Счета ограниченного доступа

Национальный банк Украины инициировал подачу законопроекта об утверждении его полномочий по введению моратория на обслуживание банками своих клиентов. Единственным условием для применения данного моратория выступает сокращение общего объема средств на клиентских счетах более чем на 5% за семь дней. Подобные действия банковского регулятора аналитики связывают с желанием НБУ пресечь возможные банковские кризисы, связанные с приближающимися парламентскими выборами

Подготовленный Национальным банком законопроект предусматривает запрет коммерческим банкам возвращать вложения во время значительного оттока средств из банковской системы. Согласно документу, мораторий накладывается на срок, не превышающий 30 дней. Право введения подобного ограничения, по мнению регулятора, должно сыграть стабилизирующую роль в случае резкой потери ликвидности как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

К такому шагу Нацбанк подтолкнула ситуация годичной давности, когда за считанные дни из банковской системы населением были изъяты большие объемы депозитов. Только в течение десяти дней физическими лицами было обналичено 1,328 млрд. грн., что составило 3,8% общей суммы срочных вкладов. Похожая ситуация сложилась и со срочными вкладами юридических лиц (25 ноября 2004 года они уменьшились на 29 млн. грн., а за три последующих дня отток срочных депозитов субъектов хозяйственной деятельности составил 540 млн. грн., или 3,5% от общего объема). Диспропорция между активными и пассивными ресурсными базами банков в 3,3 млрд. грн. крайне отрицательно сказалась на их ликвидности.

Сегодня, по данным того же Нацбанка, в банковском секторе наблюдается активный рост вкладов физических и юридических лиц как в национальной валюте, так и в иностранной (по состоянию на 1 октября депозиты физических лиц за текущий год выросли на 48,2% — до 61,1 млрд. грн., а депозиты юридических лиц — на 38%, до 55,4 млрд. грн.). И задача центробанка — сохранить эту тенденцию. Таким образом, все усилия НБУ по подготовке законопроекта проводятся с целью введения в законодательное поле Украины норм, связанных с необходимостью предотвращения влияния кризисных явлений, которые могут происходить в государстве, на функционирование отдельных банков и финансовой системы в целом. Принятие данного законопроекта значительно упростит задачи кризисного управления, исключив "ручные" механизмы администрирования.

Предлагаемый законопроект не является продуктом креативного порыва НБУ. Во многих государствах подобная норма уже давно служит эффективным буфером для проблем с ликвидностью. В Германии в Законе "О банковской деятельности" содержится норма, предоставляющая правительству совместно с Бундесбанком право вводить мораторий на осуществление банковских операций в случае, "если есть основания остерегаться, что кредитные учреждения могут ощущать финансовые трудности, которые могут причинить вред национальной экономике". Такая формулировка предусматривает временное прекращение работы банков с клиентами, а также запрет на осуществление платежей. Банкам в этом случае гарантируется продолжение срока выполнения собственных обязательств и устанавливается отдельный порядок судопроизводства по предъявленным к ним судебным искам. В законодательстве Соединенных Штатов Америки, Аргентины и Парагвая также предполагается в кризисные периоды вводить так называемые "банковские каникулы", при которых коммерческие банки ограничиваются в возможности проведения фактически всех банковских операций с клиентами.

Голова Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко, в свою очередь, заметил: "Инициатива Нацбанка полностью поддерживается Ассоциацией. Если бы в прошлом году не был введен мораторий, то сегодня основная часть населения Украины была беднее в 3-4 раза. А так сохранены вклады, банковская система и экономика. У нас есть позитивный опыт. Так зачем же нам от него отказываться? И вообще, отток депозитов более чем в 5% — явление незаурядное, поэтому условия моратория носят исключительный характер".

А вот банкирам доказывать целесообразность законопроекта не приходится. Они все хорошо помнят, сколько депозитных средств было изъято из банковской системы и чем это в итоге могло закончиться. "Говоря как действующий заместитель председателя, у которого в прошлом году ушло 20% депозитов, то данное решение, без сомнения, правильное. Управление банком во время оттока депозитов является серьезной нагрузкой для его менеджмента. Поэтому у Национального банка должны быть защитные механизмы для обеспечения стабильности. При подобном оттоке убытки в первую очередь несут не банки, а население. Не дожидаясь решения Нацбанка, наученные кризисом прошлого года коммерческие банки сами начали применять превентивные меры по дополнительному дисконтированию вкладов или вводить штрафные санкции относительно досрочного разрывания депозитного договора. Более того, в прошлом году банки, взимающие комиссию 1-2% за досрочное расторжение договоров, неплохо на этом заработали, а население потеряло", — рассказал заместитель председателя правления банка "Владимирский" Анатолий Дробезко. Он также добавил: "Я сторонник более радикальных мер, и считаю, что, когда в прошлом году банки начали терять ликвидность, НБУ надо было действовать решительнее. Классическим примером могут служить действия Центрального банка Великобритании по отношению к Barings Bank, который по вине Сингапурского филиала потерял около миллиарда долларов и был продан государством голландскому ING Bank за символический фунт".

"Я считаю, что этот законопроект — только первый шаг к урегулированию вопроса досрочного изъятия депозитов. Нужно идти дальше. Гражданский кодекс Украины и нормативные акты НБУ предоставляют вкладчикам право досрочного изъятия вкладов по первому требованию, что в случае кризисов превращает срочные ресурсы банков в непрогнозируемую цифру. В кризисных ситуациях вкладчик сразу забирает деньги, но ведь его деньги банк уже успел разместить в кредитах и не имеет возможности их отозвать. Именно в этом плане кредиты и депозиты необходимо уравновесить. Если вкладчик готов доверить деньги банку на длительный срок и при этом получать повышенный процент, то банк должен быть уверен на 100%, что деньги будут находиться в его распоряжении весь срок действия договора", — сказала директор департамента формирования ресурсов банка "БИГ Энергия" Виктория Бровкина.

"Основная ценность данного законопроекта в том, что эта норма будет полезна для всей банковской системы. Банки, независимо от уровня ликвидности, станут одинаково защищенными. Для вкладчиков также лучше знать, что этот закон направлен на защиту их средств, что должно поднять уровень доверия к коммерческим банкам. Поскольку планы на будущее банкиры связывают именно с физическими лицами, то можно говорить о созидательной роли данного законопроекта", — прокомментировала первый заместитель председателя правления Укрсоцбанка Валентина Жуковская.