Деньги не ветер

Увеличение объемов проблемных кредитов банков влечет за собой появление на рынке коллекторских компаний, специализирующихся на взыскании просроченных задолженностей. Стоимость услуг таких финучреждений может составлять от 20 до 70% от суммы кредита

нтенсивный рост украинского рынка кредитования населения, кроме сверхприбылей, на которые рассчитывают банки, имеет и "побочные" эффекты. Один их них — проблемная задолженность. С ростом объемов выданных кредитов "проблемка", как ее называют банкиры, увеличивается не меньшими темпами. По информации первого заместителя главы Нацбанка Украины Анатолия Шаповалова, просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам за девять месяцев 2006 года, увеличилась на 94%. Примечательно, что за этот же период темпы роста кредитования физических лиц возросли на 86,4% (с 33,2 до 61,8 млрд. грн.). То есть можно констатировать: "проблемка" растет, и не только из-за бума кредитования — ухудшается качество кредитных портфелей банков.

Очевидно, что главный виновник этого — активное развитие рынка потребительского кредитования. Из-за того, что время выдачи потребкредитов минимизировано, банк не успевает тщательно проанализировать финансовое состояние заемщика, а скоринговые системы украинских финучреждений оставляют желать лучшего. Кроме того, дает о себе знать дефицит квалифицированных кадров. Да и уровень платежной дисциплины среднестатистического украинца оставляет желать лучшего. В итоге уровень невозвратов по таким кредитам составляет, по разным оценкам, от 10 до 20%.

Санитары "проблемки" С увеличением объемов "плохих" долгов все более востребованными становятся коллекторские агентства — компании, профессионально занимающиеся взысканием проблемных задолженностей. Коллекторские компании для Украины — явление новое. Первооткрывателем здесь стала компания Credit Collection Group, которую весной этого года учредил председатель совета директоров Дельта Банка Николай Лагун. В августе начал работу еще один отечественный "сборщик" долгов — финансовая компания VERUS. Созданием аналогичной компании занимается ПриватБанк.

В то же время украинским рынком коллекторских услуг активно интересуются зарубежные агентства. О планах выхода в Украину заявляют сразу несколько крупнейших российских коллекторов — компании "СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН", "Финансовое Агентство по Сбору Платежей" и "РусБизнесАктив". "Мы рассматриваем в ближайшей перспективе (выход на украинский рынок. — Ред.), но не можем точно сказать, в какой. До конца этого года — точно нет, а в 2007 году — вполне возможно. Мы планируем расширять свой бизнес и в России, и в ближнем зарубежье", — говорит менеджер по проектам "Финансового Агентства по Сбору Платежей" ("ФАСП") Елена Карпухина. Кроме того, она сообщила, что на украинский рынок уже вышел другой крупный российский игрок — компания "СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН". "Насколько я знаю, "СЕКВОЙЯ" уже вышла на украинский рынок", — говорит Карпухина (к сожалению, в "СЕКВОЙЮ" нам дозвониться так и не удалось). О намерении в ближайшие полгода-год открыть свое представительство в Украине подтвердили в офисе еще одной коллекторской компании — "РусБизнесАктив".

В помощь банкам

Кроме "выбивания" просрочки, коллекторские компании могут быть полезными кредиторам еще по одной причине. Финучреждения, особенно банки, могут использовать коллекторские агентства для "сбрасывания" с баланса проблемных кредитов — "плохая" задолженность попросту продается коллектору. Подобная практика уже существует в соседней России. В данном случае банки не только навсегда избавляются от возни со злостными неплательщиками, но и улучшают качество своих кредитных портфелей, равно как и показатели в отчетности. По мнению финансового аналитика Александра Носика, "рынок "купли-продажи" просроченной задолженности находится в "зачаточном" состоянии, но, судя по процессам, происходящим в банковской системе, его ждет большое будущее". "Такая схема очень интересна для большинства кредитных учреждений, но на данный момент нет ни одного нормативного документа для ее регулирования", — говорит руководитель отдела маркетинга и рекламы ПриватБанка Наталья Моногарова. Будущее, когда банки будут продавать долги заемщиков целыми портфелями, возможно, и наступит. Однако пока взаимодействие с агентствами вызывает у многих из них недоумение уже на стадии первоначальных переговоров. Другие банкиры, имеющие опыт самостоятельной работы с должниками, указывают и на чисто технические проблемы, связанные с передачей долгов агентствам. По их мнению большое значение имеют время обработки досье задолжника и сроки передачи информации о нем агентству. Как правило, банк передает в агентство дела не сразу, а по истечении нескольких месяцев, при этом не обязательно он сам пытался на протяжении всего этого периода работать с клиентом. Чаще всего досье на должников передают не порознь, а пакетом, и пока собирается пакет, проходит несколько месяцев — только тогда сотрудники агентства начинают работать с должником. В этих условиях вероятность возвращения кредита резко снижается. В то же время начальник отдела выпуска финансовых инструментов Укрсоцбанка Эрик Найман не видит никаких преград для проведения подобных операций в Украине: "Продать кредит — почему нет? Речь идет о переуступке права требования".

Что касается стоимости услуг коллекторских компаний, то она определяется исходя из нескольких критериев. В первую очередь — это срок просрочки и сумма задолженности. Кроме того, по словам аналитика коллекторской компании "РусБизнесАктив" (г. Москва) Алексея Купреенко, на цену, которую запросят за взыскание проблемного займа, влияет "чистота" документального оформления кредита, качество обоснования претензий и обязательств, мероприятия по взысканию долга, которые были проведены самостоятельно, а также место жительства, род занятий и даже образ жизни нерадивого заемщика. В результате, по словам учредителя Credit Collection Group Николая Лагуна, стоимость услуг коллекторских компаний может составлять от 20 до 70% от суммы кредита.

Зарубежный опыт Недавнее исследование, проведенное "ACA Inter-national" и компанией PricewaterhouseCoopers, показало, что в 2005 году агентства по сбору долгов вернули $39,3 млрд. Ежегодный оборот коллекторских компаний вырос с $3,7 млрд. в 1992 году до $12,1 млрд. в 2005-м, а количество сотрудников в данном секторе увеличилось соответственно с 70 тыс. до 150 тыс.

Первые коллекторские компании появились в 60-х годах прошлого века в Соединенных Штатах. Сегодня ни один банк США не работает с должниками сам, он поручает это одному из 6,5 тыс. коллекторских агентств. Плата за услуги коллекторов зависит от того, на какой стадии они подключаются к работе с "плохим" кредитом. На ранних этапах досудебных решений агентства берут 20-25% от суммы взимаемого долга, на более поздних стадиях — 45-50%. В США деятельность коллекторов регулируется нормативным актом Fair Debt Collection Practices Act, четко регламентирующим все нюансы взаимоотношений с недобросовестным заемщиком. Правда, некоторые постулаты выглядят немного комично. Например, американским коллекторам запрещено разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять его или же посылать уведомления, внешне напоминающие документы, рассылаемые государственными инстанциями. Более того, сборщики долгов не имеют права угрожать судебным преследованием, если на самом деле это не входит в их планы. И еще: коллекторы не могут беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра.