Потребительский финт

Активный рост украинского рынка потребительского кредитования никаких позитивных перспектив для заемщиков не несет. Банки, страдая от высокого уровня "невозвратов", устанавливают довольно высокое удорожание (переплату) по кредитам, стараясь при этом завуалировать реальную стоимость займа. Кроме того, ритейлеры начинают требовать от банков комиссионные с данного вида бизнеса, которые, скорее всего, будут переложены банками на тех же заемщиков

Чтобы привлечь клиентов, банки идут на всевозможные "маркетинговые" хитрости. В результате ставка по потребительскому кредиту может быть и 3% в месяц, и 0,001% годовых, но с различными комиссиями. Впрочем, чаще представители банков предлагают размер аннуитета, не называя при этом процентную ставку. Такая стратегия продаж обусловлена тем, что сами заемщики далеко не всегда интересуются схемой расчета и параметрами кредита. Как сообщил "Инвестгазете" один из кредитных агентов, девять из десяти клиентов и не пытаются в чем-то разобраться.

Среди банковских программ кредитования можно выделить и несколько нестандартных маркетинговых подходов. Довольно интересная схема потребкредитования в ПриватБанке. Там вместо привычных аннуитетов присутствует ежемесячный платеж в 7% от суммы кредита, куда уже включены и тело кредита (4%), и проценты (3%). Особенностью же является то, что, уплачивая "процентные" аннуитеты, неизвестно, сколько месяцев придется производить данный платеж. В банке "Аваль" удорожание показано сразу под названием "Комиссия за открытие и ведение кредитного счета". В случае кредитования на срок 12 месяцев комиссионные составят 20,5%. При этом уплатить данную сумму придется сразу при получении кредита.

То обстоятельство, что стоимость "потребов" намного выше других видов кредитования (автокредитование, ипотека и т.д.), объясняется несколькими факторами. Во-первых, риски по таким операциям намного выше — за счет скорости выдачи кредита банк не успевает тщательно проанализировать заемщика (скоринговые системы украинских финучреждений оставляют желать лучшего). В итоге уровень невозвратов по таким кредитам составляет, по разным оценкам, от 10 до 20%. Во-вторых, довольно низкое качество залога (крупная бытовая техника, ПК, мобильные телефоны и т. д.). Даже если банк со временем и отсудит у злостного неплательщика объект залога, его стоимость будет намного ниже первоначальной. В результате годовое удорожание по таким кредитам составляет от 18 до 45% (годовое удорожание по ипотечному кредитованию — 6-8%. — Ред.).

По мнению заместителя председателя правления банка "Контракт" Павла Крапивина, стоимость кредитов сегодня определяют два основных фактора. "Первый играет на понижение ставок — это приход в Украину крупных российских и западных банков, ориентированных на потребительский рынок. Второй фактор имеет обратное действие — это цена денежных ресурсов на внешних финансовых рынках. Сейчас эти два аспекта нивелируют друг друга. Как только стоимость внешних ресурсов пойдет вниз, начнется заметное удешевление потребительских кредитов", — считает банкир.

Менее оптимистичен в своих прогнозах председатель правления "Банк НРБ" Владислав Кравец. "Высокие ставки обусловлены спецификой данного рынка — высокими рисками и плохими залогами. Поэтому стоимость потребкредитов в ближайшее время уменьшаться не будет. Если банки снизят ставки по потребительским кредитам, такой продукт с учетом нынешнего процента невозврата по потребкредитованию станет нерентабельным. Зарубежные финансовые учреждения, которые сейчас активно заходят на украинский рынок, будут предлагать те же условия, что и отечественные. От более высокой прибыли никто не откажется. Пока рынок не насыщен, ставки опускаться не будут, а насыщения рынка можно ожидать не ранее чем через пять лет", — полагает г-н Кравец.

Аналогичной точки зрения придерживается начальник управления потребительского кредитования ПриватБанка Роман Негинский: "В ближайший год никаких изменений в сторону уменьшения стоимости потребкредитов не будет. Наоборот, возможно некоторое подорожание таких продуктов в первую очередь из-за проблемности (потребительских. — Ред.) кредитных портфелей. К тому же торговые сети начинают требовать от банков комиссионные с данного вида бизнеса (плату за размещение своих агентов в торговом центре, и т. д. — Ред.), раньше такого рода комиссионных не было".

Учитывая то, что монополии (со стороны кредитных учреждений) на рынке потребкредитования нет, банкам придется согласиться с требованиями ритейлеров. В то же время финучреждения будут перекладывать суммы "комиссионных" на карманы заемщиков. По словам участников рынка, размер откатов зависит от объемов продаж торговой сети, ее разветвленности, известности и колеблется от 1-2% у небольших ритейлеров до 5-7% от суммы кредита для таких сетей как, к примеру, "Фокстрот", "Эльдорадо" и т. п. В результате потребкредиты могут подорожать еще на 3-5%.

Условия банков по услуге потребительского кредитования

Источник: Информация банков, "Инвестгазета"