Оптимальная система

На рассмотрении Верховной Рады Украины находится Закон Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств". Он учитывает наиболее оптимальную систему определения страхового платежа и формирования страховой ответственности

Предложена таблица корректирующих коэффициентов, применяемых при определении окончательного размера платы за страховку, в которой учитываются и тип автомобиля, и территория, и сфера использования транспортного средства, и водительский стаж.

Предусмотрен повышающий коэффициент для водителей-страхователей, которые были уличены в страховом мошенничестве. Кроме этого, уделяется большое внимание наличию или отсутствию страховых выплат по полису. Для того чтобы наказать "лихачей" или поощрить аккуратных водителей в Проекте Закона предусмотрено использование системы "Бонус-малус".

Суть системы "Бонус-малус" в следующем. При заключении первого договора об обязательном страховании автогражданской ответственности всем водителям автоматически присваивается коэффициент 1, то есть на стоимость полиса его предыдущие аварии не влияют. Однако при перезаключении договора страхования на следующий год, страховая компания учтет, сколько раз за предыдущий год водитель попадал в аварии. При этом пока не продумано, каким образом страховая компания будет получать информацию о наличии или отсутствии аварий, виновником которых был водитель, ранее не страховавшийся в этой компании.

Если за первый год страхования водитель один раз стал виновником аварии, то на следующий год за страховку ему необходимо заплатить уже на 55% больше. При этом если на второй год страхования водитель не совершил ни одной аварии, на третий год тариф будет уже на 40% больше первоначального. И лишь на четвертый год, если водитель и его провел без аварий, стоимость страховки вернется к первоначальной.

Также в Проекте Закона есть ограничения страхового платежа — максимальный его размер не может превышать более чем в два с половиной раза базовый платеж, который определяется в зависимости от типа транспортного средства.

Поскольку "Бонус-малус" призван не только наказывать "лихачей", но и поощрять аккуратных водителей, существуют и понижающие коэффициенты. За каждый год без аварий стоимость страховки будет уменьшаться на 5%. Это и есть бонус. До минимального коэффициента (0,5), который уменьшит первоначальную стоимость вашей страховки в два раза, можно дойти, отъездив без аварий не менее 10 лет.

Следует отметить, что предложенная в проекте Закона по ОСГО система определения страховых платежей в целом является очень эффективной. Во-первых, она дает возможность уйти от уравниловки в страховых платежах для водителей. Кто ездит безопасно, не нарушая правил дорожного движения, тот и должен платить меньше. Во-вторых, система поможет избежать социального недовольства среди большей части населения Украины. Все-таки население в селах и небольших городах является менее обеспеченным, нельзя даже сравнивать активность движения в столице и, например, в провинциальном городишке. Поэтому и минимальный платеж там будет составлять 40-50 грн.

АСО "Вексель" активно занимается страхованием автогражданской ответственности, и наравне с другими страховыми компаниями Украины ожидает принятия нового Закона, который поможет в развитии такого вида страхования, как страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, и станет надежным механизмом социальной защиты потерпевших в ДТП. Введение в Украине такого страхования в обязательной форме даст возможность украинскому страховому рынку более активно развиваться по всем другим видам страхования, поскольку ОСГО — это, по сути, катализатор развития рынка. И от того, насколько быстро будет принят и реализован вышеприведенный Закон, будут зависеть темпы развития всего страхового рынка в ближайшие годы.

При этом очень важно, на мой взгляд, в Законе предусмотреть определенные ограничения в отношении страховых компаний, которые смогут реализовывать ОСГО. Дело в том, что гражданская ответственность — достаточно убыточный вид страхования. И при неправильно выбранной страховой компанией стратегии реализации полисов, небольших объемах платежей, низкой ликвидности и платежеспособности некоторые из страховщиков могут стать банкротами. А это негативно отразится на всем страховом рынке.

Учитывая это, на мой взгляд, необходимо принять более жесткие условия по лицензированию компаний, которые будут реализовывать полисы по ОСГО. А именно: собственный капитал страховщиков должен быть не менее 30 млн.грн. При этом он должен быть представлен исключительно деньгами, высоколиквидными государственными и акционерными ценными бумагами. К тому же компания должна функционировать на рынке не менее 5 лет и быть представлена в большей части регионов Украины, иметь в штате не менее 10 сертифицированных аварийных комиссаров, обладать соответствующим программным обеспечением и т.д.