плохо проверенным кандидатом на должность. Третий тип договора станет самым распространенным. По нему страхуется один или несколько человек-физлиц, которые пользуются одним транспортным средством.

Расчет стоимости договора страхования ОСАГО предусматривает следующую процедуру: базовый тариф 291,49 грн. умножается на несколько коэффициентов, которые рознятся в зависимости от типа договора и отражают специфические критерии. Например, шкала коэффициентов предусмотрена для различных объемов двигателя. Она также предусмотрена для большего или меньшего водительского стажа, территории преимущественного использования транспортного средства (города-миллионники или пригород), количества людей, которые будут водить автомобиль (при третьем типе договора). Также учитывается наличие или отсутствие ДТП в предыдущий год вождения. Однако последний коэффициент, принимая во внимание то, что автогражданка введена первый год, начнет действовать с 2006 года, когда появится база по всем транспортным средствам, попадавшим в ДТП. К водителям, которые становились участниками аварий, будут применяться повышающие коэффициенты (стоимость полиса возрастет в два раза), а к тем, кто не был участником ДТП — понижающие коэффициенты.

Остальные коэффициенты применяются страховыми компаниями уже сегодня. По некоторым в законодательстве предусмотрена так называемая "вилка" (или разброс). Так, например, коэффициент опыта вождения имеет вилку от 1,2 до 1,5, а коэффициент преимущественного использования автомобиля для г. Киева — от 1,5 до 1,8. Конкретное значение компании определяют исходя из своей ценовой политики. Поскольку по двум последним коэффициентам законом дан самый существенный разброс, влияющий на цену полиса, мы обзвонили ряд компаний и попытались застраховать автомобиль. При этом интересовались, какие коэффициенты в нашем случае учитывали. Как оказалось, опрошенные нами компании разделились примерно в соотношении 30:70.

Большая часть компаний избрала политику минимальной цены и производила расчет с применением самого низкого значения коэффициента (по опыту вождения и территории использования в рамках столицы). Как отметили в СК "Лемма", решение применять минимальные значения по всем типам коэффициентов принято компанией по двум причинам. Во-первых, как показали расчеты, на минимальных значениях коэффициентов СК "Лемма" как минимум в течение текущего года сможет удерживать убыточность по данному виду страхования на планируемом уровне (50-55%). Во-вторых, исходя из того, что изначально страховщики начали работать на рынке ОСАГО по минимальным значениям. По такому пути пошли СК "ИФД КапиталЪ Страхование", АСО "Вексель", СК "Статус", СК "Скайд-Вест", СК "Просто-страхование". Правда, как отметили в последней компании, в зависимости от порядка эксплуатации транспортного средства "территориальный" коэффициент может изменяться в сторону увеличения.

Впрочем, не все компании решили конкурировать в низком ценовом сегменте. К таким можно отнести СК "Гарант-Авто", ЗАО "Европейский страховой альянс". В СК "Нова" (ранее СК "ТЭСК"), например, отметили, что применяют математические методы вычисления коэффициента. А в УАСК "АСКА" рассказали, что, устанавливая коэффициент "территории", учитывают фактический характер эксплуатации транспортного средства. Для тех клиентов, которые не в первый раз заключают договор страхования, принимается во внимание убыточность по предыдущим договорам и другие факторы, влияющие на риск. Руководство СК "Украинская пожарно-страховая компания" отдало на суд структурных подразделений применение в городах-миллионниках коэффициента "территории". Таким образом, специалисты на местах должны учитывать количество транспортных средств, которые страхуются, убыточность по данному виду или комплексное страхование. Для города Киева эта компания приняла максимальный "территориальный" коэффициент — 1,8.

Где дешевле страховать "АВТОГРАЖДАНКУ"*

*Для договора третьего типа, при минимальном объеме двигателя и опыте вождения, на территории г. Киева

Источник: собственная информация

Kоэффициенты, применяемые с этого года, для расчета стоимости полиса ОСАГО*

*Согласно Закону "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств"