Банкиры ищут управу на заемщиков

пятницу банкиры на совместном совещании с руководством Минюста, внутренних дел и таможенной службы обсудили пути снижения рисков неплатежей по валютным займам. Дело в том, что уже сейчас банки фиксируют увеличение количества ипотечных кредитов, по которым появилась просрочка платежей. В дальнейшем процент проблемных валютных кредитов будет увеличиваться пропорционально удешевлению гривни.

Один из предложенных на совещании методов борьбы с недисциплинированными заемщиками: предоставление банкам права на изъятие и реализацию залогового имущества без привлечения подразделений Минюста — Государственной исполнительной службы и Укрспецюста.

Итогом пятничного совещания банкиров с представителями Минюста, МВД и таможенной службы стало создание рабочей группы. До конца этой недели она должна предоставить документ, в котором будет четко прописан механизм снижения рисков неплатежей по валютным займам. В первую очередь речь идет об ипотечных и автокредитах. «В свое время население получило большое количество займов в валюте, не имея валютных доходов. Необходимо решение, которое позволит уменьшить риски дефолта по таким кредитам», — поясняет почетный президент Укргазбанка Василий Горбаль.

Размер проблемы

Вопрос, не дающий финансистам спокойно спать: какой процент валютных кредитов уже стал проблемным и сколько займов могут стать такими в ближайшем будущем. По словам банкиров, тенденция к увеличению «плохих» кредитов появилась в последние полтора-два месяца. «Это легко объяснимо для плательщиков валютных кредитов, — считает советник председателя набсовета банка «Владимирский» Анатолий Дробязко. — С начала месяца доллар подскочил почти на 20%, а зарплаты в гривне остались на том же уровне». На условиях анонимности сотрудники трех крупных банков подтвердили, что только за октябрь-ноябрь количество ипотечных кредитов, по которым появилась просрочка платежей, увеличилось на 4-5%.

Дальнейшее развитие ситуации банкиры прогнозируют крайне неохотно. «На данный момент мы не имеем существенного роста неплатежей по долларовым займам. Но мы не исключаем того, что в будущем у нас могут возникнуть проблемы с такими ссудами», — говорит Василий Горбаль. Эксперты отмечают, что процент проблемных валютных кредитов увеличится пропорционально удешевлению гривни. «После девальвации гривни на 20% банки уже говорят о росте «проблемки» на 5-10%, а что будет, если гривня подешевеет в несколько раз, — тогда около 80% ипотеки можно будет смело записывать в проблемные кредиты», — говорит аналитик одной крупной инвесткомпании. Напомним, что по состоянию на 1 октября размер ипотечного портфеля банков составлял 80,1 миллиарда гривен, из них 72% выданы в иностранной валюте.

Непопулярные шаги

В качестве одной из мер борьбы с неплатежами по валютным займам банкиры предложили упростить досудебную процедуру реализации залога. Если инициатива будет поддержана, банк сможет забирать залоговое имущество без привлечения Государственной исполнительной службы и Укрспецюста (проводит аукционы по реализации залога). Финансисты утверждают, что эта мера направлена на то, чтобы дисциплинировать заемщиков. «Сейчас эта процедура забюрократизирована и занимает не меньше года, но если бы был разработан действенный механизм отчуждения, заемщики стали бы более дисциплинированными», — говорит зампредседателя правления Райффайзен Банка Аваль Виктор Горбачев.

Однако юристы считают, что данное нововведение ущемляет права заемщика. «Банку интересно только продать имущество, с тем чтобы покрыть свою залоговую сумму», — объясняет старший партнер юридической компании «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко. Условно говоря, если остаток по кредиту составляет 10 тысяч долларов, банк может продать квартиру за 25 тысяч, в то время как реальная стоимость залога составляет около 100 тысяч. В результате этого заемщик может потерять большие деньги.

Кроме вопросов, связанных с упрощением изъятия и реализации залога, банкиры предлагают ввести ряд других мер. «Я думаю, что будет принято решение полностью приостановить с Нового года потребительское кредитование в валюте. Кроме этого, было бы целесообразно зафиксировать валютный курс по ранее выданным кредитам, необходимо снять с людей валютные риски», — считает председатель правления Родовид Банка Денис Горбуненко.

Вопрос "Дела": Стало ли вам сложнее платить по кредиту?

Людмила Дрыгало
директор ЧП «Дригало»

Я брала кредиты на покупку оборудования для моего предприятия и для пополнения оборотных средств бизнеса. Кредит под 15% годовых, но если подсчитать все дополнительные выплаты, то получается 25% годовых. Только на обмене гривен на доллары я потеряла 300 тысяч гривен. Брала я кредит на 2 миллиона долларов. Если в прошлом месяце я платила 130 тысяч гривен, то в этом месяце должна заплатить 170 тысяч.

Василий Кравчук
народный депутат, БЮТ

Тяжело не мне, а сложно ферме, которой заведует моя жена. В начале 2008 года мы взяли в кредит 1,5 миллиона гривен. Полмиллиона уже погасили, а остальное нужно погасить до конца января. Проблема в том, что у нас полные склады ячменя, кукурузы, которые сложно реализовать, но пока покупателей нет.

Владимир Евтушенко
сотрудник Ассоциации производителей мебели

Несколько лет назад я взял кредит на трехкомнатную квартиру. Сегодня  выплачивать его не могу. Доллар сегодня мало того, что растет, так еще и нестабилен. Мне невыгодно. Поэтому вынужден выставлять квартиру на продажу. Так будет дешевле. Поскольку не хочу, чтобы банк просто забрал жилплощадь.

Денис Морозов
ведущий специалист по коммерческой недвижимости консалтинговой компании «Канзас»

У меня два кредита  —  оба на автомобили. Один я брал в долларах, другой — в гривнях. Год назад, когда я брал в долларах, это было выгодно, а сегодня доллар вырос, и выходит, что выгоднее тот, что в гривнях.  Я бы мог погасить кредит и раньше, но сейчас проблема купить валюту, так что это невыгодно. Поэтому буду платить по графику. 

Александр Дарда
народный депутат, Партия регионов

Я взял валютный кредит в банке, но не боюсь его удорожания, потому что у нас с кредитором договор: сумма выплаты может возрасти только по обоюдному согласию. Ведь мой кредит в долларах, поэтому падение курса гривни мне не угрожает. Зарплату я также в долларах получаю.

Сергей Ковалев
совладелец предприятия «Древдекор»

Сложно погашать кредит, особенно долларовый. Доллар сейчас нигде не возьмешь. Кроме того, если раньше каждый четвертый клиент рассчитывался в долларах, то теперь только в гривнях. Да и количество заказов у нас уменьшилось.