Как работать с проблемной задолженностью

О практике возврата долгов мы беседуем с управляющим Киевской областной дирекцией АКБ "Укрсоцбанк" АНДРЕЕМ ОНИСТРАТОМ

— Какая служба в Вашем банке занимается обеспечением погашения задолженности и возврата долгов?
— В каждом филиале Укрсоцбанка существует отдел по работе с проблемной задолженностью. Как правило, сотрудники этих подразделений — юристы или бывшие работники правоохранительных структур, имеющие судебную практику и внушительный опыт сотрудничества с органами исполнительной и судебной власти.

— Часто ли приходится решать вопрос в судебном порядке и пользоваться услугами государственных исполнителей?
— В среднем наша областная дирекция подает около 20 исков в месяц, причем львиная доля их приходится на проблемы, возникающие при работе с физическими лицами. Я бы сказал, что приблизительное соотношение количества исков в корпоративном и индивидуальном бизнесе составляет 1:5.

— Существует ли в Укрсоцбанке разработанный механизм обеспечения возмещения долга (система поиска недобросовестных должников, их счетов и имущества, специальный транспорт, группа по конфискации и т. п.)? Как быстро решаются вопросы по возврату долгов?
— Да, в Укрсоцбанке разработан и используется механизм обеспечения возмещения долга. Более того, речь идет не только о системе поиска недобросовестных должников. Все гораздо масштабнее: служба по работе с проблемной задолженностью подключается уже на этапе первых подозрений относительно возвратности выданного кредита, первых просрочек и первых уклонений заемщика от возложенных на себя обязанностей. В банке существует целый комплекс мер, утвержденных соответствующим регламентом, задача которых — обеспечить возвратность выданных средств.
Об эффективности службы по работе с проблемной задолженностью говорит уже тот факт, что в течение последних трех лет качество и ликвидность кредитного портфеля Укрсоцбанка возрасли. Безусловно, позитивных сдвигов в этом направлении удалось достичь в результате стандартизации подходов к работе службы, передачи части ее функций в центральный аппарат и усиления подразделений на местах.

— Вам приходилось разбирать интересные случаи, связанные с возвратом долга?
— В моей практике совсем недавно был интересный случай в сегменте автокредитования. Выданный кредит был интересен уже тем, что заемщик в течение полугода пользования автомобилем умудрился ни разу не осуществить платеж. Поначалу он постоянно заверял, что заплатит завтра. А на следующий день история повторялась. Потом он вовсе стал избегать общения с сотрудниками банка. Когда же нам удавалось застать его, он придумывал псевдообвинения, чтобы иметь формальный повод избежать платежа. Очень сложный человек попался. Однажды, когда к этому заемщику приехали наши сотрудники, он, не открывая двери, вызвал милицию. Прибыл "Беркут", но, разобравшись в ситуации, не стал препятствовать работникам финучреждения осуществить свое законное право.
Ситуация разрешилась в пользу банка. Мы обратились в суд, нанесли исполнительную надпись, а затем с помощью ГАИ отыскали автомобиль и, пригласив исполнительную службу, изъяли его у заемщика. Сейчас эта машина проходит независимую экспертную оценку и в скором времени будет выставлена на продажу.
Другой случай, который позитивно решился для банка, связан с кредитом на двухкомнатную квартиру. Этот пример — абсолютная противоположность предыдущему. В этом случае нам удалось убедить заемщика, что обслуживание кредита ему не по силам. Как альтернативу мы предложили поменять жилье на менее дорогое. Он пошел нам навстречу и выставил квартиру на продажу. Вскоре нашелся и покупатель. Ситуация разрешилась успешно: после продажи жилья часть суммы была использована для погашения кредита, часть вернули заемщику.
Проблемные заемщики не учитывают одного важного момента — принудительная продажа приводит к практически 20%-ным потерям на услуги исполнительных служб. Причем это ложится на плечи заемщика.
Первый рассмотренный случай — это один из крайних вариантов, когда ситуация принимает действительно проблемный характер. Она на каждом этапе требует вмешательства подразделений по работе с проблемной задолженностью и их четкого взаимодействия с органами государственной власти. Ведь для того, чтобы изъять машину и реализовать свое залоговое право, необходимо пройти действительно массу процедур. Другого пути нет, так как если просто прийти и забрать тот же автомобиль на основании кредитного договора, ситуация может принять совсем неприятный оборот — заемщик может обратиться в милицию с обвинением в вымогательстве.
Частично к работе с проблемной задолженностью могут привлекаться и службы безопасности банков. Как правило, их роль — вспомогательная: сбор и анализ входящей документации, физическая поддержка.