Как можно законно избавиться от банковского кредита и выбраться из долговой ямы

Відкрийте нові горизонти для вашого бізнесу: стратегії зростання від ПриватБанку, Atmosfera, ALVIVA GROUP, Bunny Academy та понад 90 лідерів галузі.

12 грудня на GET Business Festival дізнайтесь, як оптимізувати комунікації, впроваджувати ІТ-рішення та залучати інвестиції для зростання бізнесу.

Забронировать участие

Этот вопрос действительно актуален, о чем свидетельствуют цифры. Если на 1 марта 2022 года (на начало широкомасштабной войны) объем выданных банками кредитов физлицам и ФЛП в целом составил 269,76 млрд грн, то 1 января этого года показатель сократился практически на 30 млрд грн – до 230 млрд грн. При этом доля неработающих кредитов (NPL) к началу этого года достигла 32%, хотя к началу 2022 года составила 16,8%.

Сразу стоит отметить, что попытки скрываться от кредиторов и просто не платить по взятым на себя кредитным обязательствам – это путь накопления проблем и увеличения объема задолженности. То есть таким образом вы наверняка только усугубите свою ситуацию.

"Попытки найти способ избежать обслуживания кредита вряд ли принесут результат и совершенно точно в будущем нанесут много вреда человеку. Лучшим сценарием выхода из затруднительного положения будут переговоры с кредитором", – говорит директор департамента рисков Юнекс Банка Юрий Мельничук.

Банки сейчас очень охотно идут на контакт с проблемными заемщиками и готовы предложить несколько стандартизированных программ, построенных на реструктуризации задолженности, пролонгации кредита, уменьшении процентной ставки и даже прощения части долга или процентов. А также комбинации этих предложений.

Иными словами, банк не заинтересован ни в судебной волоките, ни в принудительном взыскании долга. Следовательно, именно банк поможет найти лучшее решение, которое не будет крайне обременительным для заемщика. Если же должник прячется от банка, то рано или поздно попадет в государственный реестр должников. А после – получит звонки коллекторов и блокировку счетов.

Что будет, если не платить кредит во время войны?

Напомним, что в марте 2022 года Верховная Рада приняла закон ( 2120-IX ), которым лишила банки права начислять должникам любую пеню или штраф. Те же штрафы и пеня, которые учреждение начисляет заемщику за просрочку по кредиту с 24 февраля 2022 г. (даты начала полномасштабного вторжения РФ), должны быть списаны.

Отметим, что эти послабления для заемщиков действуют только в течение военного положения плюс 1 месяц после его окончания. Но это не значит, что парламентарии лишили банки права начислять проценты за использование кредита после завершения военного положения. В конце концов непогашенный в течение войны кредит довольно быстро снова станет головной болью для бордника.

Именно поэтому банкиры и юристы советуют должникам: если есть возможность обслуживать кредит, выплачивайте их сразу с процентами, чтобы потом не пришлось платить все и сразу.

Реструктуризация проблемного кредита

Чаще всего, когда речь заходит о снижении кредитной нагрузки на заемщика, речь идет именно о реструктуризации проблемного кредита.

Эта процедура позволяет:

• создать удобный график погашения просроченной задолженности перед банком;
• снизить сумму регулярного платежа по кредиту и увеличить срок погашения;
• избежать судебной тяжбы между банком и должником и в перспективе реализации залогового имущества;
• сохранить хорошую кредитную историю для последующих займов.

Война в этот вопрос внесла свои коррективы. Учитывая, что множество клиентов начали испытывать финансовые трудности при выплате долгов, банки пошли им навстречу и в одностороннем порядке вводили гибкие условия кредитных каникул. Иногда даже сроком до полугода, что помогло должникам избежать проблем с невыполнением обязательств по кредитам.

Что касается реструктуризации (пересмотр условий кредита в пользу заемщика), то за ней можно обратиться непосредственно в банк, подав соответствующее заявление и документы, в которых должно быть обоснование для реструктуризации. Впрочем, следует помнить, что о списании здесь речь не идет.

К перечню необходимых документов относятся:

• справка о доходах с места работы;
• справка о финансовом состоянии личности или семьи из местного центра социального обеспечения;
• сведения о состоянии здоровья;
• другие необходимые документы в зависимости от обстоятельств и по требованию кредитора.

После подачи заявления и пакета документов в банк финучреждение обработает полученную информацию и примет решение о дальнейшем урегулировании кредитного дела с учетом текущей платежеспособности клиента.

Признание себя банкротом

Физлицо может официально признать себя банкротом, чтобы добиться списания долгов, но это будет непросто. Во-первых, для этого нужно привлекать арбитражного управляющего и иметь деньги на правовую помощь. Во-вторых, как утверждают юристы, занимающиеся такими делами, вероятнее всего, история завершится только реструктуризацией долга, а не его списанием.

В комментарии Delo.ua управляющий партнер адвокатского объединения Suprema Lex Виктор Мороз подтверждает сложность такой практики: в год количество успешных признаний физлица банкротом может составлять всего десятки случаев.

"Это действительно очень тяжело. Как раз сейчас занимаемся одним таким клиентом, у которого около десяти разных кредиторов: и банков, и МФО. К западной практике нам еще двигаться и двигаться. У нас чрезвычайно чрезмерная бюрократизация этого вопроса. И опять же это дорого для клиента, который должен заплатить за то, чтобы стать банкротом", – говорит адвокат.

Здесь возникают дополнительные сложности: если на должнике перед банком "висят" другие обязательства, то с ними при желании стать банкротом тоже нужно разобраться, потому что, например, списание задолженности по алиментам или компенсации за причиненный вред человеку быть не может. А на это опять нужны средства. Но и при этом вероятность стать банкротом мизерна, говорят юристы.

При каких условиях можно стать банкротом

Идти на признание себя банкротом стоит только тем, кто действительно попал в сверхсложное финансовое положение и не имеет очевидной возможности рассчитаться с банком. Решение по этому вопросу выносит суд после того, как должник подает ему соответствующее заявление. Кстати, вместе с этим вступает в действие запрет на выезд за границу (несмотря уже имеющийся запрет пересекать границу некоторым категориям населения).

Как только в суде открывается дело о банкротстве физлица, начисление штрафов и процентов по кредиту замораживается. Параллельно все долги, если их несколько, сводятся к одному делу. Признание банкротом означает мораторий на взыскание долгов и претензии коллекторов.

В случае признания человека банкротом все его имущество, кроме жилья, где проживает физлицо, продается с целью погашения задолженности.

Необходимые условия для обретения статуса физлица-банкрота следующие:

• если задолженность превышает 30 минимальных зарплат (201 тыс. грн.);
• когда должник прекращает гасить кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере не менее 50% от размера ежемесячных платежей;
• вынесение судом постановления в исполнительном производстве об отсутствии у заявителя имущества, подпадающего под взыскание за долги.
• другие обстоятельства, подтверждающие невозможность выполнения денежных обязательств или обычных текущих платежей.

Если же должнику "повезет" стать банкротом, то после этого списанию подлежат следующие долги:

• кредиты в банковских и небанковских финучреждениях;
• штрафы; налоговая задолженность.
• задолженности по коммуналке
• долги, связанные с заключением договоров и соглашений гражданско-правового характера

Платить за взятое в кредит имущество, разрушенное войной, все равно придется

В случаях, если в результате вражеских обстрелов было уничтожено имущество, приобретенное за банковский кредит (ипотека, автокредит), заемщик будет обязан компенсировать банку долг. Однако, как объясняет в комментарии нам юрист, автор канала о доходной недвижимости Monitor.Estate Владимир Копоть, есть один нюанс.

"Сама ипотека – это обеспечение обязательств. Клиент ссудил у банка деньги и должен их отдать. Банк таким образом из-за ипотеки и автокредитования страхуется. Как правило, заемщик такое имущество не засчитывает. Именно поэтому он вынужден в случае разрушения восстановить банку имущество или компенсировать все деньгами", – объясняет юрист.

Нюанс в том, что даже если приобретенное через ипотеку жилье или автомобиль через автокредит и застраховать, далеко не каждая страховая компания согласится выплачивать компенсацию ущерба, вызванного военными действиями. На практике такого практически не происходит.

"Страховые случаи из-за войны не покрываются. Одно дело, когда жилье было разрушено из-за оползня или взрыва газа у соседей. Здесь страховая работает. А когда, скажем, прилетела в жилье ракета, то страховая извинится и сошлется на разделы, где числятся случаи, когда компания нанесенного ущерба не компенсирует. Следовательно, все падает на плечи заемщика", – добавляет Владимир Копоть.