Сергей Наумов. Мсье банкир

конце 2008 года на новогоднем корпоративном вечере УкрСиббанка всем присутствующим объявили, что экс-глава правления финучреждения Александр Адарич покидает свой пост. Главной среди причин тогда называли расхождения во взглядах с акционерами. Конфликт был и среди самих собственников, ведь для поддержания нормальной деятельности требовалось увеличение капитала. Как и для многих других украинских банков, для УкрСиба тот период был одним из наиболее нелегких. Но с точки зрения сегодняшнего дня очевидно, что действовали акционеры в интересах финучреждения, и их действия, несмотря на всю свою сложность, оказались верными. Одним из поворотных событий того же периода стало назначение Сергея Наумова председателем правления банка. Его сдержанный и рассудительный стиль управления гармонично влился в более умеренный темп развития УкрСиббанка. Финансовое учреждение преодолело испытание кризисом, акционерными противоречиями и валютными рисками. Немалая заслуга в этом именно Сергея Наумова.

Получив первое образование в Государственном авиационном университете и безуспешно попытавшись найти работу по специальности, Наумов поступает в вуз повторно с целью освоить экономические дисциплины. Результаты нелегкого решения не заставили себя долго ждать — после успешного написания бизнес-плана первым финучреждением, где он приобрел опыт банкира, стал Первый украинский международный банк. Кроме постижения финансовых тонкостей, нынешнему главе УкрСиббанка, который в школе и вузах изучал немецкий, пришлось быстро освоить английский. Времени и возможностей для частных уроков не было, поэтому в ход пошли переписанные кассеты самоучителя Илоны Давыдовой, учебники друзей, а также практика написания писем и заявок в ПУМБе. "Я сам просил, чтобы мне давали задания, связанные с использованием английского языка", — вспоминает сегодня Сергей Наумов.

Набравшись банковского опыта, Сергей принимает решение поработать в международной аудиторской компании из "большой четверки". Основная цель — освоить международные стандарты и укрепить знания в финансовой отчетности. Но, несмотря на большой конкурс и достигнутые результаты, Наумов даже тогда понимал, что эта работа временная. "Это был целенаправленный период временного роста", — конкретизирует сегодня банкир. И снова результат не заставил себя долго ждать — в 2000 году он начинает работать в одном из самых престижных в то время банковских учреждений — Райффайзенбанке Украина. За короткий срок ему удается пройти путь от кредитного аналитика до начальника управления корпоративными клиентами. Тогда же Наумов тесно сотрудничает с сегодняшними знаковыми личностями банковской системы — Владимиром Лавренчуком, Дмитрием Зинковым, Андреем Рожком, Игорем Францкевичем.

Но вскоре все менеджеры Райффайзенбанка Украина оказались в весьма затруднительном положении. Покупка австрийской группой банка "Аваль" в 2005 году и первоначальное желание слить две структуры в одну приводили к наложению функций. Для некоторых менеджеров просчет этого момента тогда стал роковым. Сергей Наумов вспоминает, что неопределенность заставляла рассматривать предложения конкурентов — и из трех предложенных позиций должность заместителя председателя правления и главы корпоративного направления УкрСиббанка оказалась самой заманчивой. В 2006 году он начинает работать в УкрСиббанке, а уже через три года становится его главой.

"С этой точки зрения я человек абсолютно неинтересный", — шутит Наумов, говоря о своем хобби, которое сегодня он не разделяет с работой. Хотя признается, что в молодости серьезно увлекался боевыми искусствами, имеет черный пояс по каратэ и опыт работы тренером по каратэ. Еще многограннее кажется личность банкира, когда он рассказывает о своих художественных навыках. "Это были миниатюры оловянных солдатиков, разработанные братом", — рассказывает Наумов. Однако ностальгические воспоминания прошлого приходится прерывать реальными и часто неприятными цифрами нынешней банковской ситуации. О том, как сегодня УкрСиббанк преодолевает последствия кризиса, мы беседуем с главой правления этого финучреждения Сергеем Наумовым.

В прессе фигурировали разные данные относительно количества отделений, которые банк намерен сократить, и числа уволенных сотрудников. Во сколько все же обошелся финучреждению кризис 2008-2009 гг., если выражаться в единицах людей-отделений?

Кризис действительно заставил нас оптимизировать и штат, и количество наших точек. Уменьшение составило 23 и 25% соответственно. Однако, на мой взгляд, это абсолютно нормальное явление. Более странной выглядела бы ситуация, при которой у всех экономических объектов в стране возникают проблемы, банки и компании реального сектора сокращают свои расходы, а мы при этом бездействуем.

К тому же наши действия по сокращению сети были обдуманными, уменьшение количества отделений ни в коем случае не должно было снизить наши возможности по привлечению депозитов. Закрыв отделения, находящиеся не в очень хороших местах или близко друг от друга, нам удалось полностью оптимизировать филиальную сеть по всей стране. Интересно и то, что на качество работы банка это не повлияло — у нас увеличился как объем привлеченных депозитов, так и доход на одно отделение.

Раньше банки активно наращивали сеть, зачастую делая это для того, чтобы подороже продаться инвестору, а время показало, что не всегда такая политика была экономически оправданной. И даже если наращивание сети не было самоцелью, всегда бывают упущения, и всегда бывают вещи, которые невозможно сделать на 100% идеально. Как видим, кризис исправил подобные ошибки.

Каким, на ваш взгляд, должно быть сегодня оптимальное количество отделений для универсального банка из первой десятки?

Сложно говорить о конкретной цифре. Скорее всего это число, находящееся в промежутке от 500 до 700.

Из 18 крупнейших банков страны по результатам первого квартала этого года УкрСиббанк оказался в пятерке финучреждений с наихудшими результатами. В чем причина очередных убытков, ведь, казалось бы, все проблемы должны были остаться в прошлом году?

Мы являемся открытым банком и не преследуем цель любым способом показать положительный финансовый результат. К тому же довольно странно говорить о прибыльности тогда, когда рынок продолжает демонстрировать убытки. Было принято решение не играть ни в какие игры и реально показывать суммы формируемых резервов. Такие вещи лучше делать сейчас, чем потом "расхлебывать" отрицательные результаты. Параллельно мы ведем борьбу с просроченной задолженностью, поэтому, надеюсь, большая часть резервов со временем будет расформирована.

Какие группы заемщиков наиболее проблемные?

Сегмент компаний малого и среднего бизнеса, а также физические лица-предприниматели. И тех и других раньше мы относили к одной группе. Теперь же понимаем, что их необходимо развести. Частные предприниматели довольно часто брали кредиты не на развитие деятельности, а на свои личные нужды, что изначально несло в себе высокие риски, ведь оценивалась способность человека возвращать кредит в соответствии с предположением, что кредитные деньги будут инвестированы в бизнес. В итоге сегодня проблемная задолженность распределяется между основными категориями заемщиков следующим образом: 25% — физические лица, 40% — малый, средний бизнес, 35% — корпоративный сегмент.

Сегодня много случаев резонансных выяснений отношений между банкирами и заемщиками. Например, ВТБ и холдинг "Авангард", Укрсоцбанк и сеть ресторанов быстрого питания "Пузата хата". Насколько вам просто решать проблему неплатежей с корпоративным сегментом? Есть ли у УкрСиббанка подобные проблемы?

С корпоративным сегментом вести процесс переговоров действительно непросто. Особенно если он сопровождается различными юридическими ухищрениями. Но в большинстве случаев найти компромисс все же возможно. И, на мой взгляд, сделать это гораздо проще, чем в случае компаний малого и среднего бизнеса. Ведь, как правило, за крупным бизнесом стоят и реальные мощности, и персонал, и социальная ответственность. Это уже не просто менеджер со своими амбициями, но еще и люди, которые от него зависят. Рано или поздно ему придется развивать свое дело, расширять свою деятельность, и без банка в будущем никак не обойтись. Поэтому если правильно выбрать стратегию, многие вопросы можно решить.

Может ли банк в будущем отказаться от кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) или ритейла?

МСБ мы будем финансировать в любом случае, но однозначно будут существенно пересмотрены подходы. Это же касается и розничных клиентов. Думаю, что в 2011 году УкрСиббанк будет более активным в части автокредитования, а спустя пару лет вернется к ипотеке. Для финансирования покупки жилья необходимо сначала сформировать долгосрочную ресурсную базу, которая пока является проблемой для большинства украинских банковских учреждений. Однако частичное кредитование ипотеки, думаю, появится уже в 2011 году, но оно не будет таким же массовым, как это было до сентября 2008 года.

Сегодня бизнес-модель мне видится такой: розница является провайдером ресурсов для корпоративного бизнеса. И на это сегодня направлены все наши усилия. К сожалению, те ресурсы, которые дает корпоративный сегмент, краткосрочны. В редких случаях крупные клиенты что-то кладут на депозит, поэтому приходится довольствоваться лишь текущими счетами и не ожидать в этом направлении серьезных сдвигов. Другое дело, что мы можем, обеспечив качество обслуживания корпоративным клиентам, добиться увеличения оборота и остатков по счетам, но опять же эти ресурсы будут краткосрочными. Поэтому мы и поставили задачу создать долгосрочную ресурсную базу. Как только будет достигнута критическая масса, достаточная для финансирования корпоративного сегмента, будем финансировать и розницу. Проблема еще и в том, что и сами клиенты еще некоторое время будут пассивны, не особо стремясь активно кредитоваться из-за высоких процентных ставок.

Но они ведь уменьшатся тогда, когда уменьшится стоимость депозитов. Вы готовы идти на снижение процентных ставок по депозитам?

В этом отношение мы сегодня лидеры, и у нас наименьшие депозитные ставки в системе. Мы смело идем на снижение, ведь невозможно работать иначе. Национальный банк уменьшил ставку рефинансирования, и мы будем снижать. Уже сегодня видим, что приток депозитов хоть и существует, но при этом он существенно замедлился. Поэтому банки увеличивают процентные ставки, если деньги клиентов привлекаются на более длительный срок. Они уже могут позволить себе положить депозит и на шесть месяцев, и на год, что свидетельствует о возрастающей степени доверия к банковской системе.

Периодически возникают слухи о том, что иностранные группы, работающие на украинском банковском рынке, не прочь избавиться от своих дочерних структур из-за проблем последних. Нет ли у французских акционеров желания продать украинскую "дочку"?

Это вопрос, который находится в компетенции акционеров, и только они могут на него ответить точно. Со своей стороны могу лишь сказать, что это вполне естественно, когда банк с убытками создает проблемы для группы в целом. Но если брать конкретно наш случай, то не думаю, что группа сейчас решится на продажу, тем более что ситуация стабилизировалась и по итогам года и группа показала прибыль около 6 млрд. евро. Сейчас разрабатывается новая стратегия развития, и это означает полную заинтересованность BNP в развитии банка в Украине.

Вас не смущает, что в десятке крупнейших банков страны очень быстро увеличивается доля российского капитала?

Это вопрос конкуренции. Если существует хорошая, здравая конкуренция, то мы будем конкурировать, и не имеет значения, с какими банками — у которых акционеры европейского или российского происхождения. Так было всегда. В последние несколько лет мы наблюдали большое число покупок украинских банков иностранными группами. Я считаю, что для страны в целом это очень хорошо. А то, что российские банки сейчас более агрессивны в плане финансирования, так это их политика, которая, в свою очередь, конкурентная и оправдана. Мы же более консервативны в своей деятельности, хотя кредитование также является нашим приоритетом на ближайшие годы.

Какие результата вы намерены показать по итогам года?

В 2010 году мы намерены поддерживать портфель на том же уровне, проводить политику стабилизации. Есть планы по кредитованию, но думаю, оно будет не слишком активным и будет проводиться только в рамках существующих погашений. Ситуация на рынке пока неправильная, потому что банки должны кредитовать. Но это пока единственная возможность отдышаться, набраться сил и стартовать в последующих годах.

Может ли стимулировать кредитование отмена запрета на валютные кредиты?

У этого вопроса есть две стороны. С одной стороны, абсолютно очевидно, что гривневых ресурсов недостаточно. Поэтому отмена валютного кредитования может быть не очень позитивным моментом для кредитования экономики. С другой стороны, нужно понимать, что не все банки готовы к валютному кредитованию. Мы, например, точно не будем давать валютные кредиты населению на долгие сроки. Это опасно. Может, будут какие-то исключительные случаи, но их будет очень-очень мало.

Что касается корпоративного сектора, то тут это совсем другое дело. Прежде всего валютные займы будут предоставляться экспортерам. В некоторых случаях мы будем давать валюту и тем, у кого нет валютной выручки, но есть каким-то образом привязка своей продукции к доллару, например импортерам. Но и здесь существуют свои риски, поэтому будем осторожны.

В целом я не думаю, что "возвращение" валютных кредитов даст толчок ипотечному кредитованию или кредитованию населения, так как оно не будет массовым. Нужно искать новые инструменты развития кредитования в гривне.

Блиц-анкета банкира

Банковский стаж — 15 лет.

Конкуренты на рынке – первая десятка банков.

Любимая книга — "Мастер и Маргарита".

Увлечения – музыка, живопись, спорт.

Любимый город — Гонконг.

Если не банкир, то… "Топ-менеджер компании реального сектора"

Когда закончится кризис? — "Кризис уже закончился для тех менеджеров и собственников, которые понимают, куда двигаться дальше и имеют четкую стратегию развития в
существующих условиях"