Как cэкономить на «автогражданке»

После повышения цен на полисы «автогражданки» летом 2010 года многие компании старались привлечь к себе клиентов, активнее пользуясь системой скидок и штрафов. На языке страховщиков эта система называется «бонус-малус». Впрочем, «малусы», то есть штрафы, использовались в прошлом году намного реже, чем бонусы (скидки).

Этот факт подтверждает и статистика Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ). К примеру, если доля «бонусных» полисов составляла в 2010 году почти треть от всех страховок, проданных с применением этой системы, то доля полисов с «малусами» не достигала и 1%.

«В прошлом году несколько увеличилось количество договоров, которые заключались с применением бонуса. Причиной тому, вероятнее всего, служит стремление страховщика удержать своего клиента», — отмечает заместитель гендиректора МТСБУ Иван Гуминский.

А вот многие опрошенные «Делом» эксперты рынка думают иначе. «В 2010 году большинство страховщиков использовали систему «бонус-малус» не так, как положено (т. е. как стимул к безаварийной езде для страховавшихся ранее водителей. — «Дело»), а чтобы дать своим клиентам дополнительные скидки и выиграть тем самым конкуренцию с другими компаниями. Правда, чаще нарушителями выступают не основные игроки рынка «автогражданки», а небольшие компании регионального масштаба, которые стараются изо всех сил занять хоть какое-то место на этом рынке», — уверяет заместитель директора дирекции по страхованию компании «Омега» Максим Мокий.

Система для осторожных водителей

На самом деле система «бонус-малус» создана не для того, чтобы страховщики могли демпинговать, а для того, чтобы они поощряли водителей за безаварийную езду или, наоборот, наказывали за плохое вождение.

«Принцип работы этой системы простой: в первый год страхования автовладельцу присваивается третий класс по шкале «бонус-малус», когда коэффициент равняется 1. И уже через полгода при условии безаварийной езды клиент может получить 5%-ную скидку на последующую страховку «автогражданки», — рассказывает начальник отдела персональных продаж VIP-дирекции НАСК «Оранта» Алена Немцова.

Дальше — больше. «За каждый безаварийный год страхователь получает скидку к страховой премии на 5%. Например, если водитель приобрел полис в феврале 2005 года и до сих пор не попал в аварию, то при заключении договора на 2011-й он заплатит на 30% меньше, чем тот, кто в 2011 году купил полис впервые», — подчеркивает начальник управления страхования транспортных рисков компании «Провидна» Юлия Очеретяная.

Правда, максимальный размер бонуса ограничен 50%. По информации начальника управления автотранспортного страхования компании «Интер» Эммы Шульжевской, даже это позволяет неплохо сэкономить. К примеру, киевские водители могут на бонусах сэкономить от 30 (первый год) до 500 грн.

Что касается «малусов» (штрафов), то, как утверждает заместитель гендиректора МТСБУ Иван Гуминский, сегодня их чаще всего применяют к юрлицам. «Малус», как правило, применяется страховщиком при заключении договоров с юридическими лицами на основании статистики аварийности автопарка. Если, например, заключается договор с таксопарком в большом городе, то, анализируя статистику его аварийности, страховщик рассчитывает дополнительные риски и может увеличить страховой платеж», — объясняет Гуминский.

«Нюансы» получения скидок и штрафов

Не обходится здесь и без своих особенностей. К примеру, страховщики иногда хитрят, привязывая систему «бонус-малус» к автомобилям, а не к страхователям. Допустим, если клиент сменил машину, его снова отправляют в «третий класс» и все предыдущие бонусы «сгорают». «Бывают случаи, когда представители страховых компаний ошибочно понимают систему «бонус-малус», а именно — привязываются к автомобилю клиента и при его смене не предоставляют бонус. Это неправильно», — уверена Эмма Шульжевская.

С другой стороны, и клиенты в долгу не остаются. «Многие из тех, кто стал виновником аварии, на следующий год переходят страховаться в другие страховые компании. Новому страховщику такие водители просто не сообщают о «старых» авариях, и поэтому к ним не применяют «малус» (надбавку к страховому платежу)», — сетует Юлия Очеретяная.

Правда, убегать от «малусов» в 2011 году станет сложнее. В МТСБУ наконец-то заработала централизованная база данных по всем полисам ОСАГО. «Страховщик во втором (своем) экземпляре полиса в обязательном порядке с прошлого года заполняет графу о классе «бонус-малус». Эти данные, наравне с другой информацией, указанной в полисе, заносятся в централизованную базу данных МТСБУ», — поясняет Гуминский.

В итоге страховщик может сам отследить, откуда и почему к нему пришел клиент. Да и честным водителям стало легче.

«Если раньше клиенту необходимо было предоставлять официальное письмо от «старой» компании о том, что прошлый год у него был безубыточным, то теперь сотрудники «нового» страховщика могут самостоятельно проверить данные и не запрашивать такие письма от клиентов», — резюмирует начальник отдела сопровождения управления розничных продаж компании «Инго Украина» Анастасия Сыропоршнева.

Как часто страховщики применяют систему «бонус-малус»

* Удельный вес в общем объеме проданных полисов ОСАГО за период
Данные МТСБУ

Как продавались полисы «автогражданки» в 2009-2010 годах

Данные МТСБУ