Александр Завада: Закон об агростраховании позволит увеличить емкость этого рынка до 2 млрд. гривен в год

Какие перемены может принести закон "Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой"?

Сложный вопрос. С одной стороны, закон структурно содержит ряд новых и положительных норм, в частности лицензирование страхования сельхозпродукции, отдельные требования к страховщикам, которые осуществляют страхование сельхозпродукции с господдержкой, единые тарифы и единые страховые продукты, создание пула как объединения страховщиков, а с другой стороны, большинство других норм являются отсылочными на подзаконные акты.

Набор положительных составляющих позволяет говорить об определенной системе агрострахования, в отличие от предыдущего положения вещей, когда системы не было вообще.

В законе есть противоречия, которые невозможно устранить

То есть этот закон принципиально поменяет ситуацию?

Ситуация, безусловно, изменится. По сравнению с предыдущим законодательством положение товаропроизводителей может улучшиться в связи с тем, что многие составляющие процедур заключения договоров, получения страховых возмещений и компенсаций от государства будут более четко прописаны и стандартизованы. Например, единые тарифы и сами продукты. Но говорить, что будут принципиальные отличия, я бы не стал. Потому что остались некоторые элементы старого механизма.

В частности, риски своевременного получения компенсации или вообще ее неполучения остались на агропроизводителях, т.е. на страхователях. Они должны будут оплатить по договору полную сумму и обратиться к госструктурам за компенсацией и, соответственно, пройти всю процедуру, связанную с рассмотрением и принятием индивидуальных решений, со всеми ее бюрократическими прелестями.

Конечно же, это уменьшает заинтересованность в таком страховании. Содержатся в законе и некоторые противоречия, которые сложно или даже невозможно будет устранить подзаконными актами.

Какие именно?

В одной статье предусмотрено, что страхование урожая осуществляется с учетом покрытия. Например, 50% или 70% убытка покрывается страховым взносом. А в другой — что выплата осуществляется в размере убытка в целом. Непонятно, за счет чего будут формироваться страховые резервы и выполняться обязательства.

Кроме того, если прямо следовать букве закона, то страховщикам не разрешено перестраховывать риски в компаниях, которые не являются членами страхового пула. Так не поступают даже самые мощные страховщики. Они уменьшают свои риски, перестраховывая их у международных перестраховщиков, которые, в свою очередь, строго выдерживают принцип диверсификации. Ведь не может такого быть, чтобы неурожай случился одновременно в Северной и Южной Америке, в Европе и Азии. А если отдельно взять Украину — то здесь очень высок риск наступления катастрофических событий.

Вызывает серьезное беспокойство гарантийный механизм, предусматривающий создание страховщиками фонда катастрофических событий, размер взноса страховщиков в него не превышает 5%. Для агрострахования ситуация, когда выплаты в 5-6 раз превышают премии — это не уникальное событие. Если это произойдет в первые же годы после начала страхования, а в фонде только 5-15% премий, но надо выплатить 500%, будет ли этот фонд гарантировать выплаты? Обязательства остаются на страховщиках. Они не будут перестраховывать эти риски. А где взять деньги для выплаты, если государство не выделит помощь фонду?

Для начала действия закона нужно разработать 30 документов

Когда рынок сможет начать работу по этому закону?

Специфика этого закона в том, что для его введения необходимо разработать более 30 документов различного рода: постановление Кабмина, распоряжение Нацфинуслуг, Министерства агрополитики, устав пула и т.д. Содержание этих документов и даст понимание того, какую систему мы построим, потому что сам закон носит "рамочный" характер, а его нормы являются предпосылками к созданию качественной и надежной системы агрострахования с господдержкой.

Создание пула — это предпосылка к тому, что будет профессиональная подготовка различных документов, осуществления актуарных расчетов тарифов. Единый страховой продукт — это предпосылка, чтобы была предотвращена недобросовестная конкуренция.

Закон предусматривает государственную поддержку. О каком размере помощи может идти речь?

Пока неизвестно. Раньше это была фиксированная сумма в 50%. Сегодня эта сумма не зафиксирована и будет установлена одним из упомянутых 30 документов.

Вы могли бы предположить, насколько вырастет рынок агрострахования в связи с принятием этого закона?

В УФУ есть финансово-экономическое обоснование, которое отрабатывали наши специалисты. По нему мы выходим на объем до 2 миллиардов гривен в год уже через 5 лет. По опыту других стран могу сказать, что нигде не было одномоментного скачка. Все развивалось постепенно. Хотя формально можно сделать быстро, но реально это требует инвестиций, обучения персонала, времени на подготовку. Именно второго варианта развития сценария мы придерживаемся.

Начало работы закона начнется не раньше, чем через три месяца

Насколько затянется введение этого закона в жизнь?

Для того чтобы он начал действовать, нужны средства в бюджете и 30 документов.

То есть в этом году не будет?

Возможно, самыми простыми решениями это можно сделать очень быстро. По наиболее оптимистичным прогнозам это три месяца, потому что документы нужно юстировать, их нужно обнародовать.

Очень важно, по какому направлению пойдет отработка подзаконных актов. Сценарий может быть самый различный. От формального страхования до качественного европейского образца с высокими гарантиями. Выбор будет за теми госорганами, которые будут принимать решения.

Я не могу сказать, насколько быстро будут подготовлены эти документы. Если бы я видел, что началась работа над этими документами, тогда я бы мог спрогнозировать. Возможно, эта работа ведется, но тогда к работе над этими документами привлекаются не все страховщики, которые занимаются агрострахованием.

Этим видом страхования занимается не так много компаний, и поэтому желательно, чтобы все страховщики, которые имеют хоть какой-нибудь опыт в агростраховании, были привлечены к работе над этими документами. Чтобы избежать того, что закон отрабатывался не с рынком, а с эксклюзивными представителями рынка.

На рынке около 10 реальных игроков

Сколько компаний сейчас занимаются агрострахованием?

Какое-то отношение к этому имеют около 60 страховщиков. Реальными игроками являются около 10 компаний.

Вы могли бы назвать основных игроков?

Не хотел бы.

Обобщая разговор, можно сказать, что закон еще в сыром виде и не будет работать без дополнительных документов?

Я слово "сырой" не говорил, я говорил "рамочный". И он очень зависит от качества документов, которые будут приняты на его выполнение. Хотя в себе он содержит некоторые нормы, но их легко устранить. Главная его характеристика — "рамочность". Он никого ни в чем не ограничивает. При условии, что будут подготовлены соответствующие документы, создает предпосылки, чтобы агрострахование развивалось.

Украинская федерация страхования заинтересована в скорейшем внедрении закона и создании качественной, надежной системы агрострахования с государственной поддержкой. УФУ обратилась к Министерству агрополитики и продовольствия и Нацфинуслуг с предложением создать рабочую группу с участием всех заинтересованных сторон для подготовки предусмотренных законом нормативных и иных документов.

Напомним, что Виктор Янукович 2 марта подписал закон "Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой". Согласно документу, право страхования сельхозпродукции с господдержкой имеют страховщики, которые соответствуют требованиям закона "О страховании", получили лицензию на осуществление соответствующего вида страхования и являются членами Аграрного страхового пула.

Беседовал Георгий Емец.