"Гонка банкоматных вооружений"

Почти все крупные банки, даже если они не определили розничный рынок финансовых услуг в качестве приоритетного, считают своим долгом расширять сети банкоматов. С одной стороны, желание банков предоставлять полный спектр услуг и расширять территорию покрытия вполне закономерно. С другой же — возникают сомнения, что подобные темпы "гонки" оправданы экономически

Почти все банки "первой десятки" объявили о грандиозных планах наращивания сети банкоматов. "Аваль" собирается поставить 600 АТМ, "Надра" — 400, ПИБ — около 300 и т. д. Одним из последних в гонку вступил лидер пластикового рынка ПриватБанк, который анонсировал установку до конца 2004 года 1000 банкоматов, увеличив сеть на 80%. Если суммировать заявленные только лишь крупными банками цифры, то до конца года в Украине будет работать более 8 тыс. банкоматов (сейчас суммарный их парк — порядка 5 тыс.). Упорство, с которым каждый банк пытается построить собственную сеть, у многих вызывает удивление — уже привычной стала ситуация, когда в одном и том же "злачном" месте располагается 4 — 5 банкоматов, принадлежащих различным банкам. Как минимум, половина из них работает вхолостую. Сама "гонка банкоматных вооружений" строится по принципам "холодной войны", когда огромные ресурсы тратятся лишь для того, чтобы догнать и перегнать "врага", т. е. конкурирующую банковскую структуру. Чем закончилась гонка вооружений — известно. Не совсем понятно, зачем тратить деньги на дорогую, но стареющую с каждым днем технику, если во всем мире банки уже давно смогли договориться о единых, доступных пользователю тарифах за снятие наличности и объединить сети? Пока что у нас эту простую идею приняли только несколько небольших банков. Крупные и средние игроки рынка терпят убытки, но не сдаются. Разве что за редким исключением — например, об объединении сетей недавно заявили ПУМБ и "Хрещатик". Остальные же продолжают гонку, которую выиграет не самый богатый, а самый умный. Если бы такие массивные вложения в "железо" происходили на фоне позитивной динамики доходности банковского бизнеса, они выглядели бы вполне естественно. Но сейчас это весьма проблематично. Во-первых, все "хлебные" места для банкоматов в центральной части городов и на "проходных" улицах давно заняты, а от места установки банкомата во многом зависит его окупаемость. Во-вторых, для развития сети нужны немалые вложения в программное обеспечение процессингового центра. И в конце концов, любой банкомат требует затрат на обслуживание и инкассацию, что довольно накладно, если он "простаивает". Или, наоборот, банки не всегда успевают "заправлять" аппараты деньгами и бумагой для принтера — тогда неудобства возникают уже у клиентов. Возникает вопрос: кто будет оплачивать столь масштабные планы? Уже сегодня уровень комиссии за снятие наличных в банкоматах некоторых банков, особенно по "чужим" картам, вызывает справедливое возмущение клиентов. Да и вообще, понятие "чужой" карты для рынка — нонсенс. Эта искусственная ситуация также является следствием параллельного развития сети каждым из банков и уже скоро станет тормозом на пути развития рынка. Если же дополнительные затраты на установку банкоматов лягут на плечи держателей карт, то привлекательность такого инструмента будет под вопросом. Это, в первую очередь, коснется банков, эмиссия карт у которых пока незначительна.
Тема отдельного разговора — зарплатные проекты, в рамках которых также устанавливаются банкоматы. На самом деле, такие проекты полезны только как один из каналов контакта с потенциальным вкладчиком / заемщиком. Подавляющее большинство операций с карточками сводится к снятию наличных денег в банкомате в день выплаты зарплаты. И только 3 — 5% держателей карточек пользуются ими для оплаты товаров и услуг — что, в принципе, является основной функцией такой карточки. На периферии (и даже в областных центрах) далеко не все покупки делаются в магазинах, принимающих карточки. На рынке преобладает наличность, поэтому почти все средства с карточки снимаются. Причем это касается сотрудников даже тех компаний, где зарплата платится регулярно и на среднем уровне. В результате остатки на таких счетах мизерны.
Все эти карточные тенденции отражают, прежде всего, потребительские предпочтения населения. Примерно 60% потребительской корзины занимают продукты питания. И пусть эта цифра завышена, но картину приблизительно отражает. Кроме того, подавляющее большинство населения основную часть продуктов питания покупает на рынке, где нет возможности пользоваться карточками. Конечно, потребителя необходимо приучать к новым технологиям. Однако в данном случае сомнительно, что спрос на карточные продукты (и точки доступа) поспеет за предложением и увеличится почти вдвое.