Продам залог. Недорого

падение курса гривни и экономический кризис с его неизменным спутником — безработицей — привели к росту количества невозвратов по кредитам. Число заемщиков, которые не могут или не хотят платить по кредитам, растет на глазах. Ситуацию усугубляет повышение банками процентных ставок по уже выданным кредитам, а также легкомысленное в прошлом отношение некоторых финучреждений к проверке платежеспособности заемщиков и неадекватная оценка залога.

Банкиры не отрицают — качество кредитных портфелей ухудшится, причем существенно. «В 2009 году доля проблемных кредитов вырастет минимум на 5 процентных пунктов, то есть она увеличится до 7-8%», — говорит зампредседателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.

Оценки коллекторов пессимистичнее. «Если в июле-августе объем невозвратов по ипотечным кредитам населению составлял в среднем 1,5-2%, то уже к концу ноября — 3-5%. Аналогичная ситуация и по автокредитам: летом невозвратов было 2-5%, сегодня — 5-8%. То есть уже произошло увеличение этого показателя в 2-2,5 раза. И эта тенденция будет сохраняться», — прогнозирует гендиректор Европейского агентства по возвращению долгов Александр Ильчук.

Первыми сдадутся «бюджетные» заемщики и спекулянты

Эксперты ожидают, что по автокредитам первыми пойдут «в отказ» владельцы недорогих машин. «Наибольшему риску невозврата подвержены заемщики кредитов на авто стоимостью до 30 тысяч долларов», — считает начальник управления кредитования Эрдэ Банка Валентин Шумавцов.

По словам Александра Ильчука, в этом сегменте уже в ноябре наблюдался самый высокий рост невозвратов. «Большое количество этих машин брали в кредит для различных видов автоуслуг, к примеру, такси. Такие авто чаще ломались, у них больший километраж. В итоге заемщику выгоднее отдать это авто банку как залог по кредиту, чем продолжать выплачивать сам кредит», — объясняет эксперт. Такими авто, по его словам, являются Daewoo Lanos, ВАЗ, Chevrolet Aveo. Кроме того, по словам Павла Крапивина, владельцы таких авто, как правило, живут за счет зарплаты, с которой сейчас большие проблемы во многих отраслях, а по прогнозам — будут еще большие.

То же самое касается и владельцев недорогого жилья. «Наибольшему риску невозврата подвержены владельцы «бюджетных» квартир», — уверен Валентин Шумавцов.

Еще одна группа риска — спекулянты, которые приобретали недвижимость в кредит с целью ее последующей перепродажи по более высокой цене. По мнению Александра Ильчука, таких заемщиков на рынке ипотеки около 10-15%.

«Многие из тех, кто выхватили жилье на пике цен в расчете на перепродажу через 3-4 месяца, столкнулись с проблемой тотального отсутствия спроса. Кроме того, в октябре им подняли проценты по кредитам. Потому уже сегодня многие спекулянты перестали платить по кредитам и рассчитывают, что банк заберет квартиру и простит остаток долга», — говорит Александр Ильчук.

Кстати, банкиры в один голос утверждают, что заемщики сильно заблуждаются, когда думают: «Отдам залог — и ничего не должен». «В случае если денег после реализации имущества не хватило для закрытия долга перед банком, кредитор подает на неплательщика в суд с целью распространения взыскания на все имущество, которым владеет этот заемщик», — говорит Крапивин.

Лучше договориться полюбовно

И банкиры, и коллекторы в один голос утверждают: ни квартиры, ни машины заемщиков кредиторам не нужны. Им намного выгоднее договориться полюбовно и получать от клиента «живые» деньги.

Дело в том, что сегодня механизм реализации залога очень непростой. «Чтобы реализовать залоговое имущество, нужно пройти семь кругов ада. Сначала заемщики начинают судиться, обжалуя иски всех судебных инстанций до Верховного Суда. Потом оспаривают каждый шаг исполнительной службы, потом — масса судебных разбирательств, связанных с результатами проведения торгов по реализации имущества, — рассказывает первый зампредседателя дочернего банка Сбербанка России Владислав Кравец. — Дальше начинают оспаривать изменения прав собственности. Особенно там, где есть малолетние дети, для выселения которых нужно разрешение органов опеки». По его словам такой процесс растягивается на годы. «Возникает целое движение адвокатов, предлагающих услуги либо затягивания процесса взыскания, либо вовсе отбивающие претензии банков», — вторит коллеге Павел Крапивин.

Банкиры говорят, что именно из-за этого обратились к правительству с требованием облегчить процедуру изъятия у должников квартир и машин с целью их последующей продажи, забирать и продавать залоговое имущество без судебных разбирательств. Если инициатива будет поддержана, банк сможет отбирать залог без привлечения Государственной исполнительной службы и Укрспецюста (проводит аукционы по реализации залога). «Банк как залогодержатель при невыполнении заемщиком условий кредитного договора по первому требованию должен получать залоговое имущество. Ему нужно возвращать депозиты и кредиты, а где их брать, если нерадивые заемщики деньги не вернут?» — возмущается Владислав Кравец.

В то же время юристы считают, что такое нововведение ущемляет права заемщика и нарушает законодательство в части неприкосновенности права собственности. «При прямой реализации банками залогового имущества возможны злоупотребления любого характера. Когда это делается через суд и судебного исполнителя, тогда расставляются другие акценты», — рассказывает старший партнер юридической компании «Ильяшев и Партнеры» Роман Марченко.

При этом и юристы, и коллекторы, и финучреждения в один голос призывают добросовестных заемщиков не прятаться от проблем, если они возникнут, а идти в банки и договариваться. «Если у клиента возникли временные финансовые трудности и он сам приходит в учреждение и говорит, что у него проблемы, то, конечно, в этом случае подход к заемщику будет индивидуальный. Решения возможны самые разнообразные: разовая отсрочка платежа, изменение графика выплат либо кредитные каникулы. Конечно, большое значение имеет положительная кредитная история, своевременные выплаты до форс-мажорной ситуации», — рассказывает начальник департамента по работе с проблемными активами VAB Банка Сергей Ревко.

Жилье и автомобили подешевеют

В любом случае количество невозвратов вырастет и банкам придется реализовывать залоговое имущество — квартиры, дома, автомобили. Следовательно, предложение на рынке жилья и автомобилей резко увеличится, и это на фоне практически полного отсутствия спроса на эти товары.

К примеру, по данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, на 1 октября ипотечный портфель украинских банков составлял 80,1 миллиарда гривен, из которых 72% кредитов выданы в иностранной валюте.

«Учитывая, что размер ипотечных кредитов постоянно рос, начиная с 2003 года, можем экспертно предположить, что на данный момент без учета первичного рынка выдано около 250-400 тысяч ипотечных кредитов. Исходя из этого в Киеве, по нашим оценкам, насчитывается 60-120 тысяч залоговых квартир. А по данным газеты Aviso (крупнейший в Украине «сборник» объявлений. — «ДЕЛО») на начало ноября в продаже находилось около 15 тысяч киевских квартир. То есть доля залоговых квартир довольно значительная», — рассказывает менеджер проектов департамента управления рисками VAB Банка Евгений Матрос. В автокредитовании статистика не намного лучше.

Все это сулит серьезным обвалом цен. «Банки будут вынуждены распродавать залоговое имущество по привлекательным для потребителя ценам», — констатирует начальник управления автокредитования Альфа-Банка Виталий Жихарцев. «К сожалению, последствия могут быть очень близкими к американскому сценарию», — опасается Павел Крапивин. «По моему мнению, жилье подешевеет минимум в два раза. А автомобили и того более — в 3-5 раз», — конкретизирует коллегу Александр Ильчук.