Имущество обделили полисом

Жилая и коммерческая недвижимость в Украине в большинстве своем продолжает обходиться без страховой защиты. Время от времени оживление банковского кредитования приносит сегменту кратковременное "облегчение", однако в ближайшее время на помощь банков страховщикам рассчитывать не приходится. "Рынок страхования имущества в первом полугодии находится примерно на прошлогоднем уровне. Учитывая связанные тенденции с рынком кредитования ипотеки, который продолжает стагнировать, особого роста ждать не приходится", — полагает директор по андеррайтингу СК "Уника" Игорь Жижара.

Участившиеся природные катаклизмы пока не приводят клиентов-физических лиц в страховые компании. Это неудивительно, учитывая невысокий уровень доверия к страховщикам и низкие зарплаты украинцев в регионах. "Рядовые граждане не спешат проявлять активный интерес к имущественному страхованию, несмотря на резонансные страховые случаи. Страхование имущества не является потребностью потребителя, которая удовлетворяется в первую очередь. Одной из преград, является недостаточный уровень благосостояния большей части населения", — рассуждает руководитель направления разработки страховых продуктов физлиц СК "Провидна" Любовь Носач.

По ее словам, основная доля страхуемых физлицами объектов припадает на загородные строения. Что касается городских квартир, то они не воспринимается страхователями как объект, страхование которого необходимо. Владельцы квартир предпочитают страховать домашнее имущество, отделку и гражданскую ответственность перед третьими лицами при эксплуатации квартир (то есть, перед своими соседями).

В сегменте юридических лиц дела обстоят не лучше. При этом на рынке страхования коммерческой недвижимости конкуренция еще более жесткая, а спрос очень ограниченный. "В 2011-2012 гг. многие компании переключились с автострахования на имущественное, и конкуренция сейчас значительно усилилась", — отмечает директор департамента организации региональных продаж СК "Оранта" Сергей Соцков.

Подтверждают это и другие страховщики. "На рынке страхования коммерческой недвижимости мы наблюдаем полный "штиль". Компании пытаются экономить на этой статье и в основном страхуют недвижимость только, если она находится в залоге у банка", — говорит гендиректор СК "Доминант" Александр Лищук.

От "безысходности" страховщики пытаются конкурировать за немногочисленных корпоративных клиентов с помощью ценовой политики, однако заниженные цены не стимулируют как качественный, так и количественный рост рынка имущественного страхования. К примеру, на рынке есть случаи, когда тариф составляет всего 0,015% (другими словами, миллионная ответственность за несколько тысяч гривен). Риски при этом несет не только СК, но и сами клиенты, которые могут не дождаться возмещения в случае наступления страхового случая.

Тарифы на страхование жилой недвижимости менее авантюрны, хотя и имеют тенденцию к незначительному уменьшению. Если не брать в расчет страхование залогов, то средняя стоимость полиса страхования квартиры находится в диапазоне 0,1-0,7% при франшизе (неоплачиваемой страховщиком суммы) в 5% от стоимости объекта. Тарифы ниже этих будут иметь уже признаки демпинга. "Страховые тарифы определяются в зависимости от набора выбранных рисков, страховой суммы, франшизы, наличия факторов опасности (например, деревянная конструкция строения или использование бытового газа)", — объясняет Любовь Носач.

По сути, цены на полисы растут только при страховании залогового имущества, так как банки требуют от страховщиков большие комиссионные, которые закладываются в стоимость страховки. "Цены на рынке страхования жилого имущества имеют незначительную тенденцию к уменьшению. По жилой ипотеке условия определяют банки и не всегда готовы снижать размер поступлений от страхования", — констатирует Игорь Жижара.