На рынке потребительского кредитования уже становится тесно

Сбербанк России — один из активных участников розничного рынка. Насколько сильно Вы сейчас ощущаете конкуренцию?

Ирина Князева.: В розничном сегменте, и непосредственно потребительском кредитовании, сейчас участвует большое количество игроков, как крупных иностранных банков, так и финучреждений с украинским капиталом. И в последнее время мы наблюдали только активизацию банков в этом направлении, поэтому конкуренция ощутимо выросла.

Это активность в основном в потребкредитовании?

И.К.: Да. Спрос на ипотеку практически отсутствует, а конкуренция в автокредитовании уже привела к минимизации доходов и повышению рисков. Поэтому, в основном, конкуренция ощущается именно в потребительском кредитовании. Хотя очевидно то, что объема рынка для этого продукта на все банки не хватит. Поэтому называть его драйвером рынка, как делают многие, не совсем правильно.

Дальнейшее увеличение игроков на этом рынке ожидаете?

И.К.: Думаю, что рынок уже достаточно насыщен. Многие банки, которые хотели закрепиться, поняли, что "на коленке" этот бизнес не построишь. Нужна автоматизация всех процессов, а это миллионы долларов инвестиций. Но короткий срок, на первый взгляд большая маржа, недопонимание реальных объемов инвестиций — все это будет приводить к появлению новых игроков на данном рынке.

Конкуренция в сегменте потребкредитования преимущественно ценовая?

И.К.: На самом деле, ценовые предложения банков по "потребам" в основном не так уж отличаются. Если не брать кэш-кредиты, то реальная эффективная ставка в среднем по рынку находится на уровне 55-60%. Поэтому я бы сказала, что в большей мере банки конкурируют за счет маркетинговых стратегий и разновидностей каналов продаж. Это огромное количество самой разнообразной рекламы. Некоторые банки просто расклеивают объявления на улицах, некоторые дают очень изобретательную рекламу в различных СМИ.

Изобретательная, но плохо информирующая о реальных процентных ставках, верно?

И.К.: Если говорить о юридической стороне рекламы банков, то к ней сложно "подкопаться". Тем более, что заемщикам пора уже понять — о них никто не позаботится, кроме них самих. Прийти в банк и просчитать для себя будущие платежи по кредиту не так и сложно. Кстати, по нашим наблюдениям, количество таких "любопытных" заемщиков за время кризиса выросло. К нам в отделения сейчас часто приходят клиенты с буклетами других банков — сравнивают, задают вопросы. И это правильно.

Но все же хитрости в банковской рекламе Вы признаете?

И.К.: Это не хитрость, а креативный подход. Иногда сама удивляюсь тому, как ловко маскируются условия кредита в рекламе. Ну, к примеру, сообщается, "кредит под 0% годовых", но при этом не упоминается комиссия за сопровождение, которая в результате дает все те же 60% годовых. Или такой вариант — "мгновенные кредиты". Но когда клиент приходит в банк, узнает, что если хочет взять сегодня, то это будет повышенная ставка, а если подождать — то чуть ниже.

Насколько разнятся банки в подходах к оценке заемщиков?

И.К.: Очень сильно. Некоторые готовы выдавать кэш-кредиты без каких-либо проверок, а некоторые банки ведут консервативную политику. Отсюда и разные ориентировочные уровни просрочек — у одного банка это может быть 15%, а у второго — 5-7%.

По этому принципу такого разделения Сбербанк к какой из категорий принадлежит?

И.К.: Сейчас у Сбербанка России в потребительском кредитовании консервативная стратегия, то есть потенциально неплатежеспособных заемщиков мы тщательно отсеиваем. Соответственно, уровень просрочки по "потребам" у нас не превышает 3,5%. Привлекая самую платежеспособную клиентуру, мы можем позволить себе низкие процентные ставки по потребительским кредитам. Клиенты, с которыми мы работаем по потребкредитованию, чаще всего уже имеют позитивную кредитную историю и опыт, что позволяет им понять реальную стоимость кредитов. Это значит, что люди умеют считать, планировать и качественно управлять своим бюджетом.

А переход в менее платежеспособный сегмент клиентов вы не планируете?

И.К.: Мы не исключаем этого. Возможно, в следующем году.

Предпосылки для торможения потребительского сегмента вы видите?

И.К.: Пока нет. Но у банковской системы сейчас очень ограниченная ликвидность, и до конца года вряд ли что-то поменяется. Тем более, в преддверии выборов. В том случае, если ликвидность банков продолжит ухудшаться, мы увидим рост ставок по потребительским займам, а это может снизить спрос на них.