Парламент одобрил конвертацию валютных кредитов

Верховная Рада Украины одобрила в третьем чтении проект Закона о реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте (№ 1558-1). "За" проголосовало 229 депутатов. Поддержали законопроект, в частности, депутаты Радикальной партии, партий "Самопомич" и "Батькивщина", а из лидеров политических сил теперь не только Олег Ляшко, но и Юлия Тимошенко присоединились к поддержке так называемого "финансового майдана".

Согласно документу, все банки и другие финансовые учреждения, которые имеют невыполненные обязательства по кредитным договорам в иностранной валюте, по письменному заявлению граждан Украины обязаны в течение 1 месяца провести реструктуризацию обязательств.

Реструктуризации подлежит не только ипотека, но все потребительские кредиты, полученные для приобретения любого имущества, без ограничения суммы задолженности. Потребительский кредит, право требования по которому уступлено другому лицу (если оно не является финансовым учреждением), выполняется заемщиком или поручителем по цене уступки.

Задолженность по потребительскому кредиту конвертируется по официальному курсу НБУ на дату заключения кредитного договора, то есть 5,05 грн/$. Курсовая разница при этом должна списываться банками. Процентная ставка за пользование кредитом после реструктуризации не должна превышать ту, которая была установлена ​​до момента реструктуризации.

Однако, для того, чтобы популистский законопроект вступил в силу, он должен не только быть проголосован, но и подписан Президентом, а согласно Меморандуму с МВФ, Президент обязался ветировать закон о реструктуризации валютных кредитов в случае его принятия парламентом.

Ранее Наталия Яресько, министр финансов Украины, отмечала, что в Украине 70 тыс. должников по валютным кредитам. Согласно данным НБУ за первый квартал 2015, портфель валютных кредитов физлиц, который держат платежеспособные банки составляет в эквиваленте национальной валюты 53,2 млрд грн.

Против законопроекта высказывались и НБУ, и Минфин, и международные финансовые организации, такие как МВФ и Всемирный Банк.

В Минфине считают, что согласно законодательству Украины реструктуризация задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита может быть проведена по согласованию между кредитором и потребителем.

Нацбанк неоднократно отмечал, что вопросы реструктуризации решаются непосредственно самим кредитным договором между заемщиком и кредитором. Регулятор опасается, что принудительная конвертация по курсу 5,05 грн/$ будет иметь разрушительный характер для всей финансовой системы.

"Если все кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам в иностранной валюте, конвертировать в гривню по курсу 5,05 грн/$, то банковская система понесет убытки в сумме превышающей 100 млрд грн", — отмечают в Нацбанке.

Тантели Ратувухери, старший аналитик Empire State Capital Partners, подчеркивает, что в данном случае, было бы интересно увидеть из-каких элементов состоит упомянутая сумма в 100 млрд гривен потенциальных потерь банков. "Ведь если мы смотрим на статистические данные Национального банка то упомянутая сумма почти на треть больше, чем весь объем ипотечных кредитов, который сейчас находится на руках у населения. А валютная ипотека вообще составляет всего 60% от этой суммы", — считает аналитик.

При этом, по словам Александра Жолудя, экономиста Международного центра перспективных исследований, учитывая, что банки при таком погашении валютных кредитов могут стать неплатежеспособными, их необходимо будет ликвидировать, что потребует гораздо большей суммы, чем валютный портфель физлиц. Соответственно, потери могут быть больше, чем сумма, подпадающая под реструктуризацию.

По словам эксперта, проблема в отсутствии компенсаторных мер для банков, которые обеспечили бы им сохранение средств в случае перевода по старому курсу.

"Банки являются посредниками, и обычно у них сбалансированы активы и пассивы, и если кредиты переводятся из валюты в гривню, пассивы также нужно переводить из валюты в гривню, а у нас пока не подавался законопроект, по которому депозиты конвертировались бы по курсу на день размещения вклада", — резюмирует эксперт.

Альтернативные пути

Альтернативы скандальному закону по-прежнему две: Меморандум о реструктуризации валютных кредитов и персональные переговоры заемщика с банком. Но оба пути предполагают куда более скромные условия.

Согласно Меморандуму, реструктуризации подлежат потребкредиты в иностранной валюте, полученные под залог единственного жилья заемщика — квартир площадью до 60 кв. м и домов до 120 кв. м ("социальное жилье"). Остаток по основной части таких кредитов не должен превышать 2,5 млн грн по официальному курсу к иностранной валюте, установленному НБУ на 1 января 2015 года. При конвертации таких займов списывается до 50% долга — доля, подлежащая списанию, зависит от площади жилья.

Меморандум носит добровольный характер, и начнет полноценно действовать только тогда, когда будет отменен мораторий на отчуждение жилья, которое находится в залоге по валютным кредитам. До сих пор, его подписали не все банки, у которых в портфеле есть валютные кредиты физлиц. Всего, под документом поставили подпись 11 банков, из них три сегодня неплатежеспособных: УПБ, банк "Надра" и Дельта Банк, и "Банк Михайловский", в портфеле которого валютных кредитов физлиц нет вообще. Из банков с иностранным капиталом подписался только Креди Агриколь Банк.

Ранее в интервью Delo.UA, глава правления Уникредит Банка Тамара Савощенко отметила, что иностранцы неохотно идут на Меморандум, так как имеют собственные программы по реструктуризации.

"На последнюю встречу с НБУ банки с иностранным капиталом — крупнейшие держатели ипотечных портфелей в иностранной валюте подготовили совместную презентацию, чтобы донести свою позицию о том, что если мы не подписываем меморандум, это не значит, что мы ничего не делаем и не пытаемся решить проблему, — сообщила тогда Савощенко. — Договорились, что все банки ежемесячно будут предоставлять отчетность в Нацбанк, какой был прогресс по реструктуризации за месяц, что мы сделали, как уменьшили этот портфель".

В Нацбанке также неоднократно подчеркивали, что банки и сами работают с проблемными заемщиками. Как правило, это либо программы с фиксированными условиями, либо индивидуальные договоренности с каждым должником.

Например, в банке Уникредит в начале июня запустили программу реструктуризации "50/50". По словам Савощенко, запустить полноценно эту программу удалось только после того, как были внесены изменения в Налоговый кодекс о том, что сумма прощения не облагается налогом.

Программа предусматривает, что при внесении определенной суммы на погашение задолженности банк списывает с заемщика еще такую же сумму в качестве бонуса.

В УкрСиббанке также с этого месяца стартовала новая программа, предполагающая списание. Схема конвертации предусматривает перевод валютного кредита в гривневый с сохранением уровня ежемесячного платежа, который заемщик осуществлял ранее. "Заемщикам с небольшим остатком задолженности (до $10 тыс) мы предлагаем сделать один крупный платеж основной суммы — она индивидуальна в зависимости от возможностей конкретного заемщика, — а остальное списываем", — сообщили в банке.

Другой пример — в ОТП Банке нет единой программы, но есть набор опций и в каждом случае их применение решается индивидуально. Возможные пути решения вопроса включают: реструктуризацию со снижением ежемесячного платежа; временное снижение процентной ставки; добровольную продажу недвижимости или погашение части долга с последующим возможным частичным или полным списанием остатка долга; конвертацию по текущему курсу, с адаптивным графиком погашения на срок до трех лет и возможным частичным списанием долга. По схожему порядку проводят реструктуризацию и в Кредобанке.

В ВТБ Банке сообщили, что к тем программам, которые банк проводил раньше, с апреля добавились особые условия для заемщиков по валютным ипотечным кредитам. По этим условиям осуществляется конвертация кредита в национальную валюту по коммерческому курсу на дату проведения сделки, предоставляется льготный период на срок до 3 лет, и пролонгируется срок действия кредитного договора до 120 месяцев. В льготный период клиенту устанавливается минимальный платеж и льготный курс конвертации платежа.

Забытое старое

Проблема с валютными кредитами тянется еще с 2009 года, но в начале прошлого года, вместе с новым витком девальвации она только обострилась. Сергей Рыбалка, глава Комитета по финансам и банковской деятельности, во время заседаний комитета неоднократно отмечал, что в промедлении с решением вопроса виновен Нацбанк, который, якобы "самоустранился" от решения проблемы.

Однако нынешний законопроект — это не первая попытка что-то сделать с валютными кредитами населения. Седьмого июля прошлого года Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект Руслана Князевича № 4185а-2.

Под действие закона подпадали только те заемщики, чей долг составлял меньше 1 млн грн по курсу на 1 января 2014 года и погашался своевременно. Перевод займов должен был быть осуществлен по официальному курсу на день проведения реструктуризации. Кредитная ставка оставалась прежней. В нем присутствовало условие о предмете ипотеки — единственном жилье заемщика.

Этот законопроект в конечном итоге поддержали и НБУ, и МВФ, но на второе чтение депутаты его так и не вынесли.