Подстраховка для клиента

Институт страховых посредников в Украине, в отличие от развитых страховых рынков других стран, пока не получил широкого распространения. Тогда как именно посредники выступают в роли "связующего звена" между страховой компанией и клиентом, помогая ему выбрать наиболее выгодный вариант страхования и защищая его интересы в случае возникновения осложнений с выплатой страхового возмещения

В мировой практике ведения страхового бизнеса различают три основных вида страховых посредников: страховые агенты, страховые и перестраховочные брокеры. Украинское законодательство тоже закрепило эту градацию, однако многие клиенты, как показывает практика, зачастую не видят разницы между страховыми брокерами и агентами, и соответственно не могут оценить основных преимуществ работы через страховых посредников, которые сделали этот институт столь популярным за рубежом, тогда как разница эта довольно существенна. Страховые агенты являются продавцами страховых услуг, и всегда действуют от имени страхователя. Агентами могут быть как физические лица (работают либо на основании трудового договора с СК, либо на основании агентского соглашения как субъекты предпринимательской деятельности), так и юридические лица. Причем для последних страховое посредничество зачастую не является основным видом деятельности. Например, страховыми агентами в Украине являются "Укрзализныця" и аэропорт "Борисполь". Страховые (перестраховые) брокеры являются покупателями страховых услуг для лица, которое имеет намерение заключить договор страхования или перестрахования. При этом сам клиент вправе выбирать, насколько масштабным будут его взаимоотношения с брокером. Это могут быть только информационные услуги (анализ рынка по видам страхования, которые интересуют клиента), либо брокер будет сопровождать клиента и на дальнейших этапах, включая подготовку договора, его дальнейшее сопровождение и представление интересов клиента в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения. При этом если агент всегда действует от имени и по поручению страховщика, то брокеры могут работать по поручению клиента, но от своего имени. Подобная схема может быть очень удобной, например, в случае если клиент по каким-то причинам не хочет афишировать, что страхуемое имущество (сделка) имеет к нему какое-либо отношение. В этом случае брокер может выступать страхователем, страхующим имущество третьего лица. Но это скорее исключение из правил. В большинстве случаев СК знает своего страхователя, и договор заключается между компанией-страховщиком, и страхователем в лице страхового брокера. При этом, согласно законодательству, брокер несет ответственность за совершенные им ошибки, то есть если он знал или должен был знать определенные моменты, которые не привели бы к наступлению страхового случая, но не принял адекватных мер, в результате чего клиент понес ущерб, то он должен возместить его. При этом брокер не несет ответственности за невыполнение СК своих обязательств по договору. Хотя в брокерском соглашении между клиентом и брокером может быть предусмотрен пункт, в котором брокер обязуется при наступлении страхового случая урегулировать все спорные вопросы либо путем переговоров, либо через суд.

В Украине, где в целом насчитывается более 300 страховых компаний, работают только 70 брокеров, тогда как на западных страховых рынках на одну компанию приходится как минимум три брокера

Показатели деятельности страховых брокеров за 2001 год