Образование в кредит

В развитых странах кредитование образования — вещь обыденная и популярная. Большая часть студентов учится в кредит. Украинские банки пока довольно осторожно относятся к таким программам. Да и условия выдачи "образовательных" кредитов пока остаются невыгодными для заемщика

Банковские продукты, предполагающие кредитование обучения студента в зарубежном ВУЗе, пока что единичны. На фоне потребительского кредитования (под покупку бытовой техники, квартир, машин и прочего) эта ниша остается для банков малоинтересной. По мнению банковских специалистов, это, в первую очередь, связано с низким спросом у населения.

Украинские банки

Кредиты на образование выдаются банками, как правило, в рамках потребительских. В среднем срок их погашения составляет от одного года до пяти лет под процентную ставку 22 — 24% годовых в гривне. При этом требуется залог (может быть машина либо квартира), а также поручительство. Со слов главного экономиста отдела розничного кредитования КБ "Надра" Виталия Атамаса, данные условия обычно не подходят для кредитования обучения за рубежом, поскольку сопряжены с большими финансовыми рисками для банка и заемщика. По мнению начальника управления розничного кредитования АКИБ "УкрСиббанк" Ивана Истомина, введение отдельных программ по кредитованию обучения в Украине и за границей — дело для банков перспективное и интересное. С появлением таких программ проценты по кредиту снизятся, так как технология кредитования будет более "обкатана". Однако, по мнению г-на Истомина, говорить об этом пока рано — для начала следует ожидать насыщения привлекательных для банков рынков ипотечного и автодорожного кредитования.

Тем не менее, некоторые украинские банки делают первые шаги в разработке таких программ. Например, с июля 2004 года стартовала программа ПриватБанка по кредитованию обучения, в том числе за рубежом. Кредит выдается в гривне сроком до 15 лет под процентную ставку около 20% годовых. Интересно, что получателю кредита деньги на руки не выдаются: плата за обучение переводится траншами на банковский счет ВУЗа, согласно договору. В период обучения заемщик погашает только начисленные проценты по кредиту, а после окончания учебного заведения кредит погашается равными платежами. Как отметили в банке, программа не имеет аналогов в Украине, хотя о ее привлекательности судить трудно — за два месяца существования кредита по ней не получил ни один заемщик.

Еще одна программа, связанная с кредитованием обучения за границей, является совместным пилотным проектом банка "Надра" и агентства "Колизей". Спецификой данного сотрудничества является то, что ООО "Колизей" предлагает посреднические услуги по выезду за границу с целью заработка и изучения языка (и то и другое фирма гарантирует), а банк оплачивает стоимость обучения и услуги посредника. Сумма кредита — до 10 тыс. грн. — выдается под 26% годовых на срок до двух лет при внесении 30% своих средств. Как сообщил менеджер по развитию бизнеса ООО "Колизей" Сергей Хващук, данной программой, рассчитанной на 4 — 5 месяцев, обучение в высшем учебном заведении не предусмотрено, однако это хорошая возможность выучить язык и подыскать приемлемые варианты обучения в зарубежном ВУЗе. Проект был запущен с января этого года и называется Work and travel. По информации банка "Надра", за это время было выдано кредитов на 100 тыс. грн.

Иностранные банки

Получение кредита за границей хоть и выгоднее и дешевле (кредиты могут выдаваться сроком на 15 — 30 лет под 7 — 12%), но в такой же мере и сложнее. Опрошенные "ИГ" банковские специалисты весьма скептически отнеслись к возможности получения данных кредитов за рубежом нашими соотечественниками. Такое мнение высказали координатор по связям с общественностью ЕБРР Антон Усов, а также главный экономист отдела розничного кредитования КБ "Надра" Виталий Атамас. По их словам, спрос на кредиты среди нерезидентов Европейского Союза высок, риск для банка существенен, а значит, и отбор клиентов проводится более тщательно, что ставит украинцев в непривилегированное положение.

Шансы на кредит увеличиваются в том случае, если у претендента есть поручитель-резидент в стране обучения. Вероятность получения кредита в зарубежном банке также больше у слушателей МВА и студентов магистратуры. Зарубежные ВУЗы, как правило, заключают договоры с банками, обеспечивая своим студентам возможность кредитования. К примеру, кредиты на обучение в известных бизнес-школах и ВУЗах Европы и США предоставляют Citibank, ABN AMRO, EBRD (Европейский Банк Реконструкции и Развития), HSBC Bank, Access Group, GMAC, Credit Suisse и другие. Например, в HSBC Bank в Англии можно получить заем на обучение в Лондонской школе бизнеса. Если все формальности будут улажены, кредит покроет не только затраты на обучение, но и на проживание в Великобритании. Процентная ставка по кредиту этого банка — около 7%. Безоговорочным условием получения таких кредитов является отсутствие задолженности по другому кредиту и, естественно, само зачисление в ВУЗ.

Советы студентам при выборе зарубежного ВУЗа

• При принятии решения учиться за рубежом и выборе программы кредитования необходимо знать, какие затраты покроет она и какие лягут на вас

• Если программа не покрывает затрат, следует рассмотреть варианты получения стипендий, грантов, премий, поощрений самого ВУЗа либо компаний-спонсоров и фондов, которые их предоставляют

• Одним из важных критериев при выборе ВУЗа является наличие у данного учебного заведения договора с иностранным банком и возможности получить в нем кредит

• Варианты подработать "на выезде" рассматривать не стоит. Так, по данным American Council в Украине, можно покрыть всего лишь 0,6% стоимости обучения

• При поступлении в ВУЗ необходимо сразу же подавать документы в украинские и иностранные банки для получения кредита

Стоимость обучения в лучших вузах мира, $

*Согласно рейтингу Института высшего образования Шанхайского университета в 2004 г.