Виртуальный кошелек

Сегодня купить любой товар, оплатить услугу или даже сыграть в казино можно в Интернете. Многие отечественные электронные магазины принимают оплату как "виртуальными деньгами", так и с помощью кредитных карт. Однако сдерживающим фактором развития электронной коммерции в Украине, как и прежде, остается то, что потенциальные покупатели не доверяют свои деньги (в том числе "виртуальные") Всемирной паутине

За последние годы ситуация с электронной коммерцией существенно не изменилась, однако динамика развития в сторону увеличения объемов продаж однозначно наметилась. По словам генерального директора ООО "Пэйкэш Украина" Алексея Гришина, если оценивать все платежи, которые осуществляются с использованием Интернета в качестве канала передачи информации (интернет-банкинг, банковские и небанковские, международные и внутриукраинские платежные системы), можно говорить о сотнях миллионов долларов в месяц. "Если же оценивать объем платежей, проходящих через системы интернет-расчетов, я бы оценил этот рынок в несколько десятков миллионов долларов в год", — отметил г-н Гришин.

Способы оплаты

Интернет-карточки для расчетов в Сети позволяют оплатить такие товары, как скрейч-карты, пополнить счет абонентам мобильной связи, оплатить коммунальные услуги, услуги кабельного и цифрового ТВ, городские и междугородные переговоры, продукты питания и т. п. Такие виртуальные карточки выпускают АППБ "Аваль" ("Гроші Онлайн"), ПриватБанк. Данные карты предоставляют возможность оплачивать товары и услуги с собственного карточного счета во всех интернет-магазинах мира, которые принимают к оплате пластиковые карты MasterCard и Visa. Стоимость и дальнейшее обслуживание данных карт колеблется в пределах $10-20. Приобрести "виртуальные" карточки можно в банковских отделениях.

Следующий способ оплаты за товары и услуги в Интернете предусматривает использование специальных электронных платежных систем. На сегодняшний день отечественный онлайн-посетитель может воспользоваться услугами таких систем, как "Интернет.Деньги" (Paycash), WebMoney, "Национальная Система Массовых Электронных Платежей" (НСМЭП), Portmone.com. Стать пользователем некоторых из них ("Интернет.Деньги", WebMoney) можно с помощью соответствующего программного обеспечения, предварительно загрузив его с веб-сайтов компаний и пополнив счет. Открытие счета в системах составляет 5-10 грн., транзакционные издержки при работе через электронный кошелек колеблются в пределах 1-3% от проведенной операции.

Система "ПОРТМОНЕ" работает по принципу предварительной регистрации на сайте (www.portmone.com.ua) и подписки на получение счетов в электронном виде и пополнение балансов в случае работы с системой. НСМЭП предусматривает установку на ПК соответствующего программного модуля (бесплатно), смарт-карты (стоимость в разных банках от 0 до 25 грн.) и карт-ридера (около 100 грн.). Внедрение НСМЭП позволяет не только оплачивать услуги и товары посредством Интернета, но и накапливать сбережения в банках на карточных счетах.

Возможно из-за того, что, на первый взгляд, принцип работы электронных платежных систем сложен, многие посетители интернет-магазинов на сегодняшний день предпочитают пользоваться наличным или безналичным расчетом. Однако на практике оплата товаров/услуг через платежные системы довольно проста и удобна.

Итак, для начала необходимо ввести в систему "реальные" деньги, то есть перечислить их на банковский счет владельца системы или же приобрести предоплаченную карту и ввести соответствующий код. Таким образом, в распоряжении покупателя появляется так называемые "электронные" деньги. Возможность расчета виртуальными деньгами предоставляется после установки специального бесплатного ПО, так называемого электронного кошелька. Далее, выбрав товар и заполнив форму заказа, покупатель вводит цифровой код кошелька. Сумма покупки с него снимается сразу (WebMoney) либо после того, как покупатель ответит согласием на присланный запрос (Интернет.Деньги). Приобретать товары с помощью данных систем можно в различных онлайн-магазинах, со списком которых можно ознакомиться на сайтах платежных систем.

И, наконец, последний способ расчета — оплата с помощью платежной карты. Для того чтобы осуществить оплату, достаточно ввести свои данные (номер, срок действия и имя держателя карточки). При этом не требуется установка дополнительного ПО на компьютер — покупка и оплата может производиться с любого ПК, подключенного к Интернету. В отечественных интернет-магазинах к расчету зачастую принимаются карточки Visa и MasterCard, в западных список карт гораздо шире.

По словам управляющего Киевской областной дирекцией АКБ "Укрсоцбанк" Андрея Онистрата, пользователи пластиковых карт относительно редко прибегают к оплате товаров и услуг через Интернет. Как правило, такие операции проводятся с помощью дебетных карт с незначительным остатком средств и небольшим лимитом. "Небольшая популярность подобного рода оплаты услуг объясняется недоверием к Интернету как к пространству, где могут осуществляться финансовые операции. К тому же мне известны прецеденты мошенничества при расчете через Интернет", — подчеркивает г-н Онистрат.

Доверяй, но проверяй

Самый волнующий вопрос перевода "живых" денег в "виртуальные" — это безопасность. Сегодня доверять электронным деньгам пока еще рано — таково мнение многих посетителей интернет-магазинов, поэтому большинство из них предпочитает оплачивать товар по факту получения.

"Оплачивать товары в отечественных интернет-магазинах с помощью любой системы электронных платежей я как пользователь еще не готова — не доверяю ни платежным системам, ни качеству услуг, предоставляемых интернет-магазинами, а товары из онлайн-магазина готова оплачивать только по факту доставки", — подчеркнула г-жа Подорожная.

Александр Романенко, заместитель председателя правления по маркетингу и продажам НПФ "Юнисистем" (платежная система НСМЭП), отметил следующие причины, по которым украинцы не доверяют свои средства Всемирной паутине. Во-первых, психологический аспект — это непривычно, ново. Во-вторых, люди не доверяют банкам. В-третьих, государство, которое заинтересовано в том, чтобы вывести наличный оборот из тени, не делает никаких шагов для популяризации безналичного обращения денег в сфере торговли товарами и услугами. Принимаются постановления Кабмина, но их никто не выполняет. Вот и складывается ситуация, что человек с карточкой не может реализовать ее возможности.

"Насколько мне известно, только 1% платежей выполняется с помощью карточек. Реализация, скажем, проекта социальной карточки в Киеве моментально привела бы к колоссальному увеличению числа банкоматов, платежных терминалов в магазинах и возможностей оплаты через Интернет", — подчеркнул г-н Романенко.

Впрочем, существует категория пользователей Интернета, которые отдают предпочтение покупкам/оплате различных услуг в Сети. К примеру, директор PR-агентства Clever group Светлана Куклич поведала о том, что регулярно оплачивает коммунальные счета через Интернет. Я пользуюсь услугами сайта portmone.com уже почти полгода. Все, что для этого необходимо, — это иметь платежную карту Visa и заполнить стандартную форму на сайте. Все мои счета теперь могут доставляться по электронной почте или на мобильный телефон", — рассказала г-жа Куклич.

По словам президента компании "ПОРТМОНЕ" Игоря Горина, безопасность их веб-сервера проходит регулярный аудит в международных компаниях, и сайт получает ежегодный сертификат безопасности от международного агентства Thawte Consulting. В случае малейших проблем клиент может обратиться к нам. Для большей гарантии мы застраховали подобные риски на сумму 1 млн. грн.", — подчеркнул г-н Горин.

Информацией о безопасности расчетов через систему НСМЭП поделилась и Лариса Нехороших, директор департамента банковских платежных систем НПФ "Юнисистем". Она рассказала, что более надежную защиту информации обеспечивает технология оплаты с помощью смарт-карточки. В связи с этим компании Visa и MasterCards поэтапно переходят от карт с магнитной полосой на смарт-карты. Причем украинским потребителям уже предложена действующая система электронных платежей на базе украинской смарт-карты — карты НСМЭП, которая разработана и внедрена Национальным банком Украины. Защита информации в данной системе разработана НБУ с использованием современных криптографических методов защиты информации. За время эксплуатации НСМЭП в системе не было ни одной мошеннической транзакции (в системе выполняется более 35 тыс. межбанковских операций в месяц).

Мнением относительно безопасности денежных расчетов в Интернете мы поинтересовались у представителей финансового сектора. Александр Мороз, начальник управления процессинга международных платежных карт департамента электронного бизнеса и информационных технологий АКИБ "УкрСиббанк", поведал о том, что сегодня международными платежными системами разработан ряд технологий, позволяющих при осуществлении электронных расчетов, в т. ч. через Интернет, свести риски практически к нулю. Другой вопрос — данные технологии пока не получили широкого распространения в мире.

Денежные обороты по карточками НСМЭП в декабре 2005 года превысили 1 млрд. грн., нарастающие обороты — 20 млрд. грн.

Объем платежей, которые прошли через систему "ПОРТМОНЕ" в 2005 году, составил 25 млн. грн., что в пять раз больше, чем в 2004 году

"Некоторые сайты, на которых можно рассчитаться платежными картами, пренебрегают элементарными требованиями платежных систем, что существенно увеличивает вероятность несанкционированного доступа к карточному счету. При этом банки-эмитенты пластиковых карт, как правило, вырабатывают свою политику по отношению к недобросовестным электронным продавцам. Одни блокируют использование своих карт в ситуациях, когда риск превосходит максимально допустимый, другие ведут разъяснительную работу среди своих клиентов", — рассказал г-н Мороз.

Сегодня электронная коммерция находится в стадии развития, и актуальность поставленного вопроса растет с каждым днем. По словам руководителя on-line-департамента City.com Елены Романовской, в настоящее время из всех заказов онлайн в их магазине оплата через Интернет составляет 1-2%. Такая же ситуация наблюдается и в общем на рынке интернет-платежей. Впрочем, для того чтобы увеличить количество расчетов через Сеть, необходимы серьезные инвестиции в развитие соответствующих технологий, позволяющих осуществлять расчеты быстро и безопасно. Как спрогнозировал директор по консалтингу АОЗТ "Супремум" Владимир Пуцко, в ближайшие год-два ситуация должна измениться в лучшую для покупателя сторону, особенно когда на наш рынок выйдут крупные западные игроки интернет-коммерции.

Сколько это стоит

Средняя покупка через Интернет в Украине составляет порядка $200

Блиц-опрос

— Доверяете ли вы свои средства Интернету и в каких случаях?

Владимир Пуцко, директор по консалтингу АОЗТ "Супремум":

— У меня есть ряд критериев, по которым я определяю, можно ли доверять тому или иному веб-магазину. Это известность онлайн-магазина, профессиональное исполнение (дизайн, сервисы, контент), наличие невиртуальной составляющей (т. е. компании, а лучше магазина), рекомендации друзей, коллег. Также важно быть застрахованным от возможного мошенничества. Например, я пользуюсь кредитной картой крупного и известного банка и знаю, что мои риски надежно застрахованы.

Андрей Онистрат, управляющий Киевской областной дирекции АКБ "Укрсоцбанк":

— Мне несколько раз доводилось оплачивать покупки кредитной картой в Интернете. Это были разовые прецеденты, обусловленные невозможностью осуществления оплаты другим способом. Я считаю, что доверять номер своей карты Интернету стоит лишь в тех случаях, когда другого выхода нет. Использование услуги "SMS-банкинг" позволяет контролировать движение средств по счету и делает такие расчеты менее рисковыми, однако сама специфика Интернета не позволяет чувствовать себя в полной безопасности.

Владимир Колодюк, президент холдинга AVentures Group:

— Как правило, через Интернет покупаю авиабилеты, диски, книги и пр. В большинстве случаев это какие-то покупки за пределами Украины. При оплате товаров и услуг в Интернете пользуюсь исключительно пластиковыми картами.

Мне не доводилось сталкиваться со случаями мошенничества с карточными счетами, однако все равно стараюсь минимизировать риски. К примеру, для оплаты товаров и услуг посредством Интернета стараюсь пользоваться одной и той же картой, на которой никогда не держу крупных сумм.

Валерий Лановенко, генеральный директор компании "Майкрософт Украина":

— Единственное, для чего использую интернет-коммерцию, это для оплаты коммунальных счетов через службу "ПОРТМОНЕ" и управления своими банковскими счетами.