Как выстроить отношения с банком проблемному заемщику?

Основа добрых отношений с банком и, соответственно, позитивной кредитной истории — аккуратное выполнение кредитных обязательств. Впрочем, в жизни клиентов как физических лиц, так и компаний, случаются ситуации, когда в силу различных причин обслуживание кредита для них становится сложным и даже невозможным.

Снижение платежеспособности (хочется надеяться, временное) — не повод "прятать голову в песок". Нужно не бояться и обязательно идти на открытый и честный диалог с банком. Поверьте, финучреждения устали от клиентов, действующих по принципу: "когда брал кредит, был не вменяем и теперь не могу отдать". Уклонение от контакта с банком может привести как к финансовым санкциям, так и к занесению прячущегося заемщика в "черный список".

Злостный неплательщик становится персоной нон-грата для банка. В то же время к заемщикам, которые, несмотря на сложную ситуацию, ведут с банком диалог, кредиторы относятся более лояльно. Можно часто услышать мнение, что банкам выгодны проблемы клиента, ведь они могут увеличить свои доходы за счет взимания штрафов и пеней за просрочку. Это категорическое заблуждение! Банку абсолютно не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, он нуждается в регулярном поступлении платежей. И уж тем более финучреждению не нужны длительные судебные эпопеи по взысканию задолженности или отчуждению залога.

Итак, диалог "банк-клиент" начат. На первом этапе клиенту важно убедить банк, что снижение платежеспособности — это временная проблема (например, вы болели). Уже тот факт, что заемщик честно пришел в банк, не скрываясь от менеджеров, убедит кредитора в его ответственности. В этом случае финансисты, скорее всего, пойдут на встречу и рассмотрят варианты отсрочки по выплате кредита или снижения размера платежа на определенный срок. Огромных штрафов и неустоек, вероятно, не будет, но небольшие пени, скорее всего, начислят.

Предлагаемый банками механизм погашения просроченной задолженности может быть разным. Например, клиенту могут предоставить еще один кредит под более низкую процентную ставку или приостановить применение штрафных санкций. Приемлемый вариант, когда клиент сам называет сумму, которую он готов платить по кредиту в изменившихся условиях.

Один из вариантов решения проблем должника — "кредитные каникулы". Это определенный период (в среднем от месяца до года), когда клиенту нужно выплачивать банку только проценты, а "тело" кредита не изменится. При этом общая сумма переплаты по кредиту не увеличится, однако по окончании "кредитных каникул" ежемесячные выплаты значительно вырастут. Такая отсрочка хороша в том случае, если клиент уверен, что его проблемы лишь временные. Например, ему удастся за несколько месяцев устроиться на новое место после увольнения.

В некоторых случаях при оформлении кредита у клиента есть возможность застраховаться от потери постоянной работы. В этом случае банк по согласованию с клиентом заключает договор со страховой компанией. В случае возникновения страхового случая (например, сокращения штата компании или ликвидации компании) страховщик будет платить по кредиту за уволенного сотрудника. Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы он может спокойно искать новое место. При этом кредитная история останется незапятнанной, и проблем с кредитором не возникнет.