Микрокредиты будут выдаваться без залога

Кредит, максимальная сумма которого может достигать 15 000 евро в гривневом эквиваленте, сможет получить любой зарегистрированный субъект малого предпринимательства. При этом специализированное учреждение по микрокредитованию не потребует у него никакого залога. Но чтобы это случилось, должен быть принят соответствующий закон, проект которого уже разработан

Идея создания специализированного учреждения по микрокредитованию субъектов малого предпринимательства давно бродила в предпринимательских кругах и наконец вылилась в проект Закона Украины "О микрокредитовании субъектов малого предпринимательства специализированными учреждениями". Основными его разработчиками стали Ассоциация украинских банков, а также Союз кооператоров и предпринимателей Украины. Указанный документ пока не является полноценным законопроектом, но может им стать после регистрации в Верховной Раде.

Основной его целью является стимулирование малого бизнеса, который в нашей стране так и не получил широкого распространения. По мнению самих предпринимателей, появлению и расширению такого бизнеса, мягко говоря, не способствует существующая налоговая система, а также сложность доступа к кредитным ресурсам. Учтя это, разработчики упомянутого законопроекта решили, что раз они не могут изменить первого, нужно хотя бы попробовать изменить второе.

С середины 90-х годов в Украине уже было осуществлено несколько попыток "запустить" микрокредитование. Для этого использовались, например, специальные банковские линии и кредитные союзы, деятельность которых оказалась неэффективной. Банки не очень-то хотят иметь дело с мелкими заемщиками, да еще и требуют залог, который примерно в два раза больше суммы кредита. Что касается кредитных союзов, то там ссуду может взять только ее участник, который не может быть юридическим лицом. При этом сумма, превышающая его членский взнос, должна быть все же обеспечена залогом. Короче говоря, все попытки работы с малым бизнесом ни к чему не привели.

А теперь по сути нового законопроекта. Его авторы настаивают на том, чтобы новое учреждение, которое будет заниматься исключительно микрокредитованием, было неприбыльным, негосударственным и небанковским. Его негосударственность заключается в том, что в его деятельности не должны использоваться средства бюджета. Идею сделать эту организацию небанковской обусловило желание уйти от требований НБУ, а также от его регулирования и контроля, в частности от создания резервов по кредитам. Но самое интересное здесь — неприбыльность. Раз это будет учреждение неприбыльное, то кто будет вкладывать деньги, возможно, без надежды их вернуть, по сути, занимаясь благотворительностью? На этот вопрос у организаторов пока нет ответа, но они предлагают взносы в такие специализированные учреждения по микрокредитованию не облагать налогом, таким образом хоть как-то стимулируя инвесторов.

На тысячу человек населения в Украине приходится всего 3 действующих малых предприятия

Новая структура будет осуществлять свою деятельность среди тех, кто никогда не писал бизнес-планов, не получал кредитов и не имеет залога. Поэтому кредитование осуществляется по схеме "от малого к большому". На первом этапе предприниматель, обратившись в организацию микрокредитования, может получить кредит минимального размера. Вернув его в срок, предприниматель может взять кредит побольше, и так далее. Потом, если он станет примерным заемщиком, обретет позитивную кредитную историю, сможет уже обращаться уже непосредственно в банк за более крупными суммами. Авторы этой программы считают, что в такой трудный путь не будет пускаться тот, кто хочет на условиях отсутствия залога просто не возвратить кредит.

Отсутствие залога настораживает, и возникает вопрос о том, какие же дополнительные условия должен выполнить предприниматель для получения кредита. И действительно, такое условие существует. При выдаче ссуды будет заключен договор поручительства между двумя, тремя или четырьмя субъектами, желающими получить деньги. При этом если один из них не выполнит своих обязательств, то остальным придется отдать и его долг, что является не очень веселой перспективой для предпринимателя, который должен погасить свой кредит с процентами и при этом расплачиваться еще за кого-то. Понятно то, что предприятия могут договориться между собой и основательно "почистить" организацию. По словам президента акционерного банка "Ажио" Станислава Аржевитина, наше общество еще не доросло до такого инструмента кредитования.

Препятствия к внедрению в жизнь такой системы, в общем-то, очевидны. Во-первых, это отсутствие мотивации у инвестора, очень большие риски. Во-вторых, желание организаторов сделать так, чтобы это учреждение не контролировалось НБУ, а также их требование о налоговых льготах.

В-третьих, чисто методологический вопрос о том, считать ли кредитом беззалоговую ссуду и другие вопросы, которые пока остаются без ответа.