Молодо, зелено

Стеклянные стены с "растительными" узорами, прозрачная дверь, энергосберегающие компьютеры и освещение, практически полное отсутствие бумаги и пластика. Все буклеты, рекламные листовки и прочие полиграфические материалы напечатаны на бумаге из вторсырья. И всего два сотрудника, которые добираются на работу на общественном транспорте — так выглядит "зеленое" отделение Piraeus Bank в Афинах на ул. Панепистимио. Несмотря на то что здесь можно получить многие из стандартных банковских услуг, в первую очередь отделение специализируется на льготном финансировании энергосберегающих проектов и "зеленых" технологий.

На Балканах такие офисы все еще диковинка. В США и Западной Европе "экологичностью" банковского бизнеса уже никого не удивишь. Первое в мире "зеленое" отделение было создано американским PNC в 2002 году. С тех пор таких отделений открылось уже 40 в шести штатах. Здания PNC сертифицируются специальной организацией по "зеленому" строительству (US Green Building Council).

Призывы к устойчивому развитию и использованию "зеленых" технологий внедрились в бизнес-стратегии практически каждого крупного западного банка. Помимо того, создаются финучреждения, специализирующиеся исключительно на "зеленом" сервисе. Первым в 2006 году стал Техасский Green Bank, активы которого сейчас превышают отметку в $1 млрд. Уже через несколько лет у него появились конкуренты — First Green Bank (Флорида) и GreenChoice Bank (Иллинойс). В конце апреля первые инвестиции в "зеленую" энергетику должен осуществить только что созданный по инициативе правительства Британии Green Investment Bank — первый в Европе инвестиционный банк, специализирующийся на финансировании экологических проектов. До 2020 года он планирует вложить около 200 млрд. фунтов стерлингов в энергетический сектор Соединенного Королевства и рассчитывает на значительную государственную помощь.

Украинским банкирам эти модные тренды пока чужды. "Зеленые" надежды подавал было банк "Олимпийская Украина", который в 2010 году в связи со сменой собственника был переименован в Грин Банк. Однако кроме заявлений на сайте о поддержке экологически чистых проектов и инвестициях в энергосберегающие технологии практической активности финучреждение не проявляет. Сотрудники так и не смогли ответить на вопрос "Инвестгазеты", почему банк позиционирует себя как "зеленый", а предправления отказалась общаться, аргументировав это отсутствием интереса к "зеленой" тематике.

Альтруистический эгоизм

Американская шутка о том, что деньги сами по себе зеленые и все, что нужно банкам, — это обеспечить парковку для гибридных автомобилей, больше не кажется смешной. По данным Edelman Trust Barometer, из-за кризиса уже два года финсектор занимает последнее место в рейтинге доверия к различным секторам экономики. Неравнодушие к проблемам окружающей среды — удачный инструмент повышения репутации банка. В 2010 году в ходе исследования ООН среди 40 крупных мировых банковских учреждений 76% руководителей признались, что укрепление бренда является главным стимулом для внедрения экологически дружественных принципов работы. В квартальном отчете KPMG International (март 2012 года) подчеркивается, что устойчивое развитие стало важным конкурентным преимуществом, которое банки больше не могут игнорировать. С одной стороны, кредиты по "зеленым" проектам погашаются вовремя, с другой — это позволяет банкам создавать инновационные финансовые продукты, выходить на новые рынки и привлекать новых клиентов. Например, в 2010 году Standard Bank предлагал клиентам в Южной Америке кредиты для установки солнечных водонагревателей в домах. В своем отчете за 2011 год Barclays заявил: "Мы осознаем, что учитывать экологические последствия деятельности компаний не только правильно, но и выгодно". Фондовый рынок тоже стал индикатором выгодности "зеленых" про­дук­тов: за пе­риод 2006-2011 годов MSCI World Bank Index (взвешенный показатель по банкам развитых стран) снизился на 47%, в то время как падение Индекса устойчивых банков от швейцарского банка Sarasin составило лишь 30-35%.

Лидирующие позиции в списке самых "зеленых" банков традиционно занимают западноевропейские и американские банковские учреждения (см. рейтинг Bloomberg), в развивающихся странах пока иные приоритеты. Из топ-20 Greenest Banks 2011 в Украине присутствуют "дочки" Intesa Sanpaolo, Citigroup, Societe Generale, BNP Paribas, Unicredit. Однако полученные места — заслуга материнских структур, в Украине же — "зеленые" инициативы в большинстве случаев сводятся к внутрикорпоративным проектам. К примеру, Укрсоцбанк реализовывает корпоративный проект "Зеленый офис" и призывает всех сотрудников придерживаться "зеленых" правил офисной жизни. "Первым шагом в этом направлении стала инициатива по сбору макулатуры. В банке утвержден электронный документооборот с использованием электронной подписи", — рассказала начальник департамента идентичности и коммуникаций Укрсоцбанка Анна Слюсаренко. В Правэкс-Банке для изготовления визиток, пакетов и некоторых промо-материалов используется вторично переработанная бумага, а старые компьютеры банк меняет на новые — "зеленые", потребляющие на треть меньше энергии. "В 2012 году мы сэкономим примерно 101520 киловатт-часов", — полагает начальник отдела наблюдательного совета Правэкс-Банка Светлана Попович. Кроме того, Правэкс-Банк практически единственное финучреждение на рынке, где с прошлого года можно получить "зеленый" автокредит. Его особенность — в более низкой процентной ставке по сравнению со стандартным кредитным продуктом и более оперативная процедура согласования. "Сейчас спрос на "зеленый" автокредит невысокий в связи с высокой стоимостью гибридных автомобилей, однако ожидаем, что эта ситуация может измениться в зависимости от стоимости автомобилей и осведомленности людей о важности окружающей среды", — уверена г-жа Попович. Возможно, именно поэтому другие банки не спешат с внедрением "зеленых" продуктов. На запрос "Инвестгазеты" больше никто не смог привести пример внедрения аналогичных продуктов.

"Наши граждане находятся сейчас на стадии первичного накопления, в рамках которой чаще всего стоимость товара или услуги является ключевой при принятии решений, — объясняет ситуацию менеджер отдела консультирования по управлению рисками КПМГ в Украине Елена Макаренко. — В таких условиях развитие "зеленых" продуктов не будет столь быстрым, как, например, у наших соседей в Европе". По словам Макаренко, украинские банки пока еще на пути создания подходов к оценке и управлению "зелеными" рисками. В Украине не так много специалистов, способных проводить подобную оценку. И не так много компаний, которые готовят отчетность в разрезе "зеленых" рисков, что усложняет для банков этот процесс.

Эко-мотиваторы

Как поставщики капитала в экономику банки могут формировать у клиентов здоровые привычки, а заодно и расширять ассортимент своих услуг. Например, клиентская база Triodos Bank, слоганом которого является фраза "Добро пожаловать в устойчивый банкинг", увеличилась за 2010 год в 6,5 раза. Эксперты объясняют это прежде всего позиционированием финучреждения как ведущего европейского банка, поддерживающего принципы устойчивого развития.

В марте 2011 года канадский Bank of Montreal представил новый продукт Eco Smart Mortgage — экологически дружественную ипотеку для частных клиентов, которые покупают жилье, оснащенное энергосберегающими системами отопления и охлаждения. Кредит предоставляется на пять лет под 3,69% годовых независимо от колебаний рыночных процентных ставок. Американские банки поощряют сознательных клиентов денежным вознаграждением. Bank of America предлагает кредит наличными в размере $1000 заемщикам, чьи дома соответствуют определенным энергоэффективным требованиям, а Citizens Bank возвращает по 10 центов владельцам счетов Green Sense каждый раз, когда те осуществляют безбумажную транзакцию. За время своего существования Wells Fargo вложил более $800 млн. в "зеленые" коммерческие строительные проекты в США. Западные банки также активно инвестируют в развитие экологически чистой энергетики, прежде всего — возобновляемых источников энергии и биотоплива.

Удаленный банкинг также можно рассматривать как весомую составляющую "зеленого" банкинга. Чтобы экономить расходы на обслуживание отделений, банки расширяют онлайн-услуги и возможности банкоматов. Так, до 2014 года Bank of America планирует закрыть 10% филиалов, привлекая клиентов к интернет-банкингу и АТМ. Еще одна американская финансовая группа — CIT Group — основала в октябре 2011 года CIT банк, обслуживающий малый и средний бизнес через интернет. По данным KPMG International, в развивающихся странах, таких как Украина, стоимость сделки с клиентом в отделении в три раза выше, чем проведенной через банкомат или интернет. В Европе две трети банковских клиентов предпочитает использовать онлайн-услуги.

Автоматизация банковских операций дает также возможность сократить расход бумаги, потребление которой в 2010 году достигло рекордной отметки в 400 млн. тонн, а значит, привело к вырубке около 4 млрд. деревьев. "Вывод очевиден: наши клиенты и сотрудники хотят, чтобы мы использовали меньше бумаги — на переписку, банковские отчеты, счета и рекламу", — уверен Карен Кларк-Вистлер, директор по охране окружающей среды американского TD Bank. Таким же путем следуют Standard Chartered Bank, Bank of China, Scotiabank, сократившие в 2011 году объемы потребления бумаги на 20-40% с помощью автоматизации обмена информацией между сотрудниками и клиентами, использования электронных отчетов и цифровых технологий маркетинга.

Интернет-банкинг как составляющая "зеленого" банкинга, наверное, единственное направление, в котором украинские банки пытаются догнать своих европейских коллег. В группе крупнейших фактически все финучреждения продвигают свои системы интернет-банкинга. "По количеству осуществленных операций ПУМБ Online заменяет работу порядка 20 отделений", — объяснили в банке непрямой энергосберегающий эффект системы интернет-банкинга. Правда, сами клиенты в этом направлении пока не слишком активны. По данным GfK Ukraine, число пользователей интернет-банкинга среди украинцев на конец 2011 года составило всего 1,3% — это на 0,3 п.п. больше показателя предыдущего года.

Важную роль играет экологический риск-менеджмент банков, не только защищающий природу, но и собственные финучреждения от потенциальных убытков в этой сфере. В 2008-2010 годах шесть крупнейших банков США значительно сократили кредитование компаний, осуществляющих добычу угля методом взрывания горных пород, которые не только вредят биосфере, но и рискуют оказаться неплатежеспособными из-за высоких штрафов. В этот же период в Малайзии HSBC уменьшил кредитование лесной промышленности из-за учащения случаев незаконной вырубки леса.

С помощью разнообразных льготных кредитов банки могут также значительно уменьшить выбросы парниковых газов. Так, австралийский Bankmecu стал пионером "зеленого" автокредитования, ставки по которому зависят от уровня выброса СО2 автомобилем. Сами банки показывают клиентам неплохой пример: с 2006 по 2008 год банку Lloyds TSB удалось уменьшить выбросы СО2 на 64 тыс. тонн с помощью реконструкции 2 тыс. строений и использования возобновляемых источников энергии.

Список устойчивых банковских продуктов дополняется "зелеными" депозитами, кредитными картами и ценными бумагами, а также другими экзотическими сервисами. Например, в Венгрии Erste Group с 2007 года выпускает так называемые "обли­гации будущего", позволяющие клиен­ту за­ра­ба­тывать на повышении цен ак­ций 20 выбранных эко-дружественных компаний. В украинском Эрсте Банке подобных продуктов нет. Несмотря на сотни миллиардов долларов, вложенных в природоохранную деятельность, экологическая ситуация в мире ухудшается. А значит, возможностей для проявления лояльности банков к окружающей среде более чем достаточно.