Правда о банках

Самым важным событием, которое наиболее позитивно повлияло на развитие банковского сектора в 2005 году, можно назвать политическую стабилизацию в начале года. Как следствие — укрепление доверия населения к власти и банкам, отобразившееся в значительных темпах роста депозитов юридических и физических лиц, и на этой основе — существенное повышение банковской ликвидности. Также следует отметить приход в банковскую систему зарубежного финансового капитала.

Развитию банковского сектора существенно препятствуют некоторые нормативно-правовые акты, отдельные статьи законов. Например, декрет Кабинета Министров Украины "О системе валютного регулирования и валютного контроля", принятый еще в 1993 году. Сегодня большинство положений этого постановления являются устаревшими и требуют существенного изменения. Определенный Законом Украины "О банках и банковской деятельности" критерий отнесения банков к специализированным сберегательным (средства физлиц составляют более 50% пассивов банков) сдерживает привлечение банками депозитов физических лиц и ограничивает деятельность банков, которые ориентируются на предоставление услуг физическим лицам, в том числе внедрение зарплатных, пенсионных карточных проектов.

Несовершенным и очень громоздким остается порядок оценки рисков и формирования резервов под кредиты, предоставленные физическим лицам, субъектам малого и среднего бизнеса. Согласно Постановлению НБУ №279 оценка таких кредитов осуществляется на индивидуальной основе, тогда как международная практика уже давно предусматривает оценку таких кредитов на портфельной основе. Принятым недавно Постановлением НБУ №407 вводятся более жесткие условия расчета регулятивного капитала, что еще больше усугубляет вопрос капитализации для украинских банков. Введение этих изменений, особенно в части включения в капитал только фактически полученных доходов приведет к тому, что в Украине расчет капитала банков будет осуществляться по более жестким правилам, чем в большинстве зарубежных стран.

Сегодня АУБ совместно с НБУ работает над стратегией развития банковской системы, где мы будем инициировать законодательные акты, которые будут определять, в первую очередь, создание благоприятных условий для привлечения национальных инвестиций в капитал банков. В частности, путем налогового стимулирования, внедрения защиты прав миноритарных акционеров, введения более широкого спектра гибридных форм привлечения капитала. Помимо этого, мы будем добиваться упрощения порядка государственной регистрации банков и создания их структурных подразделений, законодательного обеспечения увеличения за счет правительства и НБУ средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц для повышения размера гарантирования депозитов. В числе важных актов было бы целесообразным законодательно определить меру присутствия иностранного капитала в банковском секторе Украины, уменьшить влияние монополистов и транснациональных корпораций на финансовый рынок страны (ДСО МВСУ, денежных переводов, платежных систем и т. п.).

Кроме политических и инфляционных рисков, в этом году будет иметь место риск неполного сбалансирования по срокам активов и пассивов банковских учреждений и кредитные рисков (для банков, которые не имели опыта и соответствующих технологий для розничного и ипотечного кредитования). Конечно же, не следует забывать о риске ликвидности, который возникнет вследствие тенденции возрастания розничного кредитования и появления нехватки оборотных средств у металлургических и химических предприятий из-за подорожания газа.

Несмотря на все трудности, я уверен, что темпы развития банковской системы останутся достаточно высокими (не меньше, чем в среднем за последние два года), поскольку макропоказатели страны улучшатся, возрастут доходы граждан и улучшится инвестиционный климат в государстве. Но это возможно лишь в случае отсутствия политического кризиса после парламентских выборов — что, к сожалению, нельзя исключить в контексте развития событий в Украине в последнее время. В таком случае темпы роста банковского сектора могут несколько уменьшиться — до уровня среднегодовых за последние пять лет.