Загадочный интернет-банкинг

Как правило, каждое принципиальное новшество цифровой эпохи сопровождается энтузиазмом со стороны пользователей и инвесторов — так было с поисковыми серверами, электронными магазинами и онлайновой торговлей акциями. Однако по ряду причин интернет-банкинг еще долго не получит признания пользователей

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, за исключением операций с наличными деньгами.

Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Причин, по которым услуги по управлению банковским счетом через Интернет не распространяются с такой же скоростью как другие новинки, много. Попросту говоря, ведение банковских дел является занятием весьма скучным, даже если это осуществляется через Сеть. Платить в Интернете по счетам за электроэнергию, коммунальные услуги или производить прочие регулярные отчисления не так интересно как, например, участвовать в онлайновом аукционе.

В 1999 году исследование Forrester Research показало, что всего 10% американцев, имеющих банковские счета, занимались интернет-банкингом, а получение кредитов и приобретение страховки в Сети были на порядок менее популярными. Услуги интернет-банкинга остаются чуть ли не единственным в Сети рынком, на котором пока еще нет явных лидеров. Пионеры этой сферы электронного бизнеса пока еще не научились привлекать и удерживать клиентов. Согласно исследованиям, 33% пользователей интернет-банкинга, столкнувшись с первыми проблемами, вернулись к традиционному способу ведения своих финансовых дел, несмотря на всевозможные скидки и высокие проценты. Для сравнения: в электронной торговле акциями аналогичный показатель ухода пользователей равняется всего лишь 12%.

Виртуальные банки

Сегодня на арене начинают появляться первые чисто онлайновые банки, не имеющие филиалов вне Интернета. На ранней стадии для создания брэнда этим банкам приходится тратить большое количество средств на рекламу. Этот шаг, как правило, забирает приличную часть резервов, вследствие чего банкам приходится искать дополнительные источники средств или стремиться к краткосрочной прибыли.

В отличие от традиционных банков, которые зарабатывают на сборах за обслуживание и комиссионных, онлайновые банки почти ничего не берут за обслуживание и предлагают высокие проценты. Основную часть дохода они получают от инвестирования средств, сэкономленных на операционных затратах, на что нужно время, которого у банков иногда нет.

При условии наличия достаточного запаса капитала интернет-банк может стать огромной экономией в долгосрочном периоде. По данным Golden Sachs, интернет-банкинг приносит больше прибыли с клиента при меньших затратах на транзакции. Например, американский банк Wells Fargo получает от онлайновых клиентов прибыль в полтора раза большую, чем от любых других клиентов. На каждый доллар, потраченный на обычного клиента, Wells Fargo тратит только 87 центов на онлайнового.

Казалось бы, такая затея, как открытие онлайнового банка, лучше всего получилась бы у сегодняшних крупных игроков банковской отрасли, однако и там есть проблемы. Американским акционерам, например, не нравится падение прибыли банка из-за финансирования интернет-проекта. Также существует проблема со стратегией развития интернет-банка. Пытаясь охватить как можно большую долю рынка, интернет-банки часто предлагают очень высокие проценты и при этом несут убытки.

Как лучше?

Сегодня проекты в Интернете ведутся такими украинскими банками, как Приватбанк, "Аваль" и ПИБ. Но на какой сектор электронного бизнеса следует ориентироваться украинским пионерам интернет-банкинга — B2B ("бизнес для бизнеса") или B2C ("бизнес для клиента")? В сложившихся сегодня условиях большинство экспертов отдают предпочтение первому варианту. Тому есть несколько объяснений.

Во-первых, в Украине счетов юридических лиц больше по количеству и по объему. Во-вторых, сами банки не очень-то возятся с депозитами физических лиц, а различные налогооптимизирующие схемы, следствием которых является выдача зарплаты "в конверте", и нежелание граждан нести деньги в наши банки делают перспективу работ с физлицами еще менее привлекательной. Тем не менее услуги для физических лиц будут предлагаться, но не из соображений прибыльности, а в целях диверсификации услуг.

Работа с юридическими лицами куда более перспективна. Если частному клиенту держать деньги в банке необязательно, то юридическим лицам деваться некуда. По некоторым оценкам, обороты юридических лиц и платежи физических даже для традиционного банковского сектора соотносятся как 70% и 30%. А для интернет-банкинга соотношение будет еще больше в пользу юрлиц, учитывая высокую степень использования Интернета корпоративными клиентами. По некоторым подсчетам, сегодня около 80% крупных и средних предприятий имеют доступ к Интернету. Среди мелкого бизнеса (фирмы до 50 сотрудников) этот показатель меньше, но и здесь Сеть используют порядка 60% компаний.

В общем, можно говорить о том, что потребительская база для создания структуры обслуживания через Интернет сегодня есть, однако пройдет еще некоторое время, прежде чем интернет-банкинг станет действительно актуальным.

Началась акция для обладателей карточек e - code

С 3 июля компании e.service и "Світ Онлайн" начали совместную акцию "Internet от "Світ Онлайн" для обладателей e-code".

В рамках акции все участники программы "Поддержка малого и среднего бизнеса", объявленной компанией e.service ранее, и обладатели карточек e-code смогут бесплатно получить интернет-карту "Світ Онлайн" номиналом 5 Юнитов. Эта интернет-карта позволяет зарегистрироваться в "Світ Онлайн", получив семь часов Интернет в дневное время (9.00 — 21.00) или семнадцать часoв в выходные дни круглосуточно, а также в будние дни в ночное время (с 21.00 — 9.00). Кроме этого, пользователи получают постоянный адрес электронной почты и персональную веб-страницу на сервере "Світ Онлайн" объемом 10 Мб.

С 26 июня по 26 июля каждый покупатель компьютера e.verest® с модемом получит пакет программного обеспечения для автоматического подключения и интернет-карту "Світ Онлайн" номиналом 10 Юнитов.

Все компании — активные участники программы — смогут получить специальные скидки на услуги телефонии, Интернет и передачи данных от GOLDEN TELECOM Business Solutions, а также подарок от e.service.

Интернет-карты "Cвіт Онлайн" всех номиналов теперь можно купить в "Компьютерном центре e.verest®".