Политика выбивания. Агрессия банков по отношению к заемщикам

По данным НБУ, с начала года средний объем просроченной задолженности увеличился с 7,7% до 8,4%. Это еще не критичный показатель, но для нескольких месяцев рост довольно большой. Особенно плохо стали погашать кредиты розничные клиенты.

"На сегодняшний день объем проблемной задолженности в банковском секторе очень высокий (12-20% в зависимости от банка. — Ред.), и есть вероятность того, что портфель "плохих" долгов будет увеличиваться. Поэтому банки стали активнее избавляться от "некачественных" долгов и чистить свой баланс", — говорит начальник отдела по работе с проблемными кредитами ПАО "Банк Кипра" Лилия Сытник.

На платежную дисциплину заемщиков влияет в первую очередь политическая и экономическая ситуация в стране. Задержки с выплатами зарплат и замораживание проектов ведут к тому, что клиентам нечем погашать кредиты. Кроме того, девальвация гривны существенно ударила по тем заемщикам, кто одалживал в банке деньги в валюте. На сегодняшний день доля валютных займов остается очень высокой — более 33%. Так что банки не стали ждать, когда просрочка по кредитам начнет зашкаливать, и ведут работу на опережение. К тому же почти все банки испытывают проблемы с ликвидностью оборотных средств на фоне повышенного спроса на наличные деньги со стороны населения.

Всеми методами

Если после кризиса 2008 года банки зачастую находили с заемщиками консенсус, предлагая реструктуризацию займов, то в нынешней ситуации на такую лояльность могут рассчитывать немногие клиенты. Чтобы получить возможность, например, продлить срок кредита, заемщик должен предоставить банку документальное подтверждение того, что его трудности временные. Такой гарантией может быть контракт на поставку продукции через определенное время.

В большинстве случаев подобных документов у клиентов нет. Это дает банкам право использовать проверенные коллекторские методы, например, постоянные звонки, порой с угрозами, даже в случае незначительного отклонения от графика платежей. Интернет-форумы заполонили возмущенные заемщики. Например, заемщик Universal Bank рассказывает, что не доплатил семь гривен ежемесячного платежа по автокредиту, и в тот же день ему позвонили из банка. И звонили по несколько раз в день, пока долг не был погашен.

Заемщик VAB Банка, который был неделю за границей и не мог вовремя внести нужную сумму на карту, по приезде в Украину получил письмо с угрозой о возможных судебных разбирательствах. "Я бы сказал, что большинство финучреждений ведут работу с проблемными долгами в максимально жестком правовом режиме. Если, конечно, это позволяют возможности самого банка", — отмечает Андрей Онистрат, председатель наблюдательного совета Банка Национальный кредит. Очень агрессивно подходит к работе с клиентами Сбербанк России. По рассказам предпринимателей, даже к идеальным заемщикам, у которых сейчас временные трудности с оплатой кредита, в случае дня задержки по платежам начинаются звонки с угрозами не только клиентам, но и их близким родственникам.

Жесткость по-русски

Сбербанк России ведет себя агрессивно не только по отношению к частным заемщикам, но и к корпоративным клиентам. При этом ужесточение методов работы с проблемными заемщиками со стороны этого банка совпало с началом конфликта между Россией и Украиной. Так, в конце февраля Сбербанк России подал в арбитражный суд Ростовской области иск к "Запорожстали" и ООО "Ростовская угольная компания" о взыскании задолженности на сумму $84,2 млн. Компания "Запорожсталь" через "РусУгольИнвест" является собственником ООО "Ростовская угольная компания" и входит в холдинг "Метинвест", принадлежащий украинскому олигарху Ринату Ахметову.

Из официальной позиции Сбербанка России следует, что обращение в суд было продиктовано нарушениями графика платежей со стороны "Запорожстали". Ник Пиацца, генеральный директор инвесткомпании SP Advisors, говорит о политическом факторе. "По моим данным, вопрос о реструктуризации этого займа на уровне устных договоренностей был уже решен. Но в один момент руководство Сбербанка России приняло такое решение", — отмечает Ник Пиацца.

Партнер инвестиционной компании Goldman Milestone Дмитрий Шестаков также склоняется к мнению, что решение о досрочном взыскании задолженности продиктовано главным образом политическими причинами. "Запорожсталь — системообразующее предприятие. Таких клиентов просто так не сбрасывают со счетов, а скорее наоборот — за них борются", — говорит Дмитрий Шестаков.

Это не единственный случай, когда Сбербанк России не выполняет свои обещания перед украинскими клиентами. "Сразу несколько компаний из Донецкой, Запорожской областей и Киева вели переговоры со Сбербанком России о предоставлении кредита. Все предварительные инстанции уже были пройдены и переговоры вышли на финишную прямую. В банке заверяли заемщиков, что финансирование они получат и надобности обращаться к другим кредиторам нет. Но в последнюю минуту в ссуде было отказано, что повлекло финансовые проблемы у предприятий", — рассказывает Ник Пиацца. Сбербанк России от комментариев относительно работы с украинскими заемщиками отказался. Деятельность государственных российских банков в Украине очень зависима от политической составляющей. Кроме того, над ними нависла угроза пристального внимания со стороны НБУ.

По словам Андрея Онистрата, Нацбанк вполне может начать особенно тщательно проверять соблюдение существующих правил и требований у российских банков. "Например, может уделить особое внимание нормативу "сберегательности", расчету резервов и так далее", — объясняет банкир. В то же время эксперты считают, что российские банки проводят агрессивную политику по возврату кредитов, пытаясь минимизировать риски и вернуть как можно больше денег в короткий срок, так как опасаются национализации своих активов.

По словам Шестакова, НБУ скорее проведет косвенную национализацию российских банков, внедрив специальные, заведомо завышенные требования к их капиталу, выполнение которых нецелесообразно с точки зрения минимизации рисков. По словам Шестакова, регулятор будет вести себя менее агрессивно по отношению к Проминвестбанку, в кредитном портфеле которого находится большое количество системо­образующих предприятий Украины, а также к частным российским банкам, акцентирующим свою деятельность на розничном рынке. Например, Альфа-Банку, БМ Банку и др.

В свою очередь, тот же Альфа-Банк уже сейчас пытается минимизировать влияние политических конфликтов между странами на свою работу. Еще в середине марта, когда начался отток клиентов из-за отказа украинских граждан от услуг российских компаний, в том числе и банков, в СМИ появилось официальное обращение главного управляющего директора Альфа-Банка (Украина) Рушана Хвесюка. В нем банкир подчеркнул, что Альфа-Банк — это украинское финучреждение, которое намерено развиваться в Украине.

Также был сделан упор на том, что российскую "Альфа Групп" (в нее входит Альфа-Банк) возглавляет уроженец Львова Михаил Фридман. Но, видимо, этого оказалось мало, и Альфа-Банк (Украина) решил полностью избавиться от связи с российским капиталом. В конце марта завершилась сделка по приобретению компанией АВН Ukraine Limited (Кипр) доли (19,9%) акций российских акционеров Альфа-Банка (Украина). До сделки АВН Ukraine Limited (Кипр) принадлежало 80% акций.