Сбережения на вырост

В финучреждениях, которые предоставляют услугу детского вклада, можно открыть долгосрочный депозит для своего чада на срок от одного до 18 лет. Для этого необходимо принести в банк следующие документы: свидетельство о рождении ребенка, паспорт и идентификационный код одного из родителей (если ребенок усыновлен, требуется соответствующее свидетельство).

Кроме того, подарок в виде депозита можно сделать и чужому ребенку. «Не обязательно, чтобы он был прямым родственником. Можно открыть депозит на имя любого ребенка», — говорит директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская.

Однако открывая детский депозит, следует помнить о нескольких факторах, негативно влияющих на его доходность.

Нацбанк и дети

Во-первых, в одном и том же банке проценты по такому виду вклада ниже, хоть и не намного, чем по стандартным депозитам, поскольку это долгосрочная инвестиция. «Доходность детского депозита меньше, потому что срок, на который он открывается, значительно превышает срок действия обычных вкладов», — говорит  Дмитрий Резников. Например, в Агробанке такой вклад на 18 лет приносит 15% годовых в гривне, в то время как обычный депозит на год — 16%.

Во-вторых, доход по долгосрочному депозиту в разных банках начисляется по-разному. В одних учреждениях процентная ставка фиксированная, в других — плавающая. «Она привязывается к ставке LIBOR (цене продажы кредитных ресурсов на Лондонском межбанке. — «ДЕЛО») или учетной ставке Национального банка плюс несколько процентов», — отмечает руководитель управления розничного бизнеса ПроКредитБанка Андрей Мойсеенко. От величины ставки LIBOR зависит доходность детских депозитов в валюте (к LIBOR прибавляется

2-3%). А от учетной ставки Нацбанка — доходность вкладов в гривне (ставка умножается на коэффициент 1,5-1,7). «Поскольку вклад долгосрочный, индикативом для нас является учетная ставка Нацбанка (сейчас — 8,5%. — «ДЕЛО»)», — рассказывает Марина Нестеровская.

Однако в этом кроется неприятность для вкладчика. Положив деньги в банк на детский депозит, вы должны быть готовы к тому, что процент по нему  со временем может снизиться. Как выяснилось, в банках, предоставляющих услугу детского депозита, в договоре с клиентом прописывают условие, согласно которому могут пересмотреть его доходность.

«Банк имеет право изменять процентную ставку вслед за учетной», — предупреждает  эксперт отдела развития банковских продуктов Райффайзенбанк Украина Светлана Спицина. Конечно, учетная ставка Нацбанка может повыситься, однако вряд ли то же самое сделает ваш банк. Да и необходимости в увеличении учетной ставки у Нацбанка в последнее время нет.

Только раз в году

Кроме того, по словам банкиров, они могут пересмотреть доходность детского депозита и по иным причинам. «Это в том числе и изменение кредитно-финансовой политики банка», — отмечает Светлана Спицина. То есть размер дохода ребенка зависит и от того, как решил работать банк на рынке — агрессивно (повышение процентных ставок по вкладам) или осторожно (снижение).

«Мы не можем установить единый процент на десять лет. Поэтому в договоре прописываем условие, согласно которому банк оставляет за собой право один раз в год пересмотреть процентную ставку, за исключением первого года», — говорит Андрей Мойсеенко.

Если финучреждение намерено пересмотреть доходность детского депозита, оно обязано уведомить вкладчика или его представителя

о новых процентных ставках, разместив соответствующую информацию в учреждениях банка за две недели до введения измененных ставок.

Несвоевременное закрытие

Есть и еще один нюанс: если вы захотите досрочно закрыть детский депозит, вам могут выплатить проценты намного ниже тех, которые указаны в договоре. Так, в случае досрочного закрытия вклада (если с момента внесения денег в банк не прошло больше двух лет) вам вы-

платят проценты не как по срочному депозиту, а как по вкладу до востребования, что существенно меньше. «Ставка при досрочном возвращении вклада в течение первых двух лет составит 2,75% годовых в долларах или 2% в евро», — отмечает Светлана Спицина.