Год в банке

В конце зимы прошлого года Дмит­рий Зинков неожиданно покинул пост председателя правления ОТП Банка, принадлежащего венгерской OTP Group. Но отдыхал банкир совсем недолго – уйдя из стабильно развивавшегося финучреждения, занимавшего 13-е место в рейтинге НБУ, Зинков возглавил банк "Надра", незадолго до этого приобретенный Дмитрием Фирташем.

Банкиру достался один из наиболее пострадавших в кризис банков, долгое время балансировавший на грани банкротства. В 2009-м "Надра" прекратил проводить платежи и выдавать депозиты. Вскоре в бега подался бывший собственник Игорь Гиленко, которого обвинили в хищении $50 млн. Все это спровоцировало массовые акции протестов вкладчиков. Банк потерял половину клиентов и репутацию надежного финучреждения.

НБУ пришлось ввести временную администрацию, которая проработала в банке более двух лет. Реанимировать "Надра" решил Дмитрий Фирташ. В 2011-м банк вошел в состав Group DF, а год назад перед Зинковым была поставлена задача вывести "Надра" в лидеры розничного рынка ("Инвестгазета" №36 за 2012 год). Тогда же новый владелец заявил, что банк должен стать одним из основных бизнесов группы, а не "карманным" финучреждением. О том, чего удалось достичь за год, – в интервью банкира "Инвестгазете".

Год назад вам достался банк не с самой идеальной репутацией. Почему решили не менять бренд?

Бренд "Надра" — это не только память о негативе. С ним ассоциируется и лидерство прошлых лет. Клиенту важно видеть стабильность, а не смену имен. Наши отделения работают на старых местах; логотип, к слову, один из самых узнаваемых на банковском рынке, на вывеске расположен там, где и был ранее. Да, был период, когда краска на нем немного облезла, но мы его обновили, подкрасили, освежили (смеется). А если серьезно, то главное, что на протяжении многих месяцев банк работает стабильно, оперативно проводятся все платежи, растет объем вкладов, улучшаются продукты. Стабильная работа — здесь и сейчас – стирает прошлый негатив. К примеру, я с лета не слышал вопроса: "А все ли у вас хорошо?". А еще год назад мне задавали его постоянно.

Пришлось ли закрывать отделения?

Кампании по сокращению сети не было. Сегодня, как и до кризиса, действуют около 500 отделений. Конечно, мы проводим точечную оптимизацию: где-то закрываем, где-то открываем – все зависит от экономики конкретной точки продаж. Можем, к примеру, перенести отделение на другую улицу, если на старом месте было мало клиентов.

Я вам скажу, что место расположения филиала вообще очень важно. Уверен: если на небольшом участке улицы находится пять отделений разных банков, то это классное место. Мне очень нравится, когда отделения расположены буквально next doоr – конкуренция дисциплинирует менеджмент на местах и головной банк. Сотрудники таких отделений пристально следят за конкурентами: если что-то у них меняется, мы в головном офисе об этом узнаем моментально. И сразу начинается работа, чтобы предложить более выгодные услуги или условия.

Под вашим руководством в первом полугодии банк увеличил чистую прибыль на 61,49% — до 858 тыс. грн. За счет чего?

Прежде всего за счет роста доходов от операционной деятельности. За первые шесть месяцев кредитный портфель увеличился на 1,3 млрд. грн., до 23,1 млрд., клиентские пассивы — на
1,2 млрд., до 9,8 млрд. грн. Соответственно увеличилась доходная база.

Растет и комиссионный доход — благодаря увеличению числа клиентов и объема операций, которые совершаются через наши отделения. Был внедрен накопительный вклад с возможностью пополнения и снятия. Мы начали предлагать овердрафты и кредитные карты. В части комиссионных продуктов были разработаны пакетные предложения для клиентов, осуществляющих регулярные платежи через нашу сеть — коммунальные платежи, связь и т. д. Все эти новинки оказались очень популярными.

Вы обещали значительно увеличить долю именно комиссионного дохода. Получилось?

Сейчас доля комиссионного дохода составляет 20%, остальные 80% – процентный доход. Но комиссионный доход продолжает расти. Конечно, мы еще не достигли необходимого уровня, но изначально у нас и не было планов поставить эту пропорцию с ног на голову, превратив ее в "80 на 20", и даже хотя бы привести ее к уровню 50 на 50. Чтобы достичь таких результатов, необходимо никак не менее трех лет. Это, кстати, общая тенденция для структуры доходов нашей банковской системы.

В интервью годичной давности вы говорили о планах в течение трех лет увеличить базу розничных клиентов вдвое, а объем депозитов вчетверо — до 8 млрд. грн. Чего удалось достичь за год?

На 1 октября портфель депозитов розничных клиентов превысил 4,4 млрд. грн., что вдвое больше, чем за аналогичный период прошлого года. С начала 2013-го он вырос на 69%, прирост по депозитам физлиц составил 1,9 млрд. грн. Привлечение клиентов идет неравномерно: в одном месяце мы получаем больше, в другом меньше. Число розничных клиентов приближается к отметке 800 тыс., с начала года этот показатель увеличился в 1,2 раза. Так что в трехлетней перспективе поставленная задача вполне выполнима.

Банк привлекает клиентов в том числе и высокой доходностью: по валютным депозитам "Надра" предлагает одну из самых высоких ставок – до 11%. Зачем вам такие дорогие доллары?

Во-первых, нам есть куда размещать эти деньги — мы кредитуем корпоративных клиентов. Во-вторых, так мы поощряем вкладчиков, которые возвращаются к нам.

Недавно Вадим Пушкарев, экс-предправления ВТБ Украина, говоря о розничном рынке, привел яркое сравнение. По его словам, среди украинских розничных банков лишь несколько лидеров-первопроходцев "снимут сливки", еще несколько смогут более-менее держаться на плаву, но большинство не заработают ничего — они "смертники". Среди каких вы видите "Надра"?

Отвечу так. Наш банк в докризисный период много лет был в числе лидеров розницы. Да, в кризис пришлось нелегко. Но профессиональный коллектив и взвешенная политика новых акционеров обеспечили возможности для качественного перерождения — я бы сказал возрождения — одного из крупнейших банков страны.

У нас есть огромный потенциал, чтобы снова лидировать по всем направлениям. Как видно по нашим показателям, пока у нас это получается. Тем более что акционер поставил перед нами амбициозную задачу — выход в топ-5. И он, и мы уверены — это абсолютно по силам.

Не страшно делать ставку на розничных клиентов? Они "пугливы", любое потрясение приводит к оттоку их средств.

Действительно, украинская клиентура очень пуглива. И не только розничная. Любое движение на рынке, любое громкое субъективное заявление — даже отдельного журналиста — вызывает волну слухов и сплетен, которая может создать большие проблемы для всех банков. Публикации, в том числе в интернет-изданиях, могут вызвать шквал перепечаток, которые вынуждены опровергать Нацбанк и коммерческие финучреждения. При этом любой негатив звучит громогласно. А правду и опровержение недостоверной информации или откровенной глупости нужно повторять несколько раз, чтобы в них поверили.

Есть ли у банка страховка в виде качественного корпоративного портфеля? Вы привлекаете деньги предприятий группы или компаний извне?

Стратегически мы хотим, чтобы банк стоял на крепких ногах. С одной стороны, мы, конечно, опираемся на предприятия группы, с другой — на качественных рыночных корпоративных клиентов. Привлекать только бизнес-клиентов в нашей стране довольно рискованно. Но и обслуживать только связанные с банком предприятия — тоже неправильно.

Нам есть на кого опереться. Мы целый год активно работали над увеличением качественного корпоративного портфеля. С начала года объем кредитов, выданных корпоративным клиентам, вырос с 11,5 до 14,5 млрд. грн. На фоне общего размера кредитного портфеля банка в размере 24 млрд. грн. прирост не столь значительный, чтобы кардинально повлиять на портфель. Цифры, конечно, не революционные, но это хороший результат, один из лучших среди двадцатки крупнейших финучреждений.

Какова позиция Дмитрия Фирташа относительно развития банка? Получает ли "Надра" дополнительные средства?

Банковский бизнес в активах Group DF — один из приоритетных. Мы располагаем гарантированной поддержкой акционера. Так, на условиях субординированного кредита было получено 1,1 млрд. грн. сроком на семь лет. Средства привлечены в рамках программы увеличения капитализации и направлены на дальнейшее развитие банка, в том числе на кредитование.

В целом получается, что украинские акционеры вкладывают деньги в свои банки, а иностранные наоборот — выводят. На ваш взгляд, почему сегодня из Украины уходят иностранцы?

Я хорошо помню период, когда зарубежные инвесторы активно заходили в страну, и знаю прогнозы и ожидания, на которых строилась их стратегия. Они основывались на двух основных факторах. Первым была эйфория по поводу расширения Евросоюза на восток. Одна за одной к ЕС присоединялись Словакия, Чехия, Польша, Венгрия — и почти сразу входили в ритм жизни стран Евросоюза. Стратеги в Европе считали, что так же гармонично к Европе присоединится и Украина: будет стремительно развиваться частный бизнес, возрастут доходы и т.д. Второй фактор: на тот момент в Европе наблюдался избыток дешевых денег, а у нас в стране имелся большой плацдарм для их размещения.

Но ожидания европейцев не оправдались. Стало ясно, что наша страна не будет быстро продвигаться в сторону ЕС и тамошних стандартов. А первая волна кризиса и вовсе остановила развитие банковского сектора, и не только у нас. В Европе сейчас свои проблемы, и чтобы сосредоточиться на их решении, материнские банки — даже с потерями — все же вынуждены продавать украинские активы, которые отбирают слишком много времени и средств.

Сегодня активно формализуются банковские группы — какова цель объединения активов? Это подготовка к продажам?

Вполне возможно. То, что формализовано, прозрачно и понятно для инвестора, и стоит дороже. Это необходимый шаг для того, чтобы продажа была более успешной, особенно если речь идет о продаже чего-то большего, чем банк.

Ожидаете ли вы следующего "пришествия" иностранцев в Украину?

Я глубоко убежден, что экспансия повторится. Через какое время это случится? Точно не скажет никто. Думаю, что это перспектива пяти-восьми лет. Подобная история уже наблюдалась: в середине 1990-х в Украину зашел иностранный капитал, в конце 1990-х иностранцы уходили. Потом в нулевых они снова активно пошли в Украину. Другими словами, прослеживается цикличность. Иностранные финучреждения обязательно вернутся в нашу страну. Правда, не скоро.

И сколько тогда будут стоить украинские банки?

Сейчас мультипликатор на уровне 0,8. На пиковых значениях в 2004-2006 годах он достигал 7. Такого показателя мы уже не достигнем. Повторюсь, эйфория по поводу Украины прошла, и столько дешевых денег ни в ЕС, ни в мире уже никогда не будет. Так что если мультипликатор к тому времени, когда иностранцы снова заинтересуются Украиной, будет составлять 3 — будет уже неплохо.

А как отразится на банковской системе грядущее подписание Соглашения об ассоциации с ЕС?

Не думаю, что сразу после подписания Соглашения что-то кардинально изменится. Я не ожидаю быстрых и резких изменений на банковском рынке. Договор — это мilestone, краеугольный камень, фундамент. Но после этого мы должны будем построить стены, и процесс этот быстрым не будет.

Бытует мнение, что после подписания Соглашения ожидается приток денег из России. Украина для российского капитала станет тихой гаванью на пути в Европу. Вы согласны с этим?

Сложно сказать. Подписание Соглашения об ассоциации может сделать Украину более интересной для инвестиций со стороны российского частного капитала. Но вопрос в том, сколько в России действительно частного капитала.

Возможно, на этот процесс повлияет политическая заангажированность. Ведь не секрет, что российский частный капитал следует направлениям, заданным политическим вектором. Конечно, хорошо было бы, чтобы в Украину пришли частные инвестиции из РФ.

Но я не думаю, что правительство соседней страны с легкостью это одобрит.