Банковское дело в дореволюционной Украине

В последнее время банковскую систему Украины постигли серьезные изменения. Фактически началось постепенное проникновение иностранных банков на отечественный рынок кредитных услуг.

С одной стороны это может способствовать удешевлению кредитов, с другой же может составлять угрозу для существования местным банкам.

Ведь неподготовленные к жесткой конкуренции украинские банки вряд ли смогут устоять перед заграничными конкурентами. Дальнейшее развитие банковской системы во многом зависит и от политики государства. Это подтверждает история. В конце ХІХ — начале ХХ вв. украинские банки уже оказывались на грани вымирания, не выдерживая давления и подвергаясь экспансии банков Москвы и Петербурга

Стремительный старт

Фактически до начала либеральных реформ Александра II в 60-х гг. XIX в. частного банковского бизнеса на территории Российской империи, в том числе и в Украине, не существовало. Полноценных кредитных учреждений не было, и нуждающимся в средствах приходилось пользоваться услугами разных небольших ростовщических контор. Еще в 1838 году киевский генерал-губернатор Дмитрий Бибиков пытался открыть в Киеве контору коммерческого банка, но тогда эти усилия оказались напрасными. Лишь после создания в 1860 году Государственного банка империи, как грибы после дождя по всей стране начали возникать его филиалы. Одними из первых были открыты отделения в Киеве, Одессе, Харькове, Полтаве. Частная инициатива не отставала от государственной. Конец 60-х—70-е гг. — это период "учредительной горячки" в Украине, тогда среди прочих предприятий начали появляться и банки. Одними из первых были созданы акционерные коммерческие банки. В 1868 году возник Киевский частный коммерческий банк с основным капиталом в 2,5 млн. рублей. Первым его директором был известный предприниматель Михаил Меринг. В начале ХХ в. банк контролировала семья Бродских и предприниматель Давид Марголин. Этот банк, как и другие банки региона, размещался на Крещатике — главной деловой артерии города.

Позже акционерные банки появились в Одессе, Екатеринославе и в ряде других городов. Но до 80-х гг. они не играли большой роли в кредитной системе страны, значительно уступая по размерам кредитования мелким местным банкам. Лишь в 90-х гг. с началом промышленного подъема роль акционерных банков значительно возросла. Свои капиталы они предпочитали направлять на кредитование промышленности. Например, Киевский частный коммерческий банк кредитовал преимущественно сахарную промышленность Украины. В 1911 году группа владельцев банка во главе с Давидом Марголиным, Иваном Харитоненко и Львом Бродским даже хотели превратить его в специализированный банк по кредитованию исключительно сахарного производства. Но этот проект не удалось воплотить в жизнь.

Почти в массовом масштабе возникали так называемые банкирские дома. Они отличались от акционерных банков меньшим масштабом кредитных операций и почти полной бесконтрольностью своей деятельности со стороны государства. В 80-90-х гг. Украина покрылась сетью банкирских домов. Рекордсменом по этой части была Одесса. Там действовали довольно крупные банкирские дома Абрама Бродского и его сына Якова, Мозеса Ашкенази и его сына Евгения, Давида Рафаловича и других.

Кредитные товарищества были еще более мелкими учреждениями, и их капитал составлял не паевые взносы акционеров, но ссуды от казны, Госбанка и других государственных структур. Поскольку Украина была страной, преимущественно аграрной, огромное распространение получили земельные акционерные банки. В 1871 год талантливому харьковскому предпринимателю Алексею Алчевскому удалось уговорить ряд латифундистов края основать первое в Российской империи ипотечное кредитное учреждение — Харьковский земельный банк с основным капиталом 1 млн. рублей. Создание этого банка было очень своевременным. Ведь именно в этот период многие дворяне-помещики не только Харьковщины, но и всей Украины были поставлены на грань разорения новыми капиталистическими условиями хозяйствования, к которым они никак не могли приспособиться. Банк же предлагал кредиты под залог земли на 43,5 года и под залог городской недвижимости на 18 лет и 7 месяцев.

Опыт Харькова вскоре активно перенимали Киев, Одесса, Полтава и другие города. В Одессе одним из основателей земельного банка выступил крупнейший русский банкир и предприниматель Гораций Гинцбург — один из владельцев знаменитых Ленских золотых приисков. Его влияние не ограничивалось лишь Одессой, свои интересы он имел также в некоторых акционерных банках Киева. Даже в мелких провинциальных городках некоторые предприимчивые помещики и горожане основывали свои ипотечные банки. Например, в Белой Церкви графиня Александра Браницкая основала так называемый "сельский банк", который давал кредиты под залог земли на срок до 25 лет. Подобный банк создал в Сумах известный сахарный магнат Иван Харитоненко.

Анатомия кредита

Довольно распространенным видом кредитования, которым пользовались, в частности, коммерческие акционерные банки, было вексельное кредитование. Необходимость в таком кредитовании возникала тогда, когда покупатель и продавец договаривались о заключении сделки, но вместо денег покупатель выписывал продавцу долговое обязательство (вексель). Продавец же, не дожидаясь срока погашения долга, продавал вексель банку. Таким образом, он получал деньги и делал покупателя должником банка.

Но как бы не хотелось банкирам доверять честному слову их клиентов, все же кредит под материальное обеспечение всегда занимал центральное место в банковских операциях. Основными видами залога могли служить государственные или гарантированные правительством ценные бумаги, негарантированные ценные бумаги, товары и товарные документы. Причем если в 70-80-х гг. банки предпочитали иметь дело с государственными ценностями, то в 90-х, когда начался бурный рост промышленности, переключились на негарантированные промышленные ценные бумаги. Существовали как срочные ссуды, выдающиеся на конкретный срок, так и бессрочные, которые помещались на текущий счет клиента и использовались по необходимости. В 90-х гг. для большинства банков стали очень выгодными бессрочные ссуды. Ведь биржевая спекулятивная лихорадка, охватившая в это время часть общества, способствовала баснословным доходам банкиров. Схема была довольно проста — клиент покупал у банка ценные бумаги (чаще всего промышленные акции), затем отдавал их банку в залог по бессрочной ссуде, получал ее, покупал еще акции, за их счет увеличивал залог и расширял кредит, опять покупал акции и т. д. Для клиента в этом процессе главная задача была вовремя остановиться. Но увлеченные ажиотажем биржевые игроки редко могли это сделать. Все это было на руку банкам. Наиболее крупные из них путем объединения в синдикаты могли влиять на ситуацию на бирже, создавая искусственный ажиотаж.

Банковские кредитные ставки были довольно либеральными сравнительно с сегодняшним днем. Это было связано с жесткой регулятивной политикой государства. Еще с середины XVIII в. в Российской империи были законодательно введены ограничения размера кредитных ставок. Тут сказалась традиционная государственная неприязнь к ростовщичеству. На середину XIX в. максимально допустимой кредитной ставкой было 6%, вскоре она увеличилась до 12%. Кроме кредитных ставок государство ограничивало банки и в некоторых других сферах. Например, долгое время банкам было запрещено покупать недвижимость, кроме той, которая была необходима при его работе. Правда, с 1904 года это правило стало систематически нарушаться и скоро фактически перестало существовать. Еще одним бедствием для банков был правительственный контроль. Министерство финансов контролировало их уставы, регламентировало нижние пределы основного капитала, оговаривало количество учредителей банка. С 1895 года Минфин мог проводить ревизию любого банка без предварительного запроса и объяснения владельцу причин проверки.

Долгое время относительно бесконтрольными оставались банкирские дома, они не обязаны были принимать устав при своем создании, и имели право не подавать годовые отчеты о своей деятельности. Но с 1889 года и они были взяты под контроль недремлющим оком Минфина. В целом государство очень активно вмешивалось в банковскую сферу. С одной стороны такая политика ограничила всяческие злоупотребления в банковских структурах и вела к удешевлению кредитов, но с другой стороны патерналистическая политика государства скоро негативно сказалась на деятельности средних и мелких банков, ведущих свою деятельность в провинциях империи, в том числе и в Украине. В условиях надвигающегося кризиса государство предпочло поддержать крупные столичные банки и принести в жертву банки провинциальные.

Кризис

В 70-80-х гг. XIX в. бурно развивающееся на территории Украины железнодорожное строительство давало местным банкирам повод для оптимизма. Банки сужали большие суммы для строительства железных дорог и предпочитали вкладывать деньги в облигации государственных или гарантированных правительством железнодорожных займов. В 90-е гг., в связи с бурным промышленным ростом, надежды на радужное будущее банковского дела только увеличивались и банковские капиталы выросли больше чем вдвое. Банкиры теперь предпочитали иметь дело с негарантированными промышленными ценными бумагами. Но вскоре, когда промышленность охватила кризисная волна, банки оказались в тяжелом положении. Их портфели оказались перегружены акциями, которые не удавалось реализовать. Это повлекло за собой крах многих банковских предприятий. В Украине самым резонансным был харьковский крах Земельного и Торгового банков, принадлежащих Алексею Алчевскому. Поскольку банки Алчевского финансировали почти исключительно его же металлургические предприятия, они оказались наиболее подвержены кризису.

В 1901 году правительственная ревизия обнаружила крупные злоупотребления и нарушения в работе банков. Результатом стал переход Земельного банка под контроль московских банкиров Рябушинских и судебный процесс над руководством банка. Судьба банков Алчевского была закономерной, ведь теперь государство предпочитало поддерживать банки Москвы и Петербурга и не оказывать никакой помощи местным банкам. При негласной поддержке государства крупные столичные банки, такие как Русский для внешней торговли банк, Русский торгово-промышленный банк, Азовско-Донский коммерческий банк, Петербургский коммерческий банк, начали активное поглощение местных банков. Еще ни одна страна не знала такого быстрого вытеснения местных банков с рынка капиталистического кредита. Результатом стало то, что многие средние предприятия разных отраслей оказались без необходимых им кредитов.

В начале ХХ в. появлялось множество проектов создания специальных банков долгосрочного промышленного кредита (например, в 1911 году возникла идея создания Мариупольского купеческого и горно-промышленного банка), но все они так и остались лишь на бумаге. В кредитовании сахарной промышленности, машино- и судостроения, металлургии доминировали столичные банки, сеть филиалов и контор которых быстро покрыла территорию Украины. Местным банкам оставалось либо слиться со столичными гигантами в единую структуру, либо же оказаться в положении банкрота. К 1917 году на территории Украины сохранилось лишь пять местных акционерных банков, но и они были финансово зависимы от своих столичных старших братьев. Для местной банковской элиты настали черные времена. Они вынуждены были довольствоваться той узкой нишей, которую им оставили столичные банки. Такое положение дел сохранилось до революционных событий 1917 года. Тогда волна всеобщего недовольства и анархии смела как имперских банковских гигантов, так и их мелких конкурентов.