Как сэкономить на покупке ОСАГО

Больше всего цены на полисы ОСАГО выросли для неопытных киевских водителей дорогих иномарок. Такой краткий вывод можно сделать, если проанализировать, как изменилась стоимость страховок после 30 августа — даты вступления в силу новых правил игры на рынке «автогражданки».

В среднем по Украине, по уверениям страховщиков, «автогражданка» подорожала не более чем на 30-40%. Правда, это никоим образом не относится к жителям городов-миллионников, и уж тем более к киевлянам. «Цены на полисы ОСАГО в Киеве повысились в 2-2,5 раза», — констатирует директор департамента транспортного страхования компании «Европейский страховой альянс» Кирилл Кашура.

От чего зависит цена

«Автогражданка» — не КАСКО, здесь цена зависит не столько от марки авто, сколько от места, где зарегистрирован автомобиль (Киев, город-миллионник и т.д.), объема двигателя авто, стажа водителя и типа договора ОСАГО. «Ведь по полисам ОСАГО выплачивают не за тот автомобиль, водитель которого застрахован, а за пострадавшее авто, то есть то, которое этот водитель «стукнул» на дороге», — объясняет заместитель генерального директора компании «Аска» Елена Мошаро.

Существует три типа договоров «автогражданки»: когда страховка покупается на определенный автомобиль и любого водителя (1-й тип), на любой автомобиль и конкретного водителя (2-й тип), а также на конкретный автомобиль и нескольких определенных водителей (3-й тип — самый популярный). Чем опытнее водитель — тем ниже цена полиса, чем мощнее двигатель авто — тем выше стоимость страховки.

«Например, для киевлянина с водительским стажем более 10 лет, который сам управляет автомобилем с объемом двигателя от 2 до 3 тыс. куб. см (тип договора — 3-й), страховой платеж теперь составит 679,7 грн., тогда как по предыдущим условиям, составил бы 547,0 грн.», — рассказывает начальник управления автотранспортного страхования компании «Провидна» Юлия Очеретяная.

Правда, на столь небольшое повышение цены могут рассчитывать очень немногие столичные водители. Страховщики признаются: больше всего на дорогах Киева автомобилей с небольшими объемами двигателя (до 2 тыс. куб. см), то есть не очень мощных и недорогих. Они считаются и самыми «опасными» для страховых компаний, так как большинство малоопытных водителей управляют именно такими авто, а не дорогостоящими иномарками. Поэтому во многих компаниях цены для водителей маломощных авто повысились как минимум в два раза. «Скажем, для легкового автомобиля с объемом двигателя до 1,6 тыс. куб. см, владелец которого проживает в Киеве и имеет стаж вождения от 3 до 10 лет, до изменения тарифов платеж составлял 310,4 грн., по новым условиям — 633,6 грн.», — приводит пример Юлия Очеретяная.

Но больше всего изменения ударили по неопытным водителям — для них стоимость ОСАГО повысится как минимум в 2,5 раза вне зависимости от того, управляют ли они недорогим авто или дорогой иномаркой.

Страховщикам дали больше свободы

Несмотря на то что «автогражданка» — обязательный вид страхования и цены на нее устанавливаются централизованно, водители обязательно столкнутся с тем, что стоимость полисов ОСАГО при одних и тех же условиях в разных компаниях будет отличаться на 100-200 грн.

Дело в том, что кроме единого для всех страховых компаний тарифа на полисы ОСАГО, их стоимость зависит от так называемых повышающих коэффициентов, которые чаще всего имеют определенную «вилку» — от и до. Применение компаниями разных коэффициентов и приводит к тому, что стоимость ОСАГО у них может быть разной.

Новые правила «автогражданки» дают страховщикам еще больше свободы, поскольку согласно им «твердый» тариф был даже снижен на 38%, а вот размер повышающих коэффициентов, как и «вилка» по ним, — увеличен. Таким образом, страховые компании получили еще больше свободы в формировании цен на полисы. «Мы специально сделали «вилку» между минимальным и максимальным коэффициентами больше, чтобы компании могли не сильно повышать коэффициент, если статистика показывает, что определенный тип авто и водителей не приносит им убытков», — рассказывает зампредправления Украинской пожарно-страховой компании Людмила Белошицкая, которая участвовала в разработке новых правил на рынке ОСАГО.

Как купить полис подешевле

Способов удешевить стоимость «автогражданки» существует несколько. Первый — воспользоваться системой «Бонус-малус». Это система скидок или надбавок к страховому платежу, в зависимости от наличия или отсутствия в период действия договора предыдущих полисов ОСАГО страховых случаев по вине лиц, ответственность которых застрахована. За каждый год безаварийного управления страховщик имеет право предоставлять покупателю полиса скидку в 5% (но не более 50%). «Даже в том случае, если у клиента по каким-то причинам произошел перерыв в страховании, система бонусов сохранится, так как срок такого максимального перерыва законом не оговаривается», — говорит Елена Немцова, начальник отдела персональных продаж дирекции по обслуживанию корпоративных и VIP-клиентов НАСК «Оранта».

Во-вторых, можно приобрести страховку в компании с «хорошей статистикой». Дело в том, что каждая страховая компания имеет свою статистическую базу по уровню убыточности. Чем лучше эта статистика, тем ниже будет применяемый корректирующий коэффициент, соответственно, тем дешевле обойдется страховка.

И еще один вариант — перерегистрировать автомобиль на родственников, которые живут в небольших городках или областных центрах. Так, если для Киева повышающий коэффициент по договорам 3-го типа составляет 3,2-4,8, то в городах-миллионниках — 2,3-3,5, а к примеру, в городах с населением менее 100 тыс. человек — 1,0-1,6.

Не стоит также забывать, что некоторые компании, чтобы привлечь больше клиентов, как и раньше, будут прибегать к обычному демпингу. Это вполне законно, поэтому водителям никто не запрещает покупать и такие полисы, которые выгодно отличаются ценой. Другой вопрос — стоит ли. При такой ценовой политике страховщик в скором времени может обанкротиться. Тогда при наступлении ДТП потерпевшая сторона может попробовать взыскать сумму ущерба непосредственно с виновника, а не ждать компенсации из гарантийного фонда МТСБУ. В таком случае полис ОСАГО может принести водителю много головной боли.

Надбавки к тарифу по "автогражданке"*