Кредитную историю послушать не хотите ли?

В последнее время активизировались попытки создания Национального кредитного бюро, которое могло бы стать централизованным хранилищем всех кредитных историй заемщиков Украины, как предприятий, так и граждан

В развитых странах система взаимоотношений хозяйствующих субъектов базируется на взаимном принципе доверия. В его основе лежит возможность получения о своем партнере гарантированного объема конкретной информации. Отсутствие в Украине структуры, которая бы аккумулировала информацию о кредитных историях заемщиков, сдерживает развитие внутреннего кредитного рынка, вследствие чего усложняются процедуры выдачи кредитов.

Не секрет, что большинство украинских банков создали внутренние базы данных, так называемые "черные списки". Но проблема нечистоплотных заемщиков требует несколько иного подхода, а именно: создания системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками своих обязательств перед кредиторами. Причем от этого должны выиграть обе стороны, так как у финансовых учреждений должны снизиться затраты на оценку кредитоспособности заемщиков, а те, в свою очередь, смогут получить расширенный доступ к денежным ресурсам по более низкой цене привлечения. Естественно, что первыми последствия от создания прозрачной информационной системы о заемщиках почувствуют предприятия малого и среднего бизнеса, а также граждане (произойдет рост объемов потребительского и ипотечного жилищного кредитования). Ведь именно по этой категории заемщиков наиболее сложно найти достоверную и не устаревшую информацию, которую финансовые учреждения могли бы оперативно перепроверить в режиме реального времени.

По сути, Национальное кредитное бюро (НКБ) — это систематизированная совокупность действующих под эгидой разных государственных ведомств реестров, ведущих учет по основным показателям деятельности юридических и физических лиц. Основной функцией НКБ будет накопление и последующее предоставление сертифицированным участникам (понятно, что кто угодно не сможет сделать запрос на получение данных, носящих конфиденциальный характер) информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика. Главными источниками наполнения информационной базы должны стать Единый государственный реестр юридических лиц и физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности, Единый лицензионный реестр, Бюллетень госрегистрации, Депозитарий компакт-дисков с определением авторских прав и т. д. Пополнение и обновление информации достигается за счет получения НКБ на постоянной основе данных от ГНАУ, Госкомстата, Пенсионного фонда, Фондов социального страхования, Госфинмониторинга, Министерств и ведомств, а также местных органов исполнительной власти. Интересно, что только для Единого государственного реестра юридических лиц и физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности — законодательство устанавливает обязательный обмен данными о субъектах хозяйствования с ГНАУ, Пенсионным фондом, Фондами социального страхования, а также с Госкомстатом. Таким образом получается, что только у государства появляется возможность предоставлять сиюминутную информацию о состоянии каждого конкретного субъекта, его государственной регистрации, наличии необходимых лицензий, разрешений, допусков и т. п.

Макроэффект от создания НКБ будет заключаться в снижении экономических рисков, что приведет к увеличению кредитных портфелей банков. Так, по оценкам директора Института глобальных экономических стратегий Юрия Нерубая, имеющего десятилетний опыт работы в банковской системе США, на третьем году работы данного органа совокупный годовой позитивный экономический эффект будет составлять сумму порядка 9 млрд. грн. При этом НКБ должен стать источником дополнительных поступлений в государственный бюджет, ведь предполагается, что стоимость информационной услуги НКБ будет варьироваться в диапазоне от 10 до 500 гривен.

Среди основных дискуссионных моментов относительно появления на рынке новой структуры, можно назвать принцип конкурентности (целесообразность создания центральной структуры или же сети конкурирующих бюро кредитных историй) и форму собственности будущего органа. В случае создания сети кредитных бюро, последние не будут нести ответственность за предоставляемую информацию, так как будут получать, а затем предоставлять информацию при наличии доброй воли самого субъекта кредитной истории. Если же будет создан централизованный государственный орган (Национальное кредитное бюро), заказчики смогут получать гарантированный необходимый минимальный уровень информации. К слову, НКБ может иметь смешанную форму собственности (блокирующий пакет у государства) — в этом случае не возникает потребности в привлечении средств государственного бюджета на создание самой системы.

Достаточно дискуссионный также вопрос: должны ли банки в обязательном порядке предоставлять в НКБ имеющуюся у них информацию о своих заемщиках или же это должно происходить при условии согласия самого субъекта кредитной истории. Кстати, в прошлом году с подачи Национального банка Украины в первом чтении был принят проект Закона "Об организации и формировании оборота кредитных историй", который предлагает принцип формирования и доступа к кредитной истории только по согласию заемщика.