Бурный рост Интернет-кредитования в Украине начался во второй половине 2018 года. А уже в начале 2019-го количество договоров кредитования, заключенных финансовыми компаниями дистанционно, было более 1,5 млн штук, что на 113% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
До конца этого года количество выданных онлайн-кредитов превысит 7 миллионов. Если учесть, что украинцев, по данным госстата, чуть больше 42 миллионов, то каждый шестой житель страны в этом году возьмет кредит онлайн.
Впечатляет, если учесть, что еще три года назад, по словам финансового эксперта Павла Крапивина, онлайн-кредитование воспринималось отечественными финансистами, как нечто экзотическое.
Сегодня кредиты в Интернете выдают 70 финансовых компаний. При этом на топ-20 приходится 91% объема выданных онлайн-займов и 86% количества заключенных дистанционно договоров. В среднем кредит выдается на 15-30 дней, под 1-2% в день, на сумму от 3 до 10 тысяч грн.
Проблемы роста
Павел Крапивин называет онлайн-кредитование современной реинкарнацией микрокредитования посткризисного периода 2009 года, когда банки дружно кинулись в торговые сети раздавать кредиты на пылесосы и чайники. "Сейчас место торговых сетей занял Интернет, место банков — финкомпании, но в остальном все осталось, как прежде: и системы скоринга, и статистика, и интернет-магазины товаров, без которых такой кредит "не продашь"", — утверждает Павел Крапивин.
Реинкарнация это или нет, но к такому бурному росту ни сам рынок, ни регулятор не были готовы. По словам члена Нацкомфинуслуг Дениса Ястреба, в начале 2019-го комиссию завалило жалобами потребителей услуг онлайн-кредитования так, что сотрудникам приходилось чуть ли не ночевать на работе, чтобы обработать этот "вал".
Почему так произошло?
Во-первых, потому что у финкомпаний не было необходимых it-решений и единого подхода в вопросах идентификации клиентов. Законом такие требования не прописаны, соответственно, и кредиторы этому изначально не уделяли должного внимания. В итоге мошенники могли воспользоваться открытыми данными граждан Украины и по чужим документам взять онлайн-кредит. Человек, на чье имя был взят такой заем, и не подозревал о нем, пока к нему не начинали настойчиво "стучаться" коллекторы.
Во-вторых, многие граждане взяли кредиты в нескольких компаниях и не смогли выплачивать огромные штрафы и пеню. Одни просто не рассчитали силы, другие сознательно не платили. Но и в том, и другом случае начались жалобы.
"Некоторые граждане заключают кредитные договоры сразу с несколькими финансовыми компаниями. В итоге общая сумма кредита может превышать десятки тысяч гривен, и заемщик не может нести эту ношу. В результате чего такой заемщик начинает жаловаться в Нацкомфинуслуг, что его не устраивают размер процентной ставки и условия кредитования финкомпании", — рассказывает член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.
Комиссия эти жалобы сначала переправляла финкомпаниям. Те, чтобы не связываться с регулятором, иногда прощали пеню и штрафы особо жалующимся клиентам. Последние делились радостной новостью с окружающими, что породило уже не единичные, а массовые случаи мошенничества.
По словам генерального директора Объединения финансовых учреждений Виктории Волковской, многие финкомпании столкнулись с мошенниками, которые брали кредиты в 20-25 финкомпаниях и сразу же "под копирку" садились писать на кредиторов жалобы в Нацкомфинуслуг, прокуратуру, МВД.
"Доходило до того, что правоохранители обвиняли финкомпании в мошенничестве и даже проводили обыски. Хотя на самом деле финкомпании — не преступники, а сами жертвы", — уверен руководитель компании "24 Онлайн" Константин Буряк.
Из "дикого" в цивилизованный
Недовольство как со стороны заемщиков, так и со стороны кредиторов заставили регулятора в начале года принимать срочные меры для регулирования рынка онлайн-кредитования.
По словам Виктории Волковской, первые шаги Нацкомфинуслуг были довольно болезненные для рынка. Так как единого предложения о заключении договора (оферты) на рынке онлайн-кредитования не было, Комиссия признала все договоры, где нарушены процедуры акцептирования (акцепт означает согласие на передачу денежных средств по договору, — ред.), никчемными.
Это повлекло за собой волну судебных разбирательств. Заемщики обращались в суды, чтобы не платить по "никчемным" кредитным договорам, финкомпании — чтобы заставить регулятора признать такие договоры. "Из 18 судебных решений по этому вопросу 15 — было в пользу финансовых компаний", — вспоминает Виктория Волковская.
Кредиторов в этом споре тоже можно понять: если регулятор утверждает, что они заключали договоры неправильно, то откуда им знать, как правильно? На начало 2019-го такого механизма, по утверждению Виктории Волковской, просто не существовало.
Пришлось создавать. Равно как и решать много других злободневных вопросов.
Во-первых, Нацкомфинуслуг начала проводить семинары с лидерами рынка онлайн-кредитования, на которых обсуждались проблемные вопросы и пути cнижения количества жалоб заемщиков. В свою очередь, финансовые компании начали усовершенствовать свои IT-решения и сайты для правильной идентификации клиентов и акцептирования оферты. К финкомпаниям, которые не хотели этого делать, Комиссия начала применять меры воздействия — предписания.
Во-вторых, регулятор разработал и в феврале разместил у себя на сайте о информационное сообщение о порядке заключения электронного договора.
Также Нацкомфинуслуг разработала и в июне распоряжением №1033 утвердила Методические рекомендаций по заключению электронных кредитных договоров, которые определяют основные требования к тому, как оформлять и подписывать договоры займов, идентифицировать клиентов, защищать информацию.
"Рекомендации регулятора позволяют предотвращать мошенничество как со стороны недобросовестных игроков, так и со стороны недобросовестных заемщиков, обеспечивают дополнительную безопасность и сохранность данных клиентов. Что для нас, компании, ведущей свою работу полностью в соответствии с требованиями регулятора, принципиально", — отмечает руководитель финкомпании MyCredit Дмитрий Стензя.
В-третьих, Комиссия запретила финкомпаниям начислять пеню и штрафы по кредитам свыше 50% от задолженности клиента. Вообще этого требует вступивший в силу закон "О потребительском кредитовании", но многие финкомпании это требование попросту игнорировали.
В-четвертых, по настоятельной рекомендации регулятора финкомпании стали активнее сотрудничать с бюро кредитных историй (БКИ). Только в мае-июне работать с БКР начали такие участники рынка онлайн-кредитования, как "АИА Финанс групп", "ФК "Нико Капитал", ФК" Форза", "Финтеч Лаб", "ФК "Кредитон".
Проблемы и решения
Действия регулятора, по мнению Дениса Ястреба, должны привести к снижению количества жалоб уже по итогам полугодия. Но панацеей от всех проблем бурно растущего рынка онлайн-кредитования они не станут.
А проблем еще предостаточно. Например, кредиторы продолжают жаловаться на мошенников. "Сегодня актуальной является следующая модель мошенничества при которой клиентам, которые не хотят гасить кредит, предлагают альтернативные способы избавления от займа. Мошенники обещают удалить кредит из базы финкомпании, аргументируя тем, что у них существует доступ к этой базе. Или просто обещают избавить клиента от проблем, без каких-либо гарантий. Далее клиента просят внести предоплату и после удаления данных — вторую часть оплаты. Но до удаления информации дело никогда не доходит, так как мошенники, получив предоплату, исчезают", — рассказывает Дмитрий Стензя.
Второй проблемой является отсутствие обязательных требований для финкомпаний передавать информацию о заемщике в бюро кредитных историй. Многие компании по-прежнему не работают с БКИ, ведь рекомендации регулятора, пусть даже настоятельные, все равно остаются рекомендациями.
Третья актуальная проблема — идентификация и верификация клиентов. Павел Крапивин вспоминает, что раньше решения по 70% всех отказов в потребкредитах принимались после первого визуального контакта с потенциальным заемщиком. "Внешний вид и разговор с человеком, который пришел брать кредит, играли огромное значение в оценке риска", — вспоминает эксперт.
Эксперты считают: чтобы решить эти и еще ряд проблем рынка онлайн-кредитования, одних усилий Комиссии недостаточно. Нужны изменения на законодательном уровне.
"Необходимо ускорить процесс разработки Положения о финансовом мониторинге, целью которого является урегулирование на уровне нормативно-правового акта вопроса по удаленной верификации клиентов финансовых компаний и разработка отдельного нормативно-правового акта, который бы урегулировал все вопросы данного вида кредитования", — говорит Дмитрий Стензя.
Такой законопроект (по финансовому мониторингу) Нацкомфинуслуг готовит сегодня совместно с представителями рынка микрокредитования и планирует обнародовать до конца года.
Кроме того, в марте на сайте Комиссии был обнародован законопроект, разработанный Нацкомфинуслуг, "О внесении изменений в Закон Украины "О потребительском кредитовании" относительно расширения перечня кредитных договоров, на которые распространяется действие этого закона. Указанный законопроект вошел составной частью в проект Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно расширения перечня кредитных договоров, на которые распространяется действие Закона Украины "О потребительском кредитовании" №10349.
"В связи с активным развитием онлайн-кредитования, когда происходит дистанционная верификация клиентов и принятие решения о выдаче кредита, необходимо менять законодательную базу как в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, так и в сфере финансового мониторинга", — отмечает Александр Залетов. Кроме того, по его словам, для того, чтобы обезопасить кредиторов, необходимо на законодательном уровне обеспечить более тесное сотрудничество небанковских финансовых компаний с бюро кредитных историй.
Все эти проекты, как и другие законодательные инициативы, касающиеся проблем финансового рынка, вряд ли будут рассмотрены народными депутатами нынешнего созыва. Поэтому участникам рынка онлайн-кредитования остается надеяться на то, что в новом парламенте их проблемы будут услышаны, рассмотрены и решены.