Финансы

Банки ужесточают условия по выданным ранее кредитам, что может привести к личным банкротствам владельцев авто и недвижимости

Банки начинают рассылать письма своим заемщикам с информацией об увеличении процентных ставок, а в случае несогласия предлагают досрочно погасить задолженность. Причем подобные действия оправдываются заботой о вкладчиках банков и акционерах.

Большинство экспертов считают, что банки "слегка погорячились". Однако ни финансисты, ни риелторы, ни заемщики не отрицают, что в случае дальнейшего падения рынка ипотечным и автозаемщикам придется все чаще слышать требования о досрочном погашении кредитов, увеличении ставок, а то и столкнуться с перспективой вынужденной продажи заложенного имущества.

Главное — выжить Главное для кредитных организаций сегодня — выжить самим, по возможности сохранив репутацию. Применительно к ипотеке и автомобилям это означает, что, во-первых, банки резко сокращают или полностью замораживают выдачу кредитов, во-вторых, ужесточаются условия кредитования. Например, минимальный первоначальный взнос за квартиру теперь составляет минимум 20-25%, вместо прежних 10-15%. Естественно, растут и ставки по кредитам. Впрочем, все это касается будущих покупателей жилья и автомобилей, намеренных привлекать кредиты. Они, в конце концов, могут пересидеть трудные времена, повременив с приобретениями. Вопрос в том, что делать тем, кто уже взял ссуды и может столкнуться с явлением, именуемым в кредитных договорах "фактом неисполнения" или форс-мажором.

Понятно, что кредиты берутся на многие годы и заемщик рассчитывает выплачивать долг равными долями в течение всего этого периода. Денег на досрочное погашение у большинства просто не найдется. "В кредитных договорах практически всех банков существует пункт о том, что кредитор может при определенных обстоятельствах в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения всего кредита или его части, или поднять в одностороннем порядке свою ставку — говорит юрист одного из столичных банков. — При подписании такого документа заемщики чаще всего не обращают внимания на этот пункт. Впрочем, даже если заемщик захочет его из договора убрать, то банк просто не даст ему денег". В отличие от широких масс банкиры свято верят в то, что форс-мажор рано или поздно наступит.

Изменение ставок для заемщиков в сторону повышения может привести к массовым просрочкам по кредитам. Резкие колебания курса доллара уже сделали обслуживание кредитов невыгодными для долларовых заемщиков. Только с начала месяца гривня девальвировала на 36,2%. Рост расходов заемщиков на обслуживание валютных кредитов чреват рисками невозвратов по ним. По оценкам коллекторских агентств, 11% заемщиков уже отказываются погашать долларовые кредиты. При этом только размер ипотечного портфеля банков на 1 октября составлял 80,1 млрд. грн., из которых 72% приходится на валютные займы.

Не дать разрастись снежному кому Увеличение "личных банкротств" вынудило на прошлой неделе внести в парламент законопроект №3343, запрещающий коммерческим банкам в одностороннем порядке принимать решения об увеличении процентных ставок по ранее выданным кредитам и о снижении ставок по ранее внесенным депозитам. Соответствующие изменения автор законопроекта Борис Тарасюк предлагает внести в Закон "О банках и банковской деятельности" и в Гражданский кодекс. По мнению автора законопроекта, принятие документа позволит улучшить защиту прав клиентов банков и защитит их от необоснованного повышения ставок по кредитам.

Участники рынка отмечают, что основной объем увеличения просрочки приходится сейчас на нецелевые кредиты, выдававшиеся без залога и поручительства. Это наиболее рискованный вид кредитования, поэтому именно по таким кредитам в кризисных условиях в первую очередь начала расти просрочка. "Заемщику проще задерживать выплаты по нецелевому кредиту, который выдается на относительно небольшие суммы, чем по крупному ипотечному кредиту, где у него к тому же заложена квартира", — говорят банкиры.