Чем прозрачней бизнес, тем ниже ставки

Если собственник предприятия не желает делиться своей собственностью, но хочет привлекать средства для развития бизнеса, то наиболее реальным источником финансирования являются кредитные ресурсы банков. Хотя все банки под выдачу кредитов разрабатывают приблизительно стандартный набор документации, на деле у каждого свой подход к заемщику, который зависит, в первую очередь, от того, кто просит деньги, а во вторую — сколько и на какой период

Для выдачи кредита банкам необходима информация о потенциальном клиенте — его репутации, платежеспособности. Крупные банковские учреждения требуют более полную информацию, но, соответственно, и кредиты они выдают большие и на более длительные строки. "У нас есть стандартный список документов, которые должно предоставить предприятие, — рассказывает директор департамента финансового инжиниринга и кредитования корпоративных клиентов банка "Финансы и Кредит" Юлия Глущенко. — Он состоит из 25 пунктов. Причем последний пункт гласит, что банк может потребовать любые другие документы, необходимые для принятия решения о кредитовании. Естественно, мы не всегда требуем предоставлять нам все документы из списка, поскольку каждое предприятие по-своему уникальное, и к каждому клиенту у нас индивидуальный подход".
"Для того чтобы принять решение о предоставлении кредита, — отмечает начальник отдела проектного финансирования банка "Надра" Галина Каштан, — прежде всего, нам необходимо знать суть проекта, инициируемого клиентом, чтобы сделать ему оптимальное предложение относительно программы финансирования, которых в банке несколько. При первой встрече с кредитным экспертом клиент знакомится c перечнем пакета документов, необходимых для получения кредита, а также получает бесплатную консультацию как потенциальный заемщик по всем интересующим его вопросам. Акцент делается также на необходимости составления бизнес-плана, в чем банк также готов оказать содействие посредством рекомендаций консалтинговых фирм".
Небольшие банки более гибко подходят к сбору информации: по словам председателя правления Агрокомбанка Александра Новикова, банк предлагает заполнить специальную анкету, которая позволяет уменьшить число документов, подаваемых заемщиком. В результате уменьшается время на их подготовку и обработку банковским учреждением — решение о выдаче кредита принимается в течение 5 — 10 дней, а для клиентов, уже имеющих кредитную историю в банке, и того меньше.
Финансовый контролер ЗАО "Крафт Фудз Украина" Сергей Иванюта рассказал, что банк обращает большое внимание на аудиторский отчет, однако его представители самостоятельно проводят оценку активов, структуры дебиторской и кредиторской задолженностей. Проще взять кредит, конечно же, именитой компании с большими оборотами. Западные банки, процентная ставка которых, как правило, ниже, чем у отечественных, не любят запутанных схем собственности, поэтому если вы желаете получить кредит подешевле, постарайтесь сделать свой бизнес максимально прозрачным. Сергей Иванюта также подчеркнул, что и маленькое предприятие, являющееся, к примеру, поставщиком большого и надежного производителя, будет иметь преимущества при получении займа.
Для банка хороший заемщик — это заемщик с хорошей кредитной историей, то есть предприятие, нормальной практикой которого является своевременное возвращение основной суммы долга и просрочка выплаты процентов не более чем на пять дней. Совсем другой подход к клиентам, имеющим негативную кредитную историю, иными словами — негативную репутацию. Проверкой репутации во всех банках занимается служба безопасности. При этом обычно используются стандартные методы и процедуры. По словам банкиров, между банками довольно интенсивно происходит неофициальный обмен информацией о ненадежных клиентах, но чаще всего в этот список попадают самые "безнадежные" предприятия.
Довольно актуален вопрос предоставления потенциальными заемщиками достоверной информации. Следует сразу отметить, что клиент не всегда понимает степень важности предоставляемых данных. "Проблема предоставления не совсем достоверной информации может проявиться только на первоначальном этапе работы с проектом, — рассказывает Галина Каштан, — но профессиональный уровень наших сотрудников позволяет выявить все неточности и помочь потенциальному заемщику их исправить. То есть на уровне принятия решения о предоставлении кредита неточности или фальсификация исключены".
Большинство опрошенных банков категорически отрицают то, что они в своей деятельности вообще сталкивались с попытками клиентов получить кредит на основании заведомо ложной информации. Если честно, в это верится с огромным трудом, особенно в свете недавних скандалов, связанных с невозвращением кредитов, выданных именно на основании недостоверной информации.
Еще один существенный момент: если вы идете в банк за кредитом, готовьте залог. Как правило, это ликвидные активы предприятия, которые составляют 130% от суммы кредита.