Кредити для бізнесу під 5-7-9%: що змінилося за рік виконання програми від Зеленського

Метою запровадження 3 лютого 2020 року державної програми "5-7-9", за задумом президента Володимира Зеленського і Кабміну, була підтримка інвестиційних проєктів мікро- та малих підприємств, яка повинна була сприяти створенню нових робочих місць, легалізації та розширенню діяльності малого бізнесу, імпортозаміщенню та поверненню трудових мігрантів.

Обов’язок здійснювати впровадження програми урядом був покладений на Фонд розвитку підприємництва через банки-партнери, які володіють технологіями та активно кредитують цільову групу програми — мікро- та малі підприємства.

Перші кроки

Попри "благі наміри", програми іще із самого її старту пішли нарікання з боку підприємців та представників банків на окремі умови, які не дозволяли скористатися програмою повною мірою.

Першим "каменем спотикання" стала занадто мала, на думку бізнесу, сума коштів, яка передбачалася урядом на фінансування програми. Тут у спецфонд держбюджету були закладені 2 млрд гривень, які мали надійти у результаті дострокового погашення векселів Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). "На сьогодні суми в 2 млрд гривень може бути недостатньо, оскільки вона дає можливість залучити кредитні кошти тільки 2-4 тисячам підприємцям. А вже подано близько 9500 заявок", — говорив тоді, зокрема, учасник проекту Європейської Бізнес Асоціації (ЄБА) UnlimitUkraine керівник компанії "Трансресурс Мережа"Володимир Дяченко.

В презентованій урядом державній програмі щодо виділення кредитів під 5, 7 і 9 відсотків для підтримки малого та середнього бізнесу аналітики ринку не бачили і системного підходу, який міг би дати ефективні результати. "Компенсація відсоткової ставки повинна надаватися за методом відкритого вікна без штучних фільтрів. Тому що всі ці штучні фільтри, від яких залежить розмір компенсації, легко накручуються і обходяться. Розподіл компенсації відсоткової ставки, яке ми бачимо — 5-7-9% — може привести до зловживань і фіктивного отримання кредитів. Розмір доходів, кількість найманих працівників і т.д. — це все потрібно скасувати, оскільки все це буде предметом спекуляцій і зловживань ", — зазначав у перші дні запуску "5-7-9" у коментарі Delo.ua фінансовий експерт Олексій Кущ.

Як би там не було, але в перший місяць запуску програми "5-7-9" Фонд розвитку підприємництва уклав договори про співпрацю по ній з державними банками "Укрексімбанк", "ПриватБанк", "Ощадбанк" і "Укргазбанк", а також з комерційними банками ПУМБ і "Львів".

Перший кредит за програмою "5-7-9" був виданий у перший же день запуску програми. Його сума склала 1,5 млн гривень. Кредит на термін до 5 років під 7%  отримав в "Укргазбанку" на розвиток мережі власних продуктових магазинів бізнесмен із Вінниці Павло Варшавський.

[block_1]

Нюанси і перспективи розвитку

Введення карантинних обмежень у березні 2020 року "забуксувало" розвиток програми "5-7-9". На той час скористатися нею змогли, згідно з даними Мінфіну, десятки підприємців. Було видано 97 кредитів на загальну суму 66,11 мільйона гривень. Всього за лютий було подано 15 190 заявок на кредити за програмою "5-7-9".

"Проблеми тоді  полягали не лише у тому, що цілі галузі зупинилися, а й у тому, що інші, хто продовжив працювати, втратили повністю або частково ринки збиту, а споживчі уподобання населення зазнали кардинальних змін. Стало зрозуміло, що програма не може працювати за стартовою логікою надання інвестиційних кредитів для розвитку і створення робочих місць. Бізнес потребував підтримки, і тому у програмі з'явилися нові інструменти,  а саме кредити на поповнення обігових коштів та кілька видів рефінансування раніше отриманих кредитів", — говорить Руслан Гашев, який на той час був виконавчим директором Фонду розвитку підприємництва.

Як результат — частка рефінансування існуючих кредитів в портфелі програми "5-7-9" доходила до 3/4.

"Дещо вимушене розширення програми на існуючі кредити зачепило і профіль типового кредиту. На початках мова йшла про невеликі кредити в декілька сотень тисяч гривень. Середній чек в перші місяці коливався в районі 600-800 тис. гривень. Рефінансування існуючих кредитів дозволило включити в програму кредити на кілька десятків мільйонів гривень, що дозволило помітно нарости обсяг "5-7-9" в грошах", — каже аналітик ICU Михайло Демків.

Втім, у відкритих джерелах немає даних про те, який максимальний за розміром кредит бере участь в програмі "5-7-9".

За словами аналітика ICU, зараз банки вже рефінансували значну частину своїх портфелів? і вже помітним є зростання частки власне нових кредитів. "Найбільше нових кредитів видають, як не дивно, саме державні банки — ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк", — каже він.

Зазначимо, станом на сьогодні число банків, які беруть участь у програмі, зросло до 23.

Найбільше угод, згідно з даними Мінфіну, уклав ПриватБанк — 2475. Однак лідером за сумою виданих кредитів став Райффайзен Банк Аваль — понад 4 млрд грн. ПриватБанк видав кредитів на удвічі меншу суму — близько 2 млрд. На суму близько 2 млрд гривень видав кредитів за програмою "5-7-9" і Ощадбанк. Він на другому місці за кількістю укладених угод — 1227. На третьому місці за кількістю угод — Укргазбанк. Банк уклав більше тисячі договорів на суму в півтора мільярда гривень.

Загалом, за умовами державної програми "5-7-9" за рік уповноваженими банками було укладено 8430 договорів на суму 19 млрд 700 млн гривень.

"Якої інформації точно бракує — про стан погашення позик. Наскільки добре банки справилися зі своїм завданням визначити, кому із позичальників можна видати гроші?" — говорить Михайло Демків.

Зазначимо, самі банкіри тут часто говорять "бажаючих отримати гроші дуже багато, а от тих, кому можна видати — ні".

Разом з тим, аналітик ICU вважає, що сьогодні? уже дивлячись на "5-7-9"? можна проєктувати  досвід цієї програми на інші схожі програми, як то, наприклад? із підтримки іпотеки. "Вочевидь, нас чекає певний період скромних результатів видачі кредитів на житло, який зміниться включенням в неї значно ширшого кола позичальників", — говорить він.